Calculadora de refinanciación

PorOleh Soloninactualizado el 25 de septiembre de 2026

Capital pendiente en euros

TIN actual en %

TIN nuevo en %

Plazo restante en años

La cuota actual se calcula como préstamo francés con este plazo.

Nuevo préstamo

Comisión por reembolso anticipado del préstamo actual

Límites del artículo 23 de la Ley 5/2019 para préstamos firmados desde el 16 de junio de 2019. El contrato puede fijar una comisión menor o ninguna; si tu préstamo es anterior, consulta la escritura.

Otros gastos del cambio en euros

Por ejemplo, la tasación del inmueble.

¿Cómo pagas la comisión y los gastos?

Resultado

Pasar del 4,2 % al 3,1 % ahorra 14.316,56 € después de 3800,00 € de costes.

Ahorro neto

14.316,56 €

Cuota mensual

990,87 € ahora, 906,99 € con el cambio

Plazo

18 años ahora, 18 años con el cambio

Intereses

64.027,28 € ahora, 45.910,73 € con el cambio

Coste del cambio

3800,00 € (comisión de 3000,00 €, 2 % del capital pendiente, y 800,00 € de gastos), al contado

El coste se recupera en

2 años y 5 meses

Cálculo

Cuota actual: préstamo francés de 150.000,00 € al 4,2 % en 216 meses = 990,87 € Nuevo préstamo: 150.000,00 € al 3,1 %, cuota de 906,99 €, plazo de 18 años Pagos actuales: 214.027,28 €; con el cambio y los costes: 199.710,73 € Ahorro neto: 214.027,28 € − 199.710,73 € = 14.316,56 €

Comparación por años

Año   Pendiente actual  Pendiente nuevo  Ventaja acumulada
1           144.300,71       143.676,73           -2169,54
2           138.357,40       137.154,63            -584,28
3           132.159,60       130.427,45             951,58
4           125.696,42       123.488,73            2433,59
5           118.956,51       116.331,83            3857,05
6           111.928,00       108.949,89            5216,96
7           104.598,55       101.335,83            6508,05
8            96.955,26        93.482,35            7724,72
9            88.984,71        85.381,92            8861,06
10           80.672,87        77.026,79            9910,84
11           72.005,14        68.408,93          10.867,44
12           62.966,27        59.520,08          11.723,89
13           53.540,37        50.351,74          12.472,81
14           43.710,87        40.895,10          13.106,43
15           33.460,50        31.141,11          13.616,52
16           22.771,23        21.080,41          13.994,43
17           11.624,26        10.703,35          14.230,99
18                0,00             0,00          14.316,56

Ahorro con otros tipos

TIN nuevo            Nueva cuota   Ahorro neto
 2,5 %                  863,08 €   23.800,94 €
 3 %                    899,58 €   15.916,94 €
>3,1 %                  906,99 €   14.316,56 €
 3,5 %                  936,99 €     7836,98 €
 4 %                    975,30 €     -436,77 €
 4,2 %                  990,87 €    -3800,00 €

El resultado es orientativo y no sustituye a una asesoría profesional.

Comprueba si compensa cambiar la hipoteca o el préstamo a un tipo más bajo: ahorro después de la comisión y los gastos, cuota o plazo nuevos, mes en que se recupera el coste y comparación por años.

Refinanciar compensa cuando el ahorro de intereses supera la comisión y los gastos. Con 150.000 € pendientes a 18 años, un TIN del 4,2 % supone una cuota de 990,87 € y 64.027,28 € de intereses. Al 3,1 %, la cuota baja a 906,99 € y los intereses a 45.910,73 €. Descontando una comisión del 2 % (3.000 €) y 800 € de gastos, el ahorro neto es de 14.316,56 €, y el coste se recupera en 2 años y 5 meses.

Si mantienes la cuota, el nuevo préstamo termina en 16 años y 1 mes y el ahorro sube a 19.713,94 €. La calculadora compara cuota, plazo e intereses, indica en qué mes se recupera el coste del cambio y muestra el ahorro con otros tipos.

Cómo usar la calculadora

Escribe el capital pendiente, el TIN actual, el TIN nuevo y el plazo restante.
Elige si el nuevo préstamo mantiene el plazo o la cuota.
Indica la comisión de tu préstamo actual y los demás gastos, y si los pagas al contado o los financias.
Consulta el ahorro neto, la cuota, el plazo, cuándo se recupera el coste y las tablas por años y por tipos.

Cómo se compara

La calculadora obtiene la cuota actual como préstamo francés para el plazo restante y la compara con la de un préstamo nuevo al TIN nuevo. El ahorro neto es la suma de todas las cuotas actuales menos la suma de las nuevas y menos la comisión y los gastos pagados con dinero propio.

