Досрочное погашение ипотеки: калькулятор

АвторOleh Soloninобновлено 25 сентября 2026 г.

Валюта

Остаток ипотечного долга

Ставка, % годовых

Оставшийся срок (мес)

Режим досрочки

Регулярный доп. платёж

Регулярная доплата к платежу по выбранной частоте.

Расширенные параметры

Частота доплат

Разовый платёж

Разовое досрочное погашение в выбранный месяц.

Месяц разового платежа

Результат

Базовый ежемесячный платёж

45 648,69 ₽

Платёж в ускоренном сценарии

65 648,69 ₽

Базовый срок (мес)

180

Ускоренный срок (мес)

Сокращение срока (мес)

Экономия процентов

2 129 430,78 ₽

Результат носит справочный характер и не является консультацией.

Базовая переплата4 016 764,00 ₽

Экономия процентов2 129 430,78 ₽

Базовый сценарий

180 мес ? 45 648,69 ₽ / мес

С досрочным платежом

93 мес ? 65 648,69 ₽ / мес

Остаток долга по ходу срока

Месяц 14 170 051,31 ₽

Месяц 193 585 274,63 ₽

Месяц 372 904 260,24 ₽

Месяц 552 111 170,13 ₽

Месяц 731 187 559,80 ₽

Месяц 91111 949,32 ₽

График с досрочным погашением

Длинный график сгруппирован для более удобного просмотра

Период	Платёж	Проценты	Тело	Остаток
1-12	787 784,27 ₽	411 113,52 ₽	376 670,74 ₽	3 823 329,26 ₽
13-24	787 784,27 ₽	370 845,07 ₽	416 939,19 ₽	3 406 390,06 ₽
25-36	787 784,27 ₽	326 271,68 ₽	461 512,59 ₽	2 944 877,47 ₽
37-48	787 784,27 ₽	276 933,11 ₽	510 851,16 ₽	2 434 026,32 ₽
49-60	787 784,27 ₽	222 319,94 ₽	565 464,33 ₽	1 868 561,99 ₽
61-72	787 784,27 ₽	161 868,28 ₽	625 915,99 ₽	1 242 646,00 ₽
73-84	787 784,27 ₽	94 953,96 ₽	692 830,30 ₽	549 815,70 ₽
85-93	572 843,36 ₽	23 027,66 ₽	549 815,70 ₽	0,00 ₽

Доплаты и разовые суммы: новый срок, новый платёж и экономия процентов

Сколько сэкономит досрочное погашение ипотеки: ежемесячные, квартальные или годовые доплаты и разовая сумма — материнский капитал, налоговый вычет, премия. Сравнение сокращения срока и уменьшения платежа.

Досрочный платёж целиком идёт в погашение долга, и проценты на эту часть больше не начисляются. Калькулятор сравнивает ипотеку без досрочных платежей с вашим планом: регулярными доплатами раз в месяц, квартал или год и разовой суммой в выбранном месяце. Он показывает новый срок или новый платёж и сколько процентов вы не отдадите банку.

Чаще всего разовой суммой гасят ипотеку материнским капиталом, возвращённым налоговым вычетом или премией. Для каждой из них можно выбрать, что уменьшить — срок или платёж — и сразу увидеть разницу.

Как пользоваться

Введите остаток долга, ставку и оставшийся срок в месяцах — их можно взять из графика платежей в приложении банка.
Укажите регулярную доплату и как часто её вносите. Если доплат не будет, поставьте 0.
Разовую сумму — маткапитал, вычет, премию — и месяц, когда внесёте её, укажите в дополнительных полях.
Выберите, что уменьшить: срок или платёж, и сравните новый срок, платёж и экономию на процентах.

Сколько экономят ежемесячные доплаты

Пример: остаток 4 200 000 ₽ под 10,2 % на 15 лет, платёж 45 648,69 ₽, проценты за весь срок — 4 016 764 ₽. Если каждый месяц доплачивать 20 000 ₽ и сокращать срок, ипотека закроется за 93 месяца вместо 180, а экономия на процентах составит 2 129 430,78 ₽ — больше половины всех процентов.

