Рассрочка или кредит: что выгоднее

АвторOleh Soloninобновлено 25 сентября 2026 г.

Валюта

Что известно о цене

Цена в рассрочку

Цена за наличные или со скидкой

Срок рассрочки, месяцев

Ставка по кредиту, % годовых

Первый взнос

У кредита другой срок

Расширенные параметры

Комиссии и страховка по рассрочке за весь срок

Если за рассрочку берут плату или обязательную страховку — она делится поровну на все платежи.

Результат

Платёж по рассрочке

10 000,00 ₽

Платёж по кредиту

9 928,76 ₽

Всего по рассрочке

120 000,00 ₽

Всего по кредиту

119 145,09 ₽

Проценты по кредиту

14 145,09 ₽

Разница

854,91 ₽

Что дешевле

дешевле кредит на цену со скидкой

Скрытая ставка рассрочки

25,4 % годовых

Разница в цене

15 000,00: наценка 14,29 % к цене со скидкой, скидка 12,5 % от цены в рассрочку

Расчёт

Рассрочка: (120 000,00 − 0,00) ÷ 12 = 10 000,00 в месяц, всего 120 000,00 Кредит: 105 000,00 под 24 % на 12 мес. = 9 928,76 в месяц, проценты 14 145,09, всего 119 145,09 Скрытая ставка: 12 платежей по 10 000,00 вместо 105 000,00 сразу — это 25,4 % годовых

Кредит при других ставках

 Ставка        Платёж          Всего    Что дешевле
    5 %      8 988,79     107 865,43    кредит на 12 134,57
   10 %      9 231,17     110 774,02    кредит на 9 225,98
   15 %      9 477,12     113 725,47    кредит на 6 274,53
   20 %      9 726,62     116 719,48    кредит на 3 280,52
>  24 %      9 928,76     119 145,09    кредит на 854,91
   25 %      9 979,64     119 755,70    кредит на 244,30
   30 %     10 236,15     122 833,78    рассрочка на 2 833,78
   40 %     10 759,51     129 114,07    рассрочка на 9 114,07

Результат носит справочный характер и не является консультацией.

Сколько на самом деле стоит рассрочка и когда кредит дешевле

Калькулятор рассрочки: платёж, скрытая ставка беспроцентной рассрочки по разнице цен и сравнение с кредитом на цену со скидкой — со скидкой или наценкой в процентах, разными сроками и таблицей по ставкам.

Беспроцентная рассрочка ничего не стоит, только если при оплате сразу товар не дешевле. Когда за оплату сразу дают скидку, разница в цене и есть плата за рассрочку, и её можно пересчитать в годовую ставку. Калькулятор показывает эту скрытую ставку и сравнивает рассрочку с кредитом на цену со скидкой.

Цены можно ввести двумя числами или одной ценой с процентом скидки либо наценки. Если кредит берёте на другой срок, калькулятор покажет, ниже какой ставки он выгоднее, а таблица — итог кредита при ставках от 5 до 40 % рядом с вашей.

Как пользоваться

Выберите, что известно о цене: две цены, цена в рассрочку и скидка за оплату сразу или цена со скидкой и наценка за рассрочку.
Укажите срок рассрочки, ставку кредита и первый взнос, если он есть.
Если кредит берёте на другой срок, отметьте «У кредита другой срок» и введите его.
Комиссию или страховку по рассрочке введите в дополнительных полях.
Сравните платежи и итоговые суммы, посмотрите скрытую ставку, строку «Расчёт» и таблицу по ставкам.

Как посчитать платёж по рассрочке

Платёж по рассрочке = (цена − первый взнос + комиссии) ÷ число месяцев. Товар за 60 000 ₽ с первым взносом 12 000 ₽ на 6 месяцев — 8 000 ₽ в месяц. Процентов нет, поэтому платежи одинаковые, а вместе с первым взносом дают цену товара плюс комиссии, если они есть.

Если рассрочку оформляют через банк, это кредитный договор, и полная стоимость кредита по закону стоит в рамке в правом верхнем углу его первой страницы (ч. 1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ). Банк России в статье о кредитах в магазинах советует изучить договор и пересчитать сумму на калькуляторе.

Скрытая ставка беспроцентной рассрочки

Товар стоит 105 000 ₽ при оплате сразу и 120 000 ₽ в рассрочку на 12 месяцев. Выбрать рассрочку — то же, что занять 105 000 ₽ и вернуть их двенадцатью платежами по 10 000 ₽. Кредит с такими платежами стоит 25,4 % годовых: это и есть скрытая ставка рассрочки, хотя процентов по ней вы не платите.