El coste del cambio se recupera en el mes en que las cuotas ahorradas, junto con la diferencia de capital pendiente, cubren lo pagado al contado. En el ejemplo, la cuota baja 83,88 € al mes, y los 3.800 € se recuperan a los 29 meses porque con el nuevo préstamo el capital pendiente también baja más deprisa.

¿Bajar la cuota o acortar el plazo?

Con el mismo plazo, la cuota baja 83,88 € al mes. Con la misma cuota de 990,87 €, se amortiza más deprisa: el préstamo dura 16 años y 1 mes en lugar de 18 años, los intereses bajan a 40.513,34 € y el ahorro neto sube a 19.713,94 €.

Financiar la comisión y los gastos

Si los 3.800 € se suman al nuevo préstamo, este es de 153.800 €. Con el mismo plazo, la cuota queda en 929,97 € y el ahorro neto baja a 13.153,48 €, porque esos 3.800 € también generan intereses.

La comisión que puede cobrar el banco actual

El artículo 23 de la Ley 5/2019 permite reembolsar el préstamo inmobiliario en cualquier momento y fija límites a la compensación, que además nunca puede superar la pérdida financiera del banco. A tipo fijo, hasta el 2 % del capital reembolsado los 10 primeros años y el 1,5 % después. A tipo variable, según lo pactado, hasta el 0,15 % los 5 primeros años o el 0,25 % los 3 primeros; después, nada. Estos límites rigen para los préstamos firmados desde el 16 de junio de 2019 y para los anteriores que se hayan novado o subrogado después (disposición transitoria primera).

Si la novación o la subrogación sustituye un tipo variable por uno fijo o con un primer periodo fijo de al menos 3 años, la compensación no puede pasar del 0,05 % durante los 3 primeros años de vigencia del préstamo, y después no se puede cobrar (artículo 23.6). Sobre 150.000 €, eso son 75 €. Si la novación no incluye amortización anticipada de capital, no se puede cobrar nada por este concepto. Este supuesto vale para cualquier contrato, sea cual sea su fecha (disposición transitoria primera).

Ahorro según el nuevo tipo

Para 150.000 € pendientes al 4,2 % a 18 años, con el mismo plazo, 3.000 € de comisión y 800 € de gastos al contado:

TIN nuevo	Nueva cuota	Ahorro neto
2,5 %	863,08 €	23.800,94 €
3,0 %	899,58 €	15.916,94 €
3,1 %	906,99 €	14.316,56 €
3,5 %	936,99 €	7.836,98 €
4,2 %	990,87 €	−3.800,00 €

Fuentes

Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario: artículo 23 (texto consolidado)

Cifras vigentes en 2026. Los resultados son orientativos y no sustituyen a una asesoría laboral o fiscal.

Preguntas frecuentes

¿Cuándo compensa refinanciar la hipoteca?

Cuando el ahorro de intereses supera la comisión y los gastos. Con 150.000 € a 18 años, pasar del 4,2 % al 3,1 % ahorra 14.316,56 € después de 3.800 € de costes.

¿En cuánto tiempo se recupera el coste del cambio?

En el ejemplo, en 29 meses: es cuando las cuotas ahorradas y la diferencia de capital pendiente cubren los 3.800 € pagados al contado. Sin comisión y con 800 € de gastos, en 6 meses.

¿Es mejor bajar la cuota o el plazo?

Manteniendo la cuota, el ahorro es mayor: 19.713,94 € frente a 14.316,56 € en el ejemplo, y el préstamo termina 23 meses antes. Manteniendo el plazo, pagas 83,88 € menos al mes.

¿Cuánto cobra el banco por cambiar la hipoteca?

Lo pactado en el contrato, que en los préstamos firmados desde el 16 de junio de 2019 no puede superar los límites del artículo 23 de la Ley 5/2019: a tipo fijo, el 2 % los 10 primeros años y el 1,5 % después; a tipo variable, el 0,15 % los 5 primeros años o el 0,25 % los 3 primeros, y después nada. En ningún caso puede superar la pérdida financiera del banco.

¿Y si paso de variable a fijo?

Si una novación o una subrogación sustituye el tipo variable por uno fijo o con un primer periodo fijo de al menos 3 años, la compensación no puede superar el 0,05 % del capital reembolsado durante los 3 primeros años del préstamo y después no se puede cobrar (artículo 23.6 de la Ley 5/2019). Este supuesto vale para cualquier contrato, sea cual sea su fecha.

¿Conviene financiar la comisión y los gastos?

Sale más caro: en el ejemplo, sumar los 3.800 € al préstamo reduce el ahorro de 14.316,56 € a 13.153,48 €.

¿Cuánto ahorra un punto menos de interés?

Con 150.000 € a 18 años, bajar del 4,2 % al 3,2 % reduce la cuota de 990,87 € a 914,44 € y deja un ahorro neto de 12.708,35 € después de 3.800 € de costes. La tabla muestra el ahorro neto con otros tipos.

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