Остаток 4 200 000 ₽, 10,2 % годовых, 180 месяцев, доплата идёт на сокращение срока. Посчитано этим калькулятором.
Доплата в месяц	Новый срок	Срок короче на	Экономия на процентах
5 000 ₽	145 месяцев	35 месяцев	914 570,85 ₽
10 000 ₽	122 месяца	58 месяцев	1 471 783,59 ₽
20 000 ₽	93 месяца	87 месяцев	2 129 430,78 ₽
50 000 ₽	56 месяцев	124 месяца	2 937 165,17 ₽

Сократить срок или уменьшить платёж

После досрочного платежа банк либо оставляет платёж прежним и срок сокращается, либо пересчитывает платёж на оставшийся срок. Сокращение срока экономит больше: долг дольше остаётся меньшим, и проценты начисляются на меньшую сумму. Уменьшение платежа снижает нагрузку каждый месяц и оставляет запас на случай потери дохода.

Остаток 4 200 000 ₽, 10,2 % годовых, 180 месяцев. Посчитано этим калькулятором.
Разовая сумма	Сократить срок	Уменьшить платёж
Маткапитал 728 921,90 ₽ в 1-м месяце	срок 124 месяца, экономия 1 864 653,71 ₽	платёж 37 707,42 ₽, экономия 692 565,44 ₽
Налоговый вычет 260 000 ₽ в 12-м месяце	срок короче на 21 месяц, экономия 726 334,50 ₽	платёж 42 736,04 ₽, экономия 229 324,35 ₽

Когда вносить досрочный платёж

Чем раньше внесена сумма, тем больше процентов она убирает: в начале срока остаток и проценты максимальны. Те же 500 000 ₽ в 12-м месяце сокращают ипотеку на 38 месяцев и экономят 1 260 159,95 ₽, в 60-м — на 27 месяцев и 733 920,51 ₽, а в 120-м — только на 16 месяцев и 275 804,48 ₽.

Частота доплат при той же сумме за год влияет слабо: 20 000 ₽ каждый месяц экономят 2 129 430,78 ₽, 60 000 ₽ раз в квартал — 2 105 573,55 ₽, 240 000 ₽ раз в год — 1 996 199,26 ₽. Разница — это проценты за месяцы, пока деньги ждут внесения.

Маткапитал и налоговый вычет на погашение ипотеки

Материнский капитал можно направить на погашение ипотеки на жильё. С 1 февраля 2026 года он составляет 728 921,90 ₽ на первого ребёнка, рождённого с 2020 года, и 963 243,17 ₽, если право возникло только на второго ребёнка, рождённого с 2020 года (данные Социального фонда).

Имущественный вычет (ст. 220 НК РФ) — это до 2 000 000 ₽ расходов на жильё и отдельно до 3 000 000 ₽ уплаченных процентов по ипотеке. При ставке НДФЛ 13 % возвращается до 260 000 ₽ и до 390 000 ₽, при более высоких ставках прогрессивной шкалы — больше; в любом случае не больше уплаченного НДФЛ. Деньги приходят на счёт, и их можно внести в ипотеку досрочно — калькулятор покажет эффект.

Как банк принимает досрочное погашение

По ст. 11 закона № 353-ФЗ о потребительском кредите заёмщик вправе вернуть кредит досрочно полностью или частично, уведомив банк не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок. Договор может требовать, чтобы частичное досрочное погашение проходило в день очередного платежа. К ипотеке эти правила применяются по ч. 7.3 той же статьи, а вот права вернуть кредит без уведомления в первые 14 или 30 дней у ипотечного заёмщика нет: закон распространяется на кредиты под залог жилья только там, где прямо это говорит (ч. 2 ст. 1 закона № 353-ФЗ), а ч. 7.3 отсылает лишь к частям 4–7.2.