Ставку калькулятор ищет так же, как закон считает полную стоимость потребительского кредита: находит ставку месяца, при которой платежи возвращают долг, и умножает её на 12 (ч. 2 ст. 6 353-ФЗ). Разница 15 000 ₽ — это наценка 14,29 % к цене со скидкой или скидка 12,5 % от цены в рассрочку; калькулятор показывает оба процента.

Чем короче рассрочка, тем дороже та же разница в цене: скидка 10 % за оплату сразу при рассрочке на 3 месяца равна 65,51 % годовых, на 24 месяца — 10,33 %.

Скрытая годовая ставка рассрочки без первого взноса и комиссий. Посчитано этим калькулятором.
Скидка за оплату сразу	3 месяца	6 месяцев	12 месяцев	24 месяца
5 %	31,31 %	17,83 %	9,58 %	4,97 %
10 %	65,51 %	37,15 %	19,91 %	10,33 %
15 %	103,06 %	58,21 %	31,12 %	16,12 %
20 %	144,53 %	81,29 %	43,34 %	22,42 %

Рассрочка или кредит: что выгоднее

Сравнивать нужно не «0 % против 24 %», а цену в рассрочку с ценой со скидкой плюс проценты по кредиту на неё. При одинаковом сроке правило простое: кредит выгоднее, когда его ставка ниже скрытой ставки рассрочки. Кредит на 105 000 ₽ под 24 % на 12 месяцев обходится в 119 145,09 ₽ — на 854,91 ₽ дешевле рассрочки за 120 000 ₽, а под 30 % он уже дороже на 2 833,78 ₽.

Платежи при этом почти одинаковые — 10 000 ₽ и 9 928,76 ₽, а проценты по кредиту, 14 145,09 ₽, съедают почти всю скидку в 15 000 ₽.

Кредит на 105 000 ₽ на 12 месяцев против рассрочки за 120 000 ₽ на тот же срок. Посчитано этим калькулятором.
Ставка кредита	Платёж	Всего по кредиту	Что дешевле
5 %	8 988,79 ₽	107 865,43 ₽	кредит на 12 134,57 ₽
10 %	9 231,17 ₽	110 774,02 ₽	кредит на 9 225,98 ₽
15 %	9 477,12 ₽	113 725,47 ₽	кредит на 6 274,53 ₽
20 %	9 726,62 ₽	116 719,48 ₽	кредит на 3 280,52 ₽
24 %	9 928,76 ₽	119 145,09 ₽	кредит на 854,91 ₽
25 %	9 979,64 ₽	119 755,70 ₽	кредит на 244,30 ₽
30 %	10 236,15 ₽	122 833,78 ₽	рассрочка на 2 833,78 ₽
40 %	10 759,51 ₽	129 114,07 ₽	рассрочка на 9 114,07 ₽

Первый взнос и разные сроки

Первый взнос вычитается из обеих сумм, но проценты убирает только из кредита. Та же разница в цене приходится на меньший долг, и скрытая ставка растёт: при первом взносе 30 000 ₽ в примере выше она поднимается с 25,4 % до 35,07 %, а кредит под 24 % становится дешевле рассрочки на 4 896,36 ₽.

Если кредит берут на больший срок, платёж меньше, а процентов больше, и сравнивать можно только итоговые суммы. Кредит на 105 000 ₽ под 24 % на 24 месяца — 5 551,47 ₽ в месяц, но 133 235,17 ₽ всего, на 13 235,17 ₽ дороже рассрочки на 12 месяцев. Выгоднее он был бы только при ставке ниже 13,16 % годовых — эту границу калькулятор показывает, когда сроки разные.

Какой бывает рассрочка

Банк России разделяет три договора, которые в магазине могут называть рассрочкой. Расчёт у всех одинаковый, а правила и последствия просрочки разные.

Полную стоимость кредита считают по платежам самого договора, а цена при оплате сразу в эти платежи не входит. Поэтому разницу цен калькулятор пересчитывает в ставку отдельно.

По статьям Банка России на fincult.info «POS-кредит, или кредит в точке продаж» и «Оплата частями: чем отличается от кредита» (обновлена 31.03.2026).
Что оформляют	С кем договор	Что важно для расчёта
Рассрочка через банк	Кредитный договор с банком	Проценты за покупателя компенсирует магазин; просрочка портит кредитную историю
Рассрочка от продавца	Договор купли-продажи с магазином	Условия ограничивают Гражданский кодекс и Закон о защите прав потребителей
Оплата частями	Договор с сервисом рассрочки	Проценты и комиссии запрещены, срок — до полугода; в кредитную историю сервис передаёт долг свыше 50 000 ₽ у одного оператора

Что показывает калькулятор

Платёж и итоговую сумму по рассрочке и по кредиту на цену со скидкой
Скрытую годовую ставку беспроцентной рассрочки
Наценку и скидку в процентах по двум ценам
Ставку, ниже которой кредит выгоднее, если сроки разные
Итог кредита при ставках от 5 до 40 % рядом с вашей

Что важно учитывать

Кредит аннуитетный: равные платежи, проценты начисляются на остаток долга.
Комиссии и страховка по рассрочке делятся поровну на все платежи.
Скрытая ставка — ставка месяца × 12 при равных месячных интервалах между платежами.
При разных сроках итоги сравниваются простой суммой платежей.

