Calculadora de TAE

PorOleh Soloninactualizado el 25 de septiembre de 2026

Resultado

Un préstamo a 60 meses con un TIN del 7 % y comisión tiene una TAE del 8,14 %.

TAE

8,14 %

Cuota mensual

198,01 €

Dinero que recibes

9800,00 €

Total a pagar

11.880,60 €

Coste total: pagos menos dinero recibido

2080,60 €

Cálculo

Cuota: 10.000,00 € × (7 % ÷ 12) ÷ (1 − (1 + 7 % ÷ 12)^−60) = 198,01 € Recibes: 10.000,00 € − 200,00 € pagados al contratar = 9800,00 € Ecuación: 9800,00 € = Σ 198,01 € × (1 + X)^(−k/12), k = 1 … 60 TAE: X = 8,14 % Total a pagar: 60 × 198,01 € = 11.880,60 € Sin comisiones ni gastos: 7,23 %

Comparación

Plazo        Sin comisión       1 %       2 %       3 %
 12 meses          7,23 %    9,26 %   11,36 %   13,53 %
 24 meses          7,23 %    8,30 %    9,39 %   10,50 %
 36 meses          7,23 %    7,96 %    8,70 %    9,46 %
 48 meses          7,23 %    7,78 %    8,35 %    8,93 %
>60 meses          7,23 %    7,68 %    8,14 %    8,61 %
 84 meses          7,23 %    7,56 %    7,90 %    8,24 %
 96 meses          7,23 %    7,52 %    7,82 %    8,13 %

TIN 7 %, comisión de apertura descontada del importe, sin otros gastos

El resultado es orientativo y no sustituye a una asesoría profesional.

TAE de un préstamo a partir del TIN, el plazo y las comisiones; TAE de una compra a plazos a partir de la cuota, y conversión entre TIN y TAE, con fórmula y tabla.

La TAE expresa el coste total de un préstamo como porcentaje anual del dinero prestado. Un préstamo de 10.000 € a 60 meses con un TIN del 7 % y una comisión de apertura del 2 %, descontada del importe, tiene una TAE del 8,14 %; sin la comisión sería del 7,23 %.

La calculadora resuelve la ecuación del anexo I de la Ley 16/2011 y muestra el cálculo y una tabla con el efecto de la comisión según el plazo. También obtiene la TAE a partir de la cuota de una compra a plazos y pasa del TIN a la TAE de una cuenta o un depósito.

Cómo usar la calculadora

Elige si quieres calcular la TAE de un préstamo, la TAE a partir de una cuota conocida o solo convertir un tipo.
Escribe el importe, el TIN y el plazo en meses o, en una compra a plazos, el precio, la cuota y el número de cuotas.
Añade la comisión de apertura y cómo se paga, y los gastos iniciales o mensuales del préstamo, si los hay.
Consulta la TAE, la cuota, el coste total, el cálculo y la tabla de comparación.

TIN y TAE

El TIN, que la Ley 16/2011 llama tipo deudor, es el tipo de interés anual que se aplica al importe del crédito utilizado. La TAE es el coste total del crédito para el consumidor expresado como porcentaje anual del importe total del crédito (artículo 6 de la Ley 16/2011).

Aunque no haya comisiones, con cuotas mensuales la TAE supera al TIN, porque los intereses se liquidan cada mes y la TAE recoge ese efecto sobre una base anual: un TIN del 7 % equivale a una TAE de (1 + 7 % ÷ 12)¹² − 1 = 7,23 %.

La fórmula de la TAE

El anexo I de la Ley 16/2011 iguala el valor actual del dinero recibido con el de todos los pagos: Σ Cₖ (1 + X)^(−tₖ) = Σ Dₗ (1 + X)^(−sₗ). X es la TAE, Cₖ cada disposición del crédito, Dₗ cada pago de capital, intereses o gastos, y tₖ y sₗ el tiempo en años transcurrido desde la primera disposición. Un mes normalizado es la doceava parte de un año.

La ecuación no se puede despejar, así que la calculadora la resuelve por bisección. Con cuotas mensuales iguales, X = (1 + i)¹² − 1, donde i es el tipo mensual con el que el valor actual de las cuotas iguala el dinero recibido. La ley pide expresar el resultado con un decimal como mínimo; la calculadora muestra dos.

Ejemplo: préstamo de 10.000 € con comisión de apertura del 2 %

Cuota: 10.000 € × (7 % ÷ 12) ÷ (1 − (1 + 7 % ÷ 12)^−60) = 198,01 €. Con la comisión de 200 € descontada recibes 9.800 € y pagas 60 × 198,01 € = 11.880,60 €, así que el coste total es de 2.080,60 €.

La TAE es la X que cumple 9.800 € = Σ 198,01 € × (1 + X)^(−k/12) con k de 1 a 60: un 8,14 %. Si la comisión se financia, la cuota sube a 201,97 €, recibes los 10.000 € y la TAE es del 8,12 %.

