Калькулятор вклада

АвторOleh Soloninобновлено 5 октября 2026 г.

Валюта

Сумма вклада, ₽

Ставка, % годовых

Срок, месяцев

Пополнение в месяц, ₽

Капитализация

Налог с процентов

Расширенные параметры

Максимальная ключевая ставка года, %

Наибольшая ключевая ставка ЦБ на 1-е число месяцев года: в 2026 году — 16 % (необлагаемо 160 000 ₽), в 2025 году — 21 % (210 000 ₽).

Месяц открытия

Нужен для налога: проценты относятся к календарному году, в котором их причислили или выплатили.

Результат

Сумма в конце срока, ₽

586 135,40 ₽

Вложено своих, ₽

500 000,00 ₽

Доход, ₽

86 135,40 ₽

Эффективная ставка, %

17,23%

В среднем за месяц, ₽

7 177,95 ₽

Доля дохода в итоге, %

14,7%

Не облагается за год, ₽

160 000,00 ₽

НДФЛ с процентов, ₽

0,00 ₽

Доход после налога, ₽

86 135,40 ₽

Результат носит справочный характер и не является консультацией.

Капитализация, пополнения и налог с процентов

Доход по вкладу с ежемесячной, квартальной или годовой капитализацией и с пополнениями, эффективная ставка и НДФЛ с процентов по правилам 2026 года.

Заявленная ставка и реальный доход — не одно и то же. Если проценты капитализируются, то есть добавляются к вкладу и сами начинают приносить доход, итоговая доходность выходит выше номинальной ставки. При 16 процентах с ежемесячной капитализацией эффективная ставка получается 17,23.

Пополнения работают иначе: каждый внесённый рубль успевает поработать меньше времени, чем начальная сумма. А с крупного вклада ещё и берут налог: в 2026 году без НДФЛ остаются проценты до 160 000 ₽ за год, с остального удерживают 13 %. Калькулятор считает всё это вместе.

Как пользоваться

Введите сумму, ставку из договора и срок в месяцах.
Если будете пополнять вклад, укажите сумму ежемесячного взноса: он начинает приносить проценты со следующего месяца.
Выберите, как банк начисляет проценты: с ежемесячной, ежеквартальной, годовой капитализацией или с выплатой в конце срока.
Оставьте «Считать НДФЛ», чтобы увидеть налог с процентов; ключевую ставку для необлагаемой суммы можно поменять в дополнительных полях.
Сравнивайте вклады по эффективной ставке и доходу после налога, а не по цифре в рекламе.

Как считается доход по вкладу

Без капитализации доход — это простые проценты: сумма × ставка × срок в годах. 500 000 ₽ под 16 % на год дают 80 000 ₽. С капитализацией проценты каждый период прибавляются к вкладу, и формула становится сложной: сумма × (1 + ставка ÷ число периодов в году) в степени числа периодов. Те же 500 000 ₽ с ежемесячной капитализацией превращаются в 586 135,40 ₽.

Калькулятор считает помесячно: проценты копятся на текущий остаток и присоединяются к вкладу в дату капитализации. Банки обычно начисляют по дням, а точный итог задают условия договора — число дней в году и даты начисления, — поэтому он может отличаться от этого расчёта с равными месяцами; разница зависит от суммы и дат.

Эффективная ставка: что даёт капитализация

Эффективная ставка показывает, какой была бы годовая доходность, если бы проценты платили один раз в конце года. По ней честно сравнивать вклады с разной капитализацией: вклад под 16 % с ежемесячной капитализацией приносит столько же, сколько вклад под 17,23 % с выплатой в конце года.

Ставка 16 % годовых, срок 12 месяцев; пополнение в конце каждого месяца. Посчитано этим калькулятором.
Капитализация	Эффективная ставка	Доход за год с 500 000 ₽	Доход с пополнений по 10 000 ₽
В конце срока	16,00 %	80 000 ₽	8 800 ₽
Раз в год	16,00 %	80 000 ₽	8 800 ₽
Ежеквартальная	16,99 %	84 929,28 ₽	9 092,51 ₽
Ежемесячная	17,23 %	86 135,40 ₽	9 203,10 ₽

Доход по вкладу для разных сумм и сроков

Доход растёт быстрее срока: за два года проценты больше, чем за год вдвое, потому что с ежемесячной капитализацией начисленное уже на второй месяц приносит новые проценты. 1 000 000 ₽ под 16 % дают 172 270,80 ₽ за год и 374 218,82 ₽ за два года.