Банки начисляют проценты по фактическим дням, поэтому новый график может отличаться от расчёта на небольшие суммы. Сверяйтесь с графиком, который банк пришлёт после досрочного погашения.

Что показывает калькулятор

Платёж и срок без досрочных платежей и с ними
На сколько месяцев сокращается ипотека
Сколько процентов вы не заплатите банку
Новый платёж, если досрочные суммы идут на его уменьшение

Что важно учитывать

Ставка фиксированная, проценты начисляются помесячно по ставке ÷ 12; банк считает по дням, возможны небольшие расхождения.
Доплата вносится вместе с платежом и целиком идёт в тело долга; при уменьшении платежа он пересчитывается на оставшийся срок договора.
Комиссии и страховки не учитываются.

Частые вопросы

Что выгоднее — сокращать срок или платёж?

Сокращение срока экономит больше процентов. Маткапитал 728 921,90 ₽ в первом месяце в примере на странице экономит 1 864 653,71 ₽ при сокращении срока и 692 565,44 ₽ при уменьшении платежа. Уменьшение платежа оставляет запас на случай потери дохода.

Сколько сэкономлю, если доплачивать 10 000 ₽ в месяц?

Для остатка 4 200 000 ₽ под 10,2 % на 15 лет — 1 471 783,59 ₽ процентов, срок сократится на 58 месяцев. Введите свой остаток, ставку и срок, чтобы получить свою цифру.

Когда выгоднее вносить досрочные платежи?

Как можно раньше. 500 000 ₽ в 12-м месяце экономят 1 260 159,95 ₽, а в 120-м — 275 804,48 ₽, потому что в начале срока остаток и проценты больше.

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?

Да, маткапитал можно направить на погашение ипотеки на жильё. В 2026 году он составляет 728 921,90 ₽ на первого ребёнка, рождённого с 2020 года. Укажите его разовой суммой и выберите месяц.

За сколько дней нужно предупредить банк?

Не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок (ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Договор может требовать вносить частичное досрочное погашение в день очередного платежа.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно, если есть вклад?

Сравните ставки: досрочное погашение «приносит» ставку ипотеки без налога, а вклад — свою ставку за вычетом НДФЛ сверх необлагаемой суммы. Если ставка ипотеки выше доходности вклада после налога, погашение выгоднее. Держите отдельно запас на несколько месяцев расходов.

Что лучше: доплачивать каждый месяц или раз в год?

При той же сумме за год ежемесячно чуть выгоднее: 20 000 ₽ в месяц экономят 2 129 430,78 ₽, 240 000 ₽ раз в год — 1 996 199,26 ₽. Разница — проценты за время, пока деньги ждут.

Сохранится ли налоговый вычет по процентам?

Вычет с процентов по ипотеке даётся с фактически уплаченных процентов (ст. 220 НК РФ): чем меньше процентов вы заплатите, тем меньше и вычет с них. Экономия на процентах всё равно больше, чем 13 % возврата с тех же процентов.

Мини-пример расчёта

Доплата 20 000 ₽ в месяц

Входные данные: Остаток 4 200 000 ₽; ставка 10,2 %; 180 месяцев; доплата 20 000 ₽ ежемесячно; сократить срок

Результат: Срок 93 месяца вместо 180; экономия на процентах 2 129 430,78 ₽

Комментарий: Платёж с доплатой — 65 648,69 ₽. Если те же доплаты направлять на уменьшение платежа, экономия составит 1 547 276,30 ₽.

Полезные переходы

Все инструменты раздела Финансовые калькуляторы: кредиты, проценты и бытовые расчёты

Досрочное погашение ипотеки: калькулятор

Результат

Связанные инструменты

Ипотечный калькулятор

Калькулятор имущественного вычета

Калькулятор рефинансирования кредита

Досрочное погашение кредита: калькулятор с графиком

Полезные переходы