Дифференцированный платёж: расчёт и график

АвторOleh Soloninобновлено 25 сентября 2026 г.

Валюта

Сумма кредита

Ставка, % годовых

Срок, месяцев

Расширенные параметры

Дата первого платежа

Для дат в графике платежей.

Досрочная доплата

Разовая сумма сверх платежа — идёт в погашение долга.

В каком месяце доплата

После доплаты

Результат

Первый платёж

26 666,67 ₽

Последний платёж

16 833,33 ₽

Тело долга в каждом платеже

16 666,67 ₽

Всего выплат

1 305 000,00 ₽

Переплата

305 000,00 ₽

Аннуитетный платёж для сравнения

22 244,45 ₽

Переплата при аннуитете

334 666,86 ₽

Экономия против аннуитета

29 666,86 ₽

Платёж меньше аннуитетного

с 28-го платежа из 60

Расчёт

Тело долга: 1 000 000,00 ÷ 60 = 16 666,67 Первый платёж: 16 666,67 + 1 000 000,00 × 1 % = 26 666,67 Последний платёж: 16 666,67 + 16 666,67 × 1 % = 16 833,33 Переплата: 1 000 000,00 × 1 % × (60 + 1) ÷ 2 = 305 000,00

График платежей

  №  Дата                 Платёж      Проценты           Долг         Остаток
  1  06.10.2026        26 666,67     10 000,00      16 666,67      983 333,33
  2  06.11.2026        26 500,00      9 833,33      16 666,67      966 666,67
  3  06.12.2026        26 333,33      9 666,67      16 666,67      950 000,00
  4  06.01.2027        26 166,67      9 500,00      16 666,67      933 333,33
  5  06.02.2027        26 000,00      9 333,33      16 666,67      916 666,67
  6  06.03.2027        25 833,33      9 166,67      16 666,67      900 000,00
  7  06.04.2027        25 666,67      9 000,00      16 666,67      883 333,33
  8  06.05.2027        25 500,00      8 833,33      16 666,67      866 666,67
  9  06.06.2027        25 333,33      8 666,67      16 666,67      850 000,00
 10  06.07.2027        25 166,67      8 500,00      16 666,67      833 333,33
 11  06.08.2027        25 000,00      8 333,33      16 666,67      816 666,67
 12  06.09.2027        24 833,33      8 166,67      16 666,67      800 000,00
 13  06.10.2027        24 666,67      8 000,00      16 666,67      783 333,33
 14  06.11.2027        24 500,00      7 833,33      16 666,67      766 666,67
 15  06.12.2027        24 333,33      7 666,67      16 666,67      750 000,00
 16  06.01.2028        24 166,67      7 500,00      16 666,67      733 333,33
 17  06.02.2028        24 000,00      7 333,33      16 666,67      716 666,67
 18  06.03.2028        23 833,33      7 166,67      16 666,67      700 000,00
 19  06.04.2028        23 666,67      7 000,00      16 666,67      683 333,33
 20  06.05.2028        23 500,00      6 833,33      16 666,67      666 666,67
 21  06.06.2028        23 333,33      6 666,67      16 666,67      650 000,00
 22  06.07.2028        23 166,67      6 500,00      16 666,67      633 333,33
 23  06.08.2028        23 000,00      6 333,33      16 666,67      616 666,67
 24  06.09.2028        22 833,33      6 166,67      16 666,67      600 000,00
 25  06.10.2028        22 666,67      6 000,00      16 666,67      583 333,33
 26  06.11.2028        22 500,00      5 833,33      16 666,67      566 666,67
 27  06.12.2028        22 333,33      5 666,67      16 666,67      550 000,00
 28  06.01.2029        22 166,67      5 500,00      16 666,67      533 333,33
 29  06.02.2029        22 000,00      5 333,33      16 666,67      516 666,67
 30  06.03.2029        21 833,33      5 166,67      16 666,67      500 000,00
 31  06.04.2029        21 666,67      5 000,00      16 666,67      483 333,33
 32  06.05.2029        21 500,00      4 833,33      16 666,67      466 666,67
 33  06.06.2029        21 333,33      4 666,67      16 666,67      450 000,00
 34  06.07.2029        21 166,67      4 500,00      16 666,67      433 333,33
 35  06.08.2029        21 000,00      4 333,33      16 666,67      416 666,67
 36  06.09.2029        20 833,33      4 166,67      16 666,67      400 000,00
 37  06.10.2029        20 666,67      4 000,00      16 666,67      383 333,33
 38  06.11.2029        20 500,00      3 833,33      16 666,67      366 666,67
 39  06.12.2029        20 333,33      3 666,67      16 666,67      350 000,00
 40  06.01.2030        20 166,67      3 500,00      16 666,67      333 333,33
 41  06.02.2030        20 000,00      3 333,33      16 666,67      316 666,67
 42  06.03.2030        19 833,33      3 166,67      16 666,67      300 000,00
 43  06.04.2030        19 666,67      3 000,00      16 666,67      283 333,33
 44  06.05.2030        19 500,00      2 833,33      16 666,67      266 666,67
 45  06.06.2030        19 333,33      2 666,67      16 666,67      250 000,00
 46  06.07.2030        19 166,67      2 500,00      16 666,67      233 333,33
 47  06.08.2030        19 000,00      2 333,33      16 666,67      216 666,67
 48  06.09.2030        18 833,33      2 166,67      16 666,67      200 000,00
 49  06.10.2030        18 666,67      2 000,00      16 666,67      183 333,33
 50  06.11.2030        18 500,00      1 833,33      16 666,67      166 666,67
 51  06.12.2030        18 333,33      1 666,67      16 666,67      150 000,00
 52  06.01.2031        18 166,67      1 500,00      16 666,67      133 333,33
 53  06.02.2031        18 000,00      1 333,33      16 666,67      116 666,67
 54  06.03.2031        17 833,33      1 166,67      16 666,67      100 000,00
 55  06.04.2031        17 666,67      1 000,00      16 666,67       83 333,33
 56  06.05.2031        17 500,00        833,33      16 666,67       66 666,67
 57  06.06.2031        17 333,33        666,67      16 666,67       50 000,00
 58  06.07.2031        17 166,67        500,00      16 666,67       33 333,33
 59  06.08.2031        17 000,00        333,33      16 666,67       16 666,67
 60  06.09.2031        16 833,33        166,67      16 666,67            0,00

