Calculadora de amortización anticipada

PorOleh Soloninactualizado el 25 de septiembre de 2026

Capital pendiente en euros

TIN anual en %

Cuota mensual en euros

Amortización anticipada única en euros

Amortización única dentro de … meses

0 significa ahora, antes de la próxima cuota.

Amortización anticipada al final de cada año en euros

¿Qué quieres reducir?

Tipo de préstamo, para la comisión máxima

En hipotecas, límites de la Ley 5/2019 para contratos firmados desde el 16 de junio de 2019. El contrato puede fijar una comisión menor o ninguna.

Alternativa: rentabilidad anual antes de impuestos en %

Resultado

Amortizar 10.000,00 € ahorra 7559,83 € de intereses y acorta el préstamo 1 año y 7 meses.

Ahorro de intereses durante toda la vida del préstamo

7559,83 €

Reducción del plazo

1 año y 7 meses menos

Sin amortizar

18 años y 5 meses, 48.642,63 € de intereses

Amortizando

16 años y 10 meses, 41.082,80 € de intereses y 10.000,00 € amortizados

Comisión máxima por la amortización única

hasta 200,00 € (2,00 % de 10.000,00 €, hipoteca a tipo fijo, 10 primeros años), y nunca más que la pérdida financiera del prestamista

Amortizar o invertir

Amortizar ahorra intereses al 3,20 %. Un 2,50 % antes de impuestos queda en un 2,03 % tras tributar al 19 %. Para igualar la amortización hace falta un 3,95 % antes de impuestos (con una base del ahorro de hasta 6.000 € al año).

Cálculo

Intereses del primer mes: 150.000,00 € × 3,2 % ÷ 12 = 400,00 €; a capital, 500,00 € Capital tras la amortización: 150.000,00 € − 10.000,00 € = 140.000,00 € Sin amortizar: 18 años y 5 meses, intereses 48.642,63 € Amortizando: 16 años y 10 meses, intereses 41.082,80 € Ahorro: 48.642,63 € − 41.082,80 € = 7559,83 €

Evolución por años

Año    Pendiente sin   Pendiente con  Intereses sin  Intereses con
1         143.911,21      133.586,48        4711,21        4386,48
2         137.624,70      126.964,69        4513,49        4178,21
3         131.134,05      120.127,86        4309,34        3963,18
4         124.432,61      113.069,02        4098,57        3741,16
5         117.513,56      105.780,95        3880,95        3511,93
6         110.369,83       98.256,22        3656,26        3275,26
7         102.994,11       90.487,13        3424,28        3030,91
8          95.378,87       82.465,75        3184,77        2778,62
9          87.516,35       74.183,89        2937,47        2518,14
10         79.398,50       65.633,08        2682,15        2249,20
11         71.017,03       56.804,60        2418,53        1971,52
12         62.363,39       47.689,43        2146,36        1684,83
13         53.428,73       38.278,26        1865,34        1388,83
14         44.203,93       28.561,47        1575,20        1083,21
15         34.679,57       18.529,15        1275,64         767,68
16         24.845,92         8171,04         966,35         441,89
17         14.692,94            0,00         647,02         111,76
18           4210,26            0,00         317,32           0,00
19              0,00            0,00          32,37           0,00

Otros importes

Única               Ahorro                 Plazo
 0,00 €             0,00 €     18 años y 5 meses
 5000,00 €       3894,01 €     17 años y 7 meses
>10.000,00 €     7559,83 €    16 años y 10 meses
 20.000,00 €   14.252,03 €     15 años y 3 meses
 50.000,00 €   29.887,73 €               11 años

Amortización única ahora

El resultado es orientativo y no sustituye a una asesoría profesional.

Ahorro de intereses al amortizar parte de la hipoteca o del préstamo, reduciendo plazo o cuota, con capital pendiente, cuadro por años, comisión y comparación con invertir.

Amortizar anticipadamente reduce el capital pendiente de inmediato, y la parte amortizada deja de generar intereses. Con 150.000 € pendientes, un TIN del 3,2 % y una cuota de 900 €, el préstamo cuesta 48.642,63 € de intereses en 18 años y 5 meses. Si amortizas ahora 10.000 € y mantienes la cuota, ahorras 7.559,83 € y terminas de pagar 19 meses antes.

Si prefieres bajar la cuota y mantener el plazo, la cuota baja en la misma proporción que el capital, a 840,00 €, y el ahorro es de 3.242,84 €. La calculadora muestra también cómo influye el momento en que amortizas, el cuadro por años, la comisión máxima que permite la ley y la comparación con invertir ese dinero.

Cómo usar la calculadora

Escribe el capital pendiente, el TIN y la cuota mensual.
Indica una amortización única (y cuándo la harás), una amortización anual o las dos.
Elige si quieres reducir el plazo o la cuota, y el tipo de préstamo para calcular la comisión.
Consulta el ahorro, el nuevo plazo o la nueva cuota, la comisión, la comparación con invertir, la evolución por años y el resultado con otros importes.

Cómo se calcula

Cada mes los intereses son capital pendiente × TIN ÷ 12, y el resto de la cuota amortiza capital. Con 150.000 € al 3,2 %, el primer mes hay 400 € de intereses y 500 € de amortización. Si antes de esa cuota amortizas 10.000 €, los intereses bajan a 373,33 € y a capital van 526,67 €.

La calculadora recorre mes a mes el cuadro de amortización con y sin la amortización anticipada, y compara los intereses totales y el plazo. Supone que el TIN no cambia durante toda la vida del préstamo.

¿Reducir cuota o plazo?