Проценты до налога при ставке 16 % годовых с ежемесячной капитализацией, без пополнений. Посчитано этим калькулятором.
Сумма вклада	3 месяца	6 месяцев	12 месяцев	24 месяца
100 000 ₽	4 053,57 ₽	8 271,46 ₽	17 227,08 ₽	37 421,88 ₽
500 000 ₽	20 267,85 ₽	41 357,28 ₽	86 135,40 ₽	187 109,41 ₽
1 000 000 ₽	40 535,70 ₽	82 714,55 ₽	172 270,80 ₽	374 218,82 ₽
3 000 000 ₽	121 607,11 ₽	248 143,65 ₽	516 812,39 ₽	1 122 656,47 ₽

Пополнения: почему доход меньше, чем кажется

За год пополнений по 10 000 ₽ на вклад ляжет 120 000 ₽, но доход с них — не 16 % от этой суммы, а 8 800 ₽ без капитализации. Первый взнос работает 11 месяцев, второй 10, а последний не успевает принести ничего. В среднем деньги лежат на вкладе полгода, поэтому и доход примерно вдвое меньше, чем от той же суммы, внесённой сразу.

Годовая капитализация на годовом вкладе ничего не добавляет: проценты причисляются один раз, в конце, так же как при выплате в конце срока. Разница появляется только на сроке длиннее года или при более частой капитализации.

Налог на проценты по вкладам в 2026 году

НДФЛ платят не со всех процентов, а только с превышения над необлагаемой суммой: 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка Банка России на 1-е число месяцев года (ст. 214.2 НК РФ). Проценты по всем вкладам во всех банках складываются. С превышения берут 13 %, а с части налоговой базы больше 2,4 млн ₽ — 15 %.

В 2026 году наибольшей была ставка 16 % на 1 января, поэтому без налога остаются 160 000 ₽ процентов. Если до декабря ставку поднимут выше, необлагаемая сумма вырастет. Пример: 2 000 000 ₽ под 16 % с ежемесячной капитализацией дают за год 344 541,60 ₽; облагается 184 541,60 ₽, налог — 23 990 ₽. Банки сами передают сведения в налоговую, декларацию подавать не нужно: инспекция пришлёт уведомление, и заплатить надо до 1 декабря следующего года.

Ключевые ставки — по данным Банка России, сверено в сентябре 2026 года.
Год	Максимальная ключевая ставка на 1-е число месяца	Проценты без налога
2023	15 %	150 000 ₽
2024	21 %	210 000 ₽
2025	21 %	210 000 ₽
2026	16 % (на 1 января)	160 000 ₽

Сколько нужно положить, чтобы жить на проценты

Допустим, нужно 50 000 ₽ в месяц после налога, проценты выплачиваются без капитализации, ставка 16 % на год. За год это 600 000 ₽ на руки. С процентов сверх 160 000 ₽ удерживается 13 %, поэтому до налога нужно 665 747 ₽ процентов, а на вклад — 4 160 920 ₽. НДФЛ за год составит 65 747 ₽.

Расчёт держится, пока держится ставка: при продлении вклада по более низкой ставке доход упадёт. А сумма больше страхового возмещения в одном банке — это повод разложить деньги по нескольким банкам.

Досрочное снятие и страховка вклада

Если закрыть вклад раньше срока, банк обычно пересчитывает проценты по ставке до востребования — как правило, это доли процента, и доход почти исчезает. Вклады с частичным снятием без потери процентов бывают, но ставка по ним ниже. Перед открытием стоит проверить это условие в договоре.

Вклады в банках — участниках системы страхования застрахованы Агентством по страхованию вкладов до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке, вместе с процентами. Если сумма с процентами к концу срока больше, разумно разделить её между банками.

Что показывает калькулятор

Сумму в конце срока, вложенное своё и доход
Эффективную годовую ставку с учётом капитализации
Необлагаемую сумму процентов, НДФЛ и доход после налога
Какую долю итоговой суммы составили проценты

Что важно учитывать

Проценты начисляются помесячно по ставке ÷ 12 на текущий остаток и присоединяются к вкладу в дату капитализации; пополнение вносится в конце месяца и приносит проценты со следующего.
НДФЛ считается по ст. 214.2 НК РФ для одного вклада: если есть другие вклады, их проценты складываются с этими, и необлагаемая сумма на всех одна. Проценты относятся к календарному году, в котором их причислили или выплатили: месяц открытия задаётся в поле, и если проценты пришлись на два года, необлагаемая сумма применяется к каждому отдельно.

Частые вопросы

Какой необлагаемый доход по вкладам в 2026 году?