Платежи по годам: сравнение с аннуитетом

 Год      Дифференц.        Аннуитет        Разница
   1      309 000,00      266 933,37     +42 066,63
   2      285 000,00      266 933,37     +18 066,63
   3      261 000,00      266 933,37      -5 933,37
   4      237 000,00      266 933,37     -29 933,37
   5      213 000,00      266 933,37     -53 933,37

Результат носит справочный характер и не является консультацией.

Убывающие платежи по кредиту, график и сравнение с аннуитетом

Калькулятор дифференцированного платежа по кредиту: график платежей с процентами, телом долга и остатком, формула с вашими числами, сравнение с аннуитетом по годам, месяц, когда платёж становится меньше аннуитетного, и досрочная доплата.

При дифференцированных платежах долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Поэтому первый платёж самый большой, а каждый следующий меньше предыдущего. Калькулятор строит график таких платежей и считает переплату.

Рядом — сравнение с аннуитетом на ту же сумму и срок: какой будет равный платёж, сколько переплата и с какого месяца дифференцированный платёж становится меньше. В дополнительных параметрах можно задать дату первого платежа и досрочную доплату.

Как пользоваться

Введите сумму кредита, ставку и срок в месяцах.
В дополнительных параметрах укажите дату первого платежа, чтобы в графике появились даты.
Если планируете досрочную доплату, введите сумму, месяц и что уменьшить — срок или платёж.
Прочитайте первый и последний платёж, переплату, сравнение с аннуитетом, строку «Расчёт» и график.

Формула дифференцированного платежа

Каждый месяц вы гасите одну и ту же часть долга — сумма кредита ÷ число месяцев — и платите проценты на остаток: платёж = S ÷ n + остаток × i, где i — ставка за месяц (годовая ÷ 12). Первый платёж = S ÷ n + S × i, последний = S ÷ n × (1 + i). Вся переплата = S × i × (n + 1) ÷ 2.