Cómo pesa la comisión de apertura según el plazo

La comisión se reparte entre los meses del préstamo, así que cuanto más corto es el plazo, más sube la TAE. Tabla para un TIN del 7 % con la comisión descontada del importe:

Plazo	Sin comisión	1 %	2 %	3 %
12 meses	7,23 %	9,26 %	11,36 %	13,53 %
24 meses	7,23 %	8,30 %	9,39 %	10,50 %
36 meses	7,23 %	7,96 %	8,70 %	9,46 %
60 meses	7,23 %	7,68 %	8,14 %	8,61 %
84 meses	7,23 %	7,56 %	7,90 %	8,24 %
96 meses	7,23 %	7,52 %	7,82 %	8,13 %

Qué gastos entran en la TAE

Según la Ley 16/2011, el coste total del crédito incluye los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro gasto que el consumidor deba pagar en relación con el contrato y que conozca el prestamista, con excepción de los gastos de notaría (artículo 6). El coste de los servicios accesorios, en particular las primas de seguro, se incluye si obtener el crédito en las condiciones ofrecidas exige contratarlos.

Quedan fuera los gastos por incumplir el contrato y los gastos de la compra, distintos del precio, que el consumidor paga tanto si compra al contado como a crédito. Los costes de mantener una cuenta en la que se registran a la vez pagos y disposiciones del crédito se incluyen, salvo que abrir la cuenta sea opcional y sus costes se hayan especificado de forma clara y por separado en el contrato de crédito o en otro contrato (artículo 32). En el ejemplo sin comisión, 3 € de gastos al mes elevan la TAE del 7,23 % al 7,91 %.

Financiación «sin intereses»: TIN 0 % no siempre es TAE 0 %

Con la cuota, el importe y el plazo, la calculadora obtiene la TAE aunque no se conozca el TIN. Una compra de 1.200 € en 24 cuotas de 50 € tiene una TAE del 0,00 %. Si se añade una comisión de apertura del 3 % (36 €) financiada, las cuotas son de 51,50 € y la TAE sube al 2,89 %; pagada al contratar, al 2,98 %. Y financiar 1.000 € con 12 cuotas de 87 € supone una TAE del 8,33 %.

TAE de una cuenta remunerada o un depósito

La Circular 5/2012 del Banco de España define la TAE, también la de las cuentas y los depósitos, como la tasa que iguala en cualquier fecha el valor actual de los efectivos entregados y recibidos a lo largo de la operación (norma decimotercera). Sin comisiones y con n liquidaciones de intereses al año, TAE = (1 + TIN ÷ n)ⁿ − 1: un TIN del 2 % da una TAE del 2,02 % con liquidación mensual o trimestral y del 2,01 % con liquidación semestral. A la inversa, una TAE del 2,5 % con liquidación mensual corresponde a un TIN del 2,47 %.

Fuentes

Cifras vigentes en 2026. Los resultados son orientativos y no sustituyen a una asesoría laboral o fiscal.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?

El TIN es el tipo con el que se calculan los intereses. La TAE tiene en cuenta además las comisiones y los gastos del préstamo y la frecuencia de los pagos; por eso sirve para comparar ofertas.

¿Cómo se calcula la TAE de un préstamo?

Se busca el tipo anual X con el que el dinero recibido es igual a la suma de todos los pagos, cada uno multiplicado por (1 + X) elevado a menos el tiempo en años que transcurre hasta ese pago. Para 10.000 € a 60 meses con un TIN del 7 % y 200 € de comisión descontada, el resultado es un 8,14 %.

¿Por qué la TAE es mayor que el TIN aunque no haya comisiones?

Porque, con cuotas mensuales, los intereses se liquidan cada mes. Un TIN del 7 % con liquidación mensual equivale a una TAE del 7,23 %; con liquidación anual, TIN y TAE coinciden.

¿Cómo paso del TIN a la TAE?

TAE = (1 + TIN ÷ n)ⁿ − 1, siendo n el número de liquidaciones al año. Un TIN del 2 % con liquidación mensual da una TAE del 2,02 %. La fórmula no tiene en cuenta las comisiones.

¿Y de la TAE al TIN?

TIN = ((1 + TAE)^(1/n) − 1) × n. Una TAE del 2,5 % con liquidación mensual corresponde a un TIN del 2,47 %.

¿Qué gastos incluye la TAE?

Intereses, comisiones, impuestos y cualquier otro gasto que el consumidor deba pagar por el contrato y que conozca el prestamista, excepto los de notaría. El coste de los servicios accesorios, como los seguros, cuenta si hay que contratarlos para obtener el crédito en las condiciones ofrecidas (artículo 6 de la Ley 16/2011).

¿Una financiación al 0 % puede tener una TAE superior al 0 %?

Sí, si tiene comisiones u otros gastos. Una compra de 1.200 € en 24 cuotas sin intereses tiene una TAE del 0,00 %, pero con una comisión de apertura del 3 % financiada la TAE es del 2,89 %.

¿Cómo calculo la TAE si solo conozco la cuota?

Elige «TAE a partir del importe, la cuota y el plazo» y escribe el precio, la cuota y el número de cuotas. Por ejemplo, financiar 1.000 € con 12 cuotas de 87 € supone una TAE del 8,33 %.

¿La TAE tiene en cuenta la amortización anticipada?

No. Se calcula suponiendo que el contrato se mantiene vigente durante el plazo acordado y que prestamista y consumidor cumplen sus obligaciones en las condiciones y los plazos pactados (artículo 32 de la Ley 16/2011).

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