Calculadora de plan de pago de deudas

PorOleh Soloninactualizado el 25 de septiembre de 2026

Resultado

Con 500,00 € al mes, la avalancha salda 14.200,00 € de deudas en 2 años y 7 meses, con 1233,89 € de intereses.

Interés más alto primero (avalancha)

2 años y 7 meses, 1233,89 € de intereses

Importe más pequeño primero (bola de nieve)

2 años y 8 meses, 1364,24 € de intereses

Orden introducido

2 años y 7 meses, 1233,89 € de intereses

Diferencia

La avalancha ahorra 130,35 € de intereses y termina 1 mes antes

Solo cuotas mínimas

6 años y 7 meses, 3964,09 € de intereses, sin pago extra y sin pasar a otras deudas las cuotas de las ya saldadas

Mes en que se salda cada deuda

Deuda                      Avalancha  Bola de nieve
3500,00 € al 19,9 %           mes 15         mes 17
1200,00 € al 8,5 %            mes 17          mes 6
9500,00 € al 4,2 %            mes 31         mes 32

Orden de la avalancha: 3500,00 € al 19,9 % → 1200,00 € al 8,5 % → 9500,00 € al 4,2 % Orden de la bola de nieve: 1200,00 € al 8,5 % → 3500,00 € al 19,9 % → 9500,00 € al 4,2 %

Cálculo

Presupuesto mensual: 300,00 € de cuotas mínimas + 200,00 € extra = 500,00 € Intereses del primer mes: 3500,00 € × 19,9 % ÷ 12 = 58,04 €; 1200,00 € × 8,5 % ÷ 12 = 8,50 €; 9500,00 € × 4,2 % ÷ 12 = 33,25 € Primera deuda del orden: 3500,00 € al 19,9 % con la avalancha y 1200,00 € al 8,5 % con la bola de nieve Total de las deudas: 14.200,00 €

Deuda pendiente por años

Año      Avalancha  Bola de nieve  Solo mínimos
1          9091,25        9178,74     11.722,71
2          3387,00        3513,98       9070,77
3             0,00           0,00       6310,59
4             0,00           0,00       3752,37
5             0,00           0,00       1271,84
6             0,00           0,00        496,77

Efecto del pago extra

Extra                       Avalancha             Bola de nieve
 0,00 €           59 meses, 3495,22 €       59 meses, 3495,22 €
 50,00 €          48 meses, 2268,40 €       48 meses, 2439,93 €
 100,00 €         40 meses, 1736,75 €       41 meses, 1909,96 €
>200,00 €         31 meses, 1233,89 €       32 meses, 1364,24 €
 300,00 €          26 meses, 975,28 €       26 meses, 1075,87 €
 500,00 €          19 meses, 701,00 €        19 meses, 768,01 €

El resultado es orientativo y no sustituye a una asesoría profesional.

Plan para pagar varias deudas: interés más alto primero (avalancha), importe más pequeño primero (bola de nieve) u orden propio, con el mes en que se salda cada deuda, intereses, saldo por años y efecto de pagar más cada mes.

En un plan para pagar varias deudas se abona la cuota mínima de todas y cada euro de más se destina a una sola: con el método avalancha, a la de interés más alto; con el de bola de nieve, a la más pequeña. Cuando una deuda queda saldada, su cuota mínima pasa a la siguiente.

En el ejemplo, con deudas de 3.500 € al 19,9 %, 1.200 € al 8,5 % y 9.500 € al 4,2 %, más 200 € extra al mes, la avalancha salda todo en 31 meses con 1.233,89 € de intereses; la bola de nieve tarda 32 meses, con 1.364,24 € de intereses. Pagando solo la cuota mínima de cada deuda, sin destinar a otras la cuota de las ya saldadas, se tardan 79 meses y los intereses suben a 3.964,09 €.

Cómo usar la calculadora

Escribe las deudas pendientes, sus tipos de interés y sus cuotas mínimas, en el mismo orden y separados por punto y coma.
Indica cuánto dinero extra puedes pagar cada mes además de las cuotas mínimas.
Compara el plazo y los intereses de la avalancha, la bola de nieve y tu propio orden.
Consulta cuándo se salda cada deuda, cómo baja el total pendiente y qué cambia con otra cantidad extra al mes.