Откуда взяты параметры

Проверено по: аннуитетная формула платежа; годовая ставка как в ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ; виды рассрочки — статьи Банка России на fincult.info · сверено: сентябрь 2026.

Частые вопросы

Как посчитать платёж по рассрочке?

(Цена − первый взнос) ÷ число месяцев. 60 000 ₽ с первым взносом 12 000 ₽ на 6 месяцев — 8 000 ₽ в месяц. Если за рассрочку берут комиссию или страховку, прибавьте их к цене перед делением.

В чём подвох беспроцентной рассрочки?

Подвох бывает в цене. Если при оплате сразу товар дешевле, разница — плата за рассрочку: 120 000 ₽ на год вместо 105 000 ₽ сразу — то же, что кредит под 25,4 % годовых. Если цена одна и та же, а комиссий, страховки и других платных услуг нет, переплаты нет.

Как узнать реальную ставку рассрочки?

Нужны две цены и срок. Калькулятор находит ставку, при которой кредит на цену со скидкой даёт тот же платёж, что и рассрочка: ставка месяца × 12, как в формуле полной стоимости кредита. Скидка 10 % при рассрочке на 12 месяцев — 19,91 % годовых.

Что выгоднее: рассрочка или кредит?

При одинаковом сроке кредит на цену со скидкой выгоднее, если его ставка ниже скрытой ставки рассрочки. Для 120 000 ₽ против 105 000 ₽ на 12 месяцев граница — 25,4 %: под 24 % кредит дешевле на 854,91 ₽, под 30 % дороже на 2 833,78 ₽.

Рассрочка — это кредит?

Зависит от договора. Рассрочка через банк — кредитный договор, проценты по которому компенсирует магазин. Рассрочка от продавца — договор купли-продажи. Оплата частями через сервис рассрочки кредитом не является, проценты и комиссии по ней запрещены.

Попадает ли рассрочка в кредитную историю?

Рассрочка через банк — да, это кредит, и просрочка по нему портит историю. Сервис оплаты частями передаёт данные в бюро кредитных историй, если ваш долг перед этим оператором превышает 50 000 ₽.

Как посчитать наценку за рассрочку в процентах?

Разница цен ÷ цена со скидкой × 100: 15 000 ÷ 105 000 = 14,29 %. От цены в рассрочку та же разница — скидка 12,5 %. В калькуляторе можно ввести любой из этих процентов вместо второй цены.

Меняет ли первый взнос вывод?

Да: долг меньше, а разница в цене та же, поэтому скрытая ставка растёт. С первым взносом 30 000 ₽ рассрочка за 120 000 ₽ против 105 000 ₽ на год стоит 35,07 % годовых вместо 25,4 %, и кредит под 24 % выгоднее уже на 4 896,36 ₽.

Как сравнить рассрочку на год и кредит на два года?

Только по итоговым суммам: у длинного кредита платёж меньше, но процентов больше. 105 000 ₽ под 24 % на 24 месяца — 133 235,17 ₽, на 13 235,17 ₽ дороже рассрочки за 120 000 ₽. Отметьте «У кредита другой срок» — калькулятор покажет границу ставки, здесь 13,16 %.

Почему короткая рассрочка со скидкой такая дорогая?

Одна и та же разница в цене приходится на меньшее число месяцев. Скидка 10 % за оплату сразу при рассрочке на 3 месяца — это 65,51 % годовых, на 12 месяцев — 19,91 %, на 24 месяца — 10,33 %.

Мини-пример расчёта

120 000 ₽ в рассрочку или 105 000 ₽ сразу

Входные данные: Рассрочка на 12 месяцев или кредит на 105 000 ₽ под 24 % на тот же срок

Результат: Кредит дешевле на 854,91 ₽; скрытая ставка рассрочки 25,4 %

Комментарий: Платежи 10 000 ₽ и 9 928,76 ₽. Под 30 % кредит был бы дороже рассрочки на 2 833,78 ₽.

Полезные переходы

Все инструменты раздела Финансовые калькуляторы: кредиты, проценты и бытовые расчёты

Рассрочка или кредит: что выгоднее

Результат

Связанные инструменты

Кредитный калькулятор

Калькулятор скидок

Аннуитетный платёж: формула и калькулятор

Калькулятор кредитной карты

Полезные переходы