En el sistema francés la cuota es siempre la misma y lo que cambia dentro de ella es el reparto entre intereses y capital. Al principio se pagan sobre todo intereses; al final, casi solo capital.
25 000 euros a seis años con un TIN del 6,5 por ciento dan una cuota que apenas se mueve de los 420 euros, y de la primera se van 135,42 euros solo en intereses. De la última, poco más de dos.
TIN y TAE
El TIN es el tipo de interés puro; la TAE incluye además las comisiones y la frecuencia de pago. Comparar ofertas solo tiene sentido con la TAE, que es obligatorio indicar en el contrato.
Los seguros vinculados quedan fuera cuando su contratación es voluntaria. Pueden encarecer bastante el préstamo real sin tocar la TAE publicada, así que conviene revisarlos en cualquier comparación.
Por qué amortizar antes rinde tanto
Una amortización anticipada baja el capital pendiente de inmediato y, desde ese momento, sobre esa parte ya no corren intereses durante todo el plazo restante. Cuanto antes se haga, mayor es el efecto.
En los préstamos al consumo se puede amortizar en cualquier momento. La comisión está limitada por la Ley 16/2011 al uno por ciento del importe reembolsado, o al 0,5 por ciento si queda menos de un año de plazo.