Cómo calcula

Todos los meses, cada deuda genera unos intereses de saldo × tipo ÷ 12 y se paga su cuota mínima, que se mantiene fija. En el primer mes del ejemplo son 58,04 €, 8,50 € y 33,25 € de intereses. El resto del presupuesto mensual de 500 € (300 € de cuotas mínimas y 200 € extra) va a la primera deuda pendiente según el orden elegido.

El presupuesto no cambia de un mes a otro. Cuando se salda una deuda, su cuota mínima se suma a lo que va a la siguiente, y la cantidad que se aplica a la primera deuda pendiente crece con cada deuda saldada, sea cual sea el método.

Avalancha: el interés más alto primero

Cada euro extra reduce primero la deuda más cara. En el ejemplo, la deuda al 19,9 % queda saldada en el mes 15, la del 8,5 % en el 17 y la del 4,2 % en el 31. Los intereses totales son 1.233,89 €.

Bola de nieve: el importe más pequeño primero

La deuda más pequeña desaparece antes: los 1.200 € en el mes 6, los 3.500 € en el 17 y los 9.500 € en el 32. Los intereses suben a 1.364,24 €, 130,35 € más que con la avalancha, porque la deuda más cara sigue pendiente más tiempo.

Qué cambia con el pago extra

Con las deudas del ejemplo, el plazo cambia mucho más con el dinero extra de cada mes que con el método elegido:

Plazo e intereses totales. Aun sin dinero extra, pasar las cuotas de las deudas saldadas a las siguientes acorta el plazo de 79 a 59 meses.
Extra al mes	Avalancha	Bola de nieve
0 €	59 meses, 3.495,22 €	59 meses, 3.495,22 €
50 €	48 meses, 2.268,40 €	48 meses, 2.439,93 €
100 €	40 meses, 1.736,75 €	41 meses, 1.909,96 €
200 €	31 meses, 1.233,89 €	32 meses, 1.364,24 €
500 €	19 meses, 701,00 €	19 meses, 768,01 €

A qué deuda se aplica un pago

Quien tiene varias deudas de la misma especie con un solo acreedor puede declarar, al pagar, a cuál se aplica el pago (artículo 1172 del Código Civil). Si la deuda produce interés, el pago no se considera hecho a cuenta del capital mientras no estén cubiertos los intereses (artículo 1173). Si el pago no puede imputarse según esas reglas, se aplica a la deuda vencida más gravosa para el deudor y, si todas son de igual naturaleza y gravamen, se reparte entre ellas a prorrata (artículo 1174).

Fuentes

Código Civil, artículos 1172 a 1174 (imputación de pagos, texto consolidado)

Cifras vigentes en 2026. Los resultados son orientativos y no sustituyen a una asesoría laboral o fiscal.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el método avalancha?

Consiste en pagar la cuota mínima de todas las deudas y destinar el dinero extra a la de interés más alto. En el ejemplo, supone 1.233,89 € de intereses.

¿Qué es el método bola de nieve?

Consiste en pagar la cuota mínima de todas las deudas y destinar el dinero extra a la de menor saldo pendiente. En el ejemplo, la primera deuda se salda en el mes 6, pero los intereses son 1.364,24 €, 130,35 € más que con la avalancha.

¿Qué método ahorra más intereses?

En el ejemplo, la avalancha. La calculadora muestra los dos métodos para tus deudas y la diferencia en euros y meses.

¿Qué pasa con la cuota de una deuda ya saldada?

La calculadora mantiene ese dinero en el presupuesto y lo destina a la siguiente deuda pendiente. Si no se hiciera así y no hubiera dinero extra, en el ejemplo se tardarían 79 meses en lugar de 59.

¿Cuánto se acorta el plazo pagando más cada mes?

En el ejemplo, la avalancha tarda 40 meses con 100 € extra al mes, 31 con 200 € y 19 con 500 €.

¿Puedo elegir a qué deuda se aplica mi pago?

Si son deudas de la misma especie con el mismo acreedor, sí: al pagar, puedes declarar a cuál se aplica (artículo 1172 del Código Civil). Si aceptas del acreedor un recibo que ya indica a qué deuda se aplica, no puedes reclamar después, salvo que haya una causa que invalide el contrato.

¿Se pagan antes los intereses o el capital?

Si la deuda produce interés, el pago no se considera hecho a cuenta del capital mientras no estén cubiertos los intereses (artículo 1173 del Código Civil).

¿Y si la cuota mínima no cubre los intereses?

Esa deuda no bajaría sin pagos extra, o incluso crecería. La calculadora lo avisa y no calcula el plan: la cuota tiene que superar saldo × tipo ÷ 12.

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