Для 1 000 000 ₽ под 12 % годовых на 60 месяцев тело долга в каждом платеже — 16 666,67 ₽, ставка за месяц — 1 %. Первый платёж 16 666,67 + 10 000 = 26 666,67 ₽, последний — 16 833,33 ₽, переплата — 1 000 000 × 1 % × 61 ÷ 2 = 305 000 ₽.

1 000 000 ₽, 12 % годовых, 60 месяцев. Полный график — в результате расчёта. Посчитано этим калькулятором.
№	Платёж	Проценты	Тело долга	Остаток
1	26 666,67 ₽	10 000,00 ₽	16 666,67 ₽	983 333,33 ₽
2	26 500,00 ₽	9 833,33 ₽	16 666,67 ₽	966 666,67 ₽
3	26 333,33 ₽	9 666,67 ₽	16 666,67 ₽	950 000,00 ₽
…
59	17 000,00 ₽	333,33 ₽	16 666,67 ₽	16 666,67 ₽
60	16 833,33 ₽	166,67 ₽	16 666,67 ₽	0,00 ₽

Аннуитетный и дифференцированный платёж

При аннуитете платёж одинаковый весь срок, а доля процентов в нём сначала большая и уменьшается. Для того же кредита аннуитетный платёж — 22 244,45 ₽, переплата — 334 666,86 ₽, на 29 666,86 ₽ больше, чем при дифференцированной схеме. Дифференцированный платёж дороже в первые годы и становится меньше аннуитетного с 28-го платежа.

Дифференцированная схема дешевле, потому что долг уменьшается быстрее и проценты начисляются на меньший остаток. Цена за это — крупные платежи в начале: в первый год на 42 066,63 ₽ больше, чем при аннуитете.

Сумма платежей за год: 1 000 000 ₽, 12 % годовых, 60 месяцев. Посчитано этим калькулятором.
Год	Дифференцированный	Аннуитет	Разница
1	309 000,00 ₽	266 933,37 ₽	+42 066,63 ₽
2	285 000,00 ₽	266 933,37 ₽	+18 066,63 ₽
3	261 000,00 ₽	266 933,37 ₽	−5 933,37 ₽
4	237 000,00 ₽	266 933,37 ₽	−29 933,37 ₽
5	213 000,00 ₽	266 933,37 ₽	−53 933,37 ₽

Насколько дифференцированная схема дешевле

Разница в переплате растёт со ставкой и сроком. За год под 12 % она всего 1 185,46 ₽, за 10 лет — 116 651,38 ₽, за 20 лет — 437 606,72 ₽. На ипотеке 5 000 000 ₽ под 16 % на 20 лет дифференцированная схема экономит 3 661 737,95 ₽, но первый платёж — 87 500 ₽ против 69 562,80 ₽ аннуитетного.

1 000 000 ₽ под 12 % годовых. Посчитано этим калькулятором.
Срок	Первый платёж	Аннуитет	Переплата	Экономия против аннуитета
1 год	93 333,33 ₽	88 848,79 ₽	65 000,00 ₽	1 185,46 ₽
3 года	37 777,78 ₽	33 214,31 ₽	185 000,00 ₽	10 715,15 ₽
5 лет	26 666,67 ₽	22 244,45 ₽	305 000,00 ₽	29 666,86 ₽
10 лет	18 333,33 ₽	14 347,09 ₽	605 000,00 ₽	116 651,38 ₽
20 лет	14 166,67 ₽	11 010,86 ₽	1 205 000,00 ₽	437 606,72 ₽

Досрочная доплата

Разовая доплата уменьшает остаток, и дальше проценты начисляются на меньшую сумму. Если сократить срок, ежемесячное тело долга остаётся прежним и кредит закрывается раньше: 200 000 ₽ в 12-м месяце сокращают срок с 60 до 48 месяцев, а переплату — с 305 000 до 220 000 ₽. Если уменьшить платёж, остаток делится на оставшиеся месяцы: тело долга падает до 12 500 ₽, переплата — до 256 000 ₽.

Как банк пересчитывает платежи при частичном досрочном погашении, записано в индивидуальных условиях договора (п. 7 ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ), поэтому сверяйте результат с новым графиком банка.