Миллион рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку на 1-е число месяцев года. На 1 января 2026 года ставка была 16 %, и это 160 000 ₽; если до конца года на 1-е число какого-то месяца она окажется выше, необлагаемая сумма вырастет. За 2025 год необлагаемая сумма — 210 000 ₽.

Как рассчитать проценты по вкладу вручную?

Без капитализации: сумма × ставка ÷ 100 × месяцы ÷ 12. С ежемесячной капитализацией: сумма × (1 + ставка ÷ 1200) в степени числа месяцев, минус сама сумма. Для 500 000 ₽ под 16 % на год это 80 000 и 86 135,40 ₽.

Что такое эффективная ставка?

Доходность с учётом капитализации, приведённая к году. Она всегда выше номинальной, если проценты начисляются чаще раза в год, и по ней корректно сравнивать вклады с разной периодичностью.

Платится ли налог с дохода по вкладам?

Да, с процентов сверх необлагаемой суммы — миллиона рублей, умноженного на максимальную ключевую ставку на 1-е число месяцев года. Ставка 13 %, а с той части общей за год базы инвестиционных доходов, что превышает 2,4 млн ₽, — 15 % (п. 1.1 ст. 224 НК РФ). Банки передают данные в налоговую сами, декларацию подавать не нужно — налог придёт в уведомлении.

Что выгоднее: капитализация или выплата процентов на карту?

При одинаковой ставке капитализация даёт больше: 500 000 ₽ под 16 % за год принесут 86 135,40 ₽ против 80 000 ₽. Если ставка по вкладу с выплатой выше, сравнивайте варианты по эффективной ставке.

Какой доход с 1 000 000 ₽ на вкладе за год?

При 16 % годовых с ежемесячной капитализацией — 172 270,80 ₽. В 2026 году с суммы сверх 160 000 ₽ удержат 13 %: НДФЛ 1 595 ₽, на руки 170 675,80 ₽ — если других вкладов нет.

Сколько процентов в месяц с 100 000 ₽?

Месячный доход — сумма × ставка ÷ 12: при 16 % годовых это 1 333,33 ₽ за первый месяц. С ежемесячной капитализацией каждый следующий месяц доход чуть больше, и за год набегает 17 227,08 ₽.

Что будет, если не забрать вклад после окончания срока?

Если в договоре не сказано иное, вклад считается продлённым на условиях вклада до востребования (п. 6 ст. 837 ГК РФ). Условия продления и ставку при нём смотрите в договоре.

Теряются ли проценты при досрочном снятии?

Гражданину банк обязан вернуть вклад по первому требованию (п. 2 ст. 837 ГК РФ), но проценты при досрочном возврате платят по ставке вклада до востребования, если договор не устанавливает другой размер (п. 5 той же статьи). Условия досрочного закрытия смотрите в договоре.

Мини-пример расчёта

Полмиллиона на год под 16 процентов

Входные данные: 500 000 ₽, 16% годовых, 12 месяцев, ежемесячная капитализация

Результат: 586 135,40 ₽, доход 86 135,40 ₽, эффективная ставка 17,23%, НДФЛ 0 ₽

Комментарий: Без капитализации доход составил бы ровно 80 000 ₽. Разница 6 135,40 ₽ — это проценты на проценты. Налога нет: доход меньше необлагаемых 160 000 ₽.

Связанные инструменты

Калькулятор сложного процента

Сложный процент с пополнением: итоговая сумма, сколько вложено и сколько дали проценты, эффективная ставка, формула с вашими числами и таблица по годам. Капитализация от раза в год до ежедневной.

Страхование вкладов: какая сумма застрахована

Сумма страхования вкладов в 2026 году по закону № 177-ФЗ: 1,4 млн ₽ на все вклады в одном банке, 2,8 млн ₽ для долгосрочных сберегательных сертификатов, до 10 млн ₽ в особых случаях. Калькулятор считает, сколько денег под страховкой с процентами, безопасную сумму вклада и как разложить сбережения по банкам.

Калькулятор накоплений: сколько откладывать в месяц

Сколько откладывать в месяц, чтобы накопить нужную сумму к сроку, и за сколько месяцев накопите при своём взносе: с процентами на остаток, уже накопленным, ростом цены цели, планом накоплений по месяцам и взносом при другом сроке.

Инвестиционный калькулятор

Инвестиционный калькулятор сложного процента с пополнением: сколько накопится, сколько вкладывать в месяц под цель и за сколько лет её набрать, НДФЛ 13 и 15 %, итог и доход с капитала в сегодняшних деньгах, таблицы по годам и по доходности.

Полезные переходы

Все инструменты раздела Финансовые калькуляторы: кредиты, проценты и бытовые расчёты