Si mantienes la cuota, el plazo se acorta y el ahorro de intereses es mayor: 7.559,83 € en el ejemplo. Si mantienes el plazo, la cuota se recalcula para los meses que quedan y baja de 900 € a 840,00 €; el ahorro es de 3.242,84 €, porque cada mes amortizas menos capital.

Cuanto antes, más ahorro

La amortización empieza a ahorrar intereses desde que se aplica. En el ejemplo, los mismos 10.000 € amortizados dentro de 11 meses, en lugar de ahora, ahorran 494,39 € menos.

Ahorro según el importe

El ahorro crece con el importe amortizado, aunque no en la misma proporción: con la misma cuota, cada euro adicional suprime cuotas más próximas en el tiempo, y el ahorro por euro es menor.

150.000 € pendientes, TIN del 3,2 % y cuota de 900 € que no cambia.
Amortización ahora	Ahorro de intereses	Plazo
0 €	0,00 €	18 años y 5 meses
5.000 €	3.894,01 €	17 años y 7 meses
10.000 €	7.559,83 €	16 años y 10 meses
20.000 €	14.252,03 €	15 años y 3 meses
50.000 €	29.887,73 €	11 años

La comisión por amortización anticipada

El artículo 23 de la Ley 5/2019 se aplica a los préstamos firmados desde el 16 de junio de 2019 y a los anteriores que se hayan novado o subrogado después. En las hipotecas a tipo fijo, la compensación no puede superar la pérdida financiera del banco, con un límite del 2 % del capital amortizado durante los 10 primeros años y del 1,5 % después. En las de tipo variable, el contrato puede fijar una de estas dos opciones, excluyentes entre sí y también limitadas por la pérdida financiera: hasta el 0,15 % durante los 5 primeros años o hasta el 0,25 % durante los 3 primeros; pasado ese plazo, no hay comisión. Con 10.000 € amortizados, el 2 % son 200 € y el 0,25 %, 25 €.

En los préstamos al consumo a tipo fijo, la compensación no puede superar el 1 % del importe reembolsado si queda más de un año de contrato, ni el 0,5 % si queda un año o menos, salvo que el prestamista demuestre pérdidas mayores; en ningún caso puede superar los intereses que quedarían por pagar hasta el final pactado (artículo 30 de la Ley 16/2011).

Amortizar o invertir

Amortizar ahorra intereses al tipo del préstamo. Los rendimientos de una inversión tributan en la base del ahorro del IRPF, al 19 % los primeros 6.000 € al año. Para igualar un 3,2 % después de ese impuesto, una inversión tiene que dar 3,2 % ÷ (1 − 0,19) = 3,95 % antes de impuestos; un 2,5 % se queda en un 2,03 % neto.

Fuentes

Cifras vigentes en 2026. Los resultados son orientativos y no sustituyen a una asesoría laboral o fiscal.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto ahorro si amortizo 10.000 € de hipoteca?

Depende del capital pendiente, del TIN y de la cuota. Con 150.000 € pendientes al 3,2 % y una cuota de 900 €, amortizar 10.000 € ahora y mantener la cuota ahorra 7.559,83 € de intereses y acorta el préstamo 19 meses.

¿Qué es mejor, reducir cuota o plazo?

Reducir el plazo ahorra más intereses: 7.559,83 € frente a 3.242,84 € en el ejemplo. Reducir la cuota alivia el pago mensual, que baja de 900 € a 840,00 €.

¿Cuándo conviene amortizar?

En intereses, cuanto antes mejor: en el ejemplo, amortizar 10.000 € dentro de 11 meses en lugar de ahora ahorra 494,39 € menos. Ten en cuenta también la comisión: en una hipoteca a tipo variable firmada desde el 16 de junio de 2019 solo puede cobrarse durante los 3 o 5 primeros años, según el contrato.

¿Cuánto cobra el banco por amortizar la hipoteca?

En las hipotecas firmadas desde el 16 de junio de 2019, lo que fije el contrato dentro de los límites del artículo 23 de la Ley 5/2019: a tipo fijo, hasta el 2 % del capital amortizado los 10 primeros años y el 1,5 % después; a tipo variable, hasta el 0,15 % los 5 primeros años o el 0,25 % los 3 primeros, y nada a partir de entonces. Nunca más que la pérdida financiera del banco.

¿Y en un préstamo personal?

Puedes reembolsarlo total o parcialmente en cualquier momento. Si el tipo es fijo, la compensación no puede pasar del 1 % del importe reembolsado, o del 0,5 % si queda un año o menos, salvo que el prestamista demuestre pérdidas mayores; si el tipo no está fijado para ese periodo, no puede cobrarse compensación (artículo 30 de la Ley 16/2011).

¿Amortizar o invertir?

Amortizar ahorra intereses al TIN del préstamo. Una inversión cuyos rendimientos tributen al 19 % necesita dar TIN ÷ 0,81 antes de impuestos para igualar ese ahorro: un 3,95 % frente a una hipoteca al 3,2 %.

¿Cuánto se ahorra con una amortización anual?

En el ejemplo, sin la amortización única y amortizando 3.000 € al final de cada año con la misma cuota, el préstamo se paga en 13 años y 7 meses, 4 años y 10 meses antes, y se ahorran 13.336,03 € de intereses.

¿Puedo amortizar en cualquier momento?

Sí. En los préstamos inmobiliarios firmados desde el 16 de junio de 2019, el artículo 23 de la Ley 5/2019 permite reembolsar total o parcialmente en cualquier momento; el contrato puede fijar un preaviso de hasta un mes.

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