Где взять схему платежей

Количество, размер и периодичность платежей — одно из индивидуальных условий договора потребительского кредита, которое согласуют кредитор и заёмщик (п. 6 ч. 9 ст. 5 353-ФЗ). Поэтому узнать, аннуитетные или дифференцированные платежи в вашем кредите, можно из договора или графика платежей, а обсуждать схему — до подписания.

Что показывает калькулятор

Первый и последний платёж, тело долга в каждом платеже и переплату
Аннуитетный платёж, его переплату и экономию дифференцированной схемы
С какого месяца дифференцированный платёж меньше аннуитетного
График платежей с процентами, телом долга, остатком и датами
Эффект досрочной доплаты на срок или платёж

Что важно учитывать

Ставка постоянна, проценты за месяц — остаток × годовая ставка ÷ 12, без учёта числа дней в месяце.
Последний платёж гасит весь остаток; суммы округляются до копеек только при показе.
Страховки и комиссии в расчёт не входят.

Частые вопросы

Как рассчитать дифференцированный платёж?

Платёж = сумма кредита ÷ число месяцев + остаток × ставка за месяц. Для 1 000 000 ₽ под 12 % на 60 месяцев первый платёж — 16 666,67 + 10 000 = 26 666,67 ₽, последний — 16 833,33 ₽.

Как посчитать переплату при дифференцированных платежах?

Переплата = S × i × (n + 1) ÷ 2, где i — ставка за месяц. 1 000 000 × 1 % × 61 ÷ 2 = 305 000 ₽ за 60 месяцев под 12 % годовых.

Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платёж?

По переплате — дифференцированный: в примере 305 000 ₽ против 334 666,86 ₽. Зато первые платежи выше: 26 666,67 ₽ против 22 244,45 ₽, и за первый год на 42 066,63 ₽ больше.

Когда дифференцированный платёж становится меньше аннуитетного?

Раньше середины срока. Для 1 000 000 ₽ под 12 % на 60 месяцев — с 28-го платежа, на 20 лет — с 77-го из 240. Калькулятор показывает этот месяц для ваших условий.

Почему платёж уменьшается каждый месяц?

Тело долга в каждом платеже одинаковое, а проценты начисляются на остаток, который уменьшается. В примере проценты падают на 166,67 ₽ в месяц — ровно на столько и уменьшается платёж.

Насколько велика экономия по сравнению с аннуитетом?

Она растёт со ставкой и сроком: 1 185,46 ₽ на годовом кредите в 1 млн ₽ под 12 %, 116 651,38 ₽ на 10-летнем и 3 661 737,95 ₽ на ипотеке 5 млн ₽ под 16 % на 20 лет.

Что выгоднее при досрочном погашении: сократить срок или платёж?

Срок. Доплата 200 000 ₽ в 12-м месяце к кредиту 1 000 000 ₽ под 12 % на 5 лет при сокращении срока экономит 85 000 ₽, при уменьшении платежа — 49 000 ₽.

Можно ли выбрать дифференцированный платёж?

Схема платежей — индивидуальное условие договора, которое согласуют кредитор и заёмщик (ч. 9 ст. 5 353-ФЗ). Обсуждать её нужно до подписания; какая схема в действующем кредите, видно из договора и графика.

Мини-пример расчёта

1 000 000 ₽ на пять лет

Входные данные: 1 000 000 ₽ под 12 % годовых на 60 месяцев

Результат: Первый платёж 26 666,67 ₽, последний 16 833,33 ₽, переплата 305 000 ₽

Комментарий: Аннуитет — 22 244,45 ₽ в месяц и переплата 334 666,86 ₽: на 29 666,86 ₽ больше, зато платёж не меняется.

Полезные переходы

Все инструменты раздела Финансовые калькуляторы: кредиты, проценты и бытовые расчёты

Дифференцированный платёж: расчёт и график

Результат

Связанные инструменты

Кредитный калькулятор

Амортизационный график кредита

Ипотечный калькулятор

Досрочное погашение кредита: калькулятор с графиком

Досрочное погашение ипотеки: калькулятор

Полезные переходы