Kreditrechner

VonOleh Soloninaktualisiert 25. September 2026

Ergebnis

Ein Kredit über 25.000,00 € mit 6 Jahren Laufzeit zu 6,5 % Sollzins kostet 420,25 € im Monat und 5.257,87 € Zinsen.

Monatsrate

420,25 €

Zinskosten insgesamt

5.257,87 €

Rückzahlung insgesamt

30.257,87 €

Aufteilung der ersten Rate

135,42 € Zinsen und 284,83 € Tilgung

Rechenweg

Monatszins: 6,5 % ÷ 12 = 0,5417 % Rate: 25.000,00 € · (6,5 % ÷ 12) ÷ (1 − (1 + 6,5 % ÷ 12)^−72) = 420,25 € Zinsen: 420,25 € × 72 − 25.000,00 € = 5.257,87 € (mit ungerundeter Rate) Erste Rate: 135,42 € Zinsen (25.000,00 € × 6,5 % ÷ 12) + 284,83 € Tilgung

Tilgungsplan nach Jahren

Jahr      Gezahlt      Zinsen      Tilgung   Restschuld
1        5.042,98    1.521,31     3.521,67    21.478,33
2        5.042,98    1.285,46     3.757,52    17.720,81
3        5.042,98    1.033,81     4.009,17    13.711,64
4        5.042,98      765,31     4.277,67     9.433,98
5        5.042,98      478,83     4.564,15     4.869,82
6        5.042,98      173,16     4.869,82         0,00

Rate und Zinsen bei anderen Laufzeiten

Laufzeit            Rate       Zinsen
 3 Jahre          766,23     2.584,10
 4 Jahre          592,87     3.457,94
 5 Jahre          489,15     4.349,22
>6 Jahre          420,25     5.257,87
 8 Jahre          334,66     7.126,96
 10 Jahre         283,87     9.064,39
 12 Jahre         250,48    11.069,16

Das Ergebnis ist ein Richtwert und ersetzt keine Beratung.

Monatsrate, Zinskosten und Tilgungsplan eines Ratenkredits mit gleichbleibender Rate — mit Formel, Laufzeitvergleich und jährlicher Sondertilgung.

Ein Ratenkredit wird meist als Annuitätendarlehen vergeben: Die Monatsrate bleibt gleich, doch der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt. 25.000 € zu 6,5 % Sollzins über sechs Jahre ergeben eine Rate von 420,25 € und 5.257,87 € Zinsen. Die erste Rate besteht aus 135,42 € Zinsen und 284,83 € Tilgung.

Der Rechner zeigt Rate, Zinskosten und Rückzahlung mit Rechenweg, einen Tilgungsplan nach Jahren, einen Vergleich mit anderen Laufzeiten und die Ersparnis durch eine jährliche Sondertilgung.

So benutzen Sie den Rechner

Kreditbetrag, Sollzins und Laufzeit eintragen.
Monatsrate, Zinskosten und die Aufteilung der ersten Rate ablesen.
Im Tilgungsplan nach Jahren verfolgen, wie Zinsen und Restschuld sinken, und in der Laufzeittabelle andere Laufzeiten vergleichen.
Für eine jährliche Sondertilgung den Betrag eintragen: Der Rechner zeigt die kürzere Laufzeit und die gesparten Zinsen.

So wird die Monatsrate berechnet

Für die Rate eines Annuitätendarlehens gilt: Rate = K · i ÷ (1 − (1 + i)^−n), mit dem Kreditbetrag K, dem Monatszins i und der Anzahl der Monate n. Bei 6,5 % Sollzins ist i = 6,5 % ÷ 12 ≈ 0,5417 %, sechs Jahre sind 72 Monate: 25.000 € · (6,5 % ÷ 12) ÷ (1 − (1 + 6,5 % ÷ 12)^−72) = 420,25 €.

Zinskosten = Rate × Monate − Kreditbetrag: 420,25 € × 72 − 25.000 € = 5.257,87 € (mit ungerundeter Rate).

Zins und Tilgung in jeder Rate

Die Zinsen eines Monats werden auf die Restschuld berechnet: im ersten Monat 25.000 € × 6,5 % ÷ 12 = 135,42 €; die übrigen 284,83 € der Rate fließen in die Tilgung. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, die Zinsen werden kleiner und die Tilgung größer. In der letzten Rate stecken nur noch 2,26 € Zinsen.

25.000 € zu 6,5 % Sollzins über 6 Jahre. Mit diesem Rechner berechnet.
Jahr	Gezahlt	Zinsen	Tilgung	Restschuld
1	5.042,98 €	1.521,31 €	3.521,67 €	21.478,33 €
2	5.042,98 €	1.285,46 €	3.757,52 €	17.720,81 €
3	5.042,98 €	1.033,81 €	4.009,17 €	13.711,64 €
4	5.042,98 €	765,31 €	4.277,67 €	9.433,98 €
5	5.042,98 €	478,83 €	4.564,15 €	4.869,82 €
6	5.042,98 €	173,16 €	4.869,82 €	0,00 €

Längere Laufzeit: niedrigere Rate, mehr Zinsen

Eine längere Laufzeit senkt die Rate, weil sich die Tilgung auf mehr Monate verteilt, doch die Restschuld sinkt langsamer und es fallen länger Zinsen an. Bei zwölf statt sechs Jahren Laufzeit sinkt die Rate von 420,25 € auf 250,48 €, die Zinsen steigen dagegen von 5.257,87 € auf 11.069,16 €.

25.000 € zu 6,5 % Sollzins. Mit diesem Rechner berechnet.
Laufzeit	Monatsrate	Zinsen insgesamt
3 Jahre	766,23 €	2.584,10 €
4 Jahre	592,87 €	3.457,94 €
5 Jahre	489,15 €	4.349,22 €
6 Jahre	420,25 €	5.257,87 €
8 Jahre	334,66 €	7.126,96 €
10 Jahre	283,87 €	9.064,39 €
12 Jahre	250,48 €	11.069,16 €

Sondertilgung und Vorfälligkeitsentschädigung

Bei einem Verbraucherdarlehen kann der Darlehensnehmer seine Verbindlichkeiten jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen (§ 500 Abs. 2 BGB); für Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins gilt das während der Zinsbindung nur bei berechtigtem Interesse. Tilgt man jedes Jahr 1.000 € zusätzlich, ist der Kredit aus dem Beispiel nach 60 statt 72 Monaten abbezahlt, und die Zinsen sinken um 889,25 €.

Schuldet der Darlehensnehmer bei der vorzeitigen Rückzahlung Zinsen zu einem gebundenen Sollzins, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen darf sie 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags nicht überschreiten, bei einer Restlaufzeit bis zu einem Jahr 0,5 %, und in keinem Fall die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Ende noch angefallen wären (§ 502 Abs. 1 und 3 BGB).

Sollzins und effektiver Jahreszins

Der Rechner arbeitet mit dem Sollzins. Wer Verbraucherdarlehen anbietet, muss die Gesamtkosten zusätzlich als effektiven Jahreszins angeben (§ 16 Abs. 1 PAngV); er drückt die Gesamtkosten des Darlehens als jährlichen Prozentsatz aus. Welcher effektive Jahreszins sich aus Sollzins und Gebühren ergibt, zeigt der Effektivzins-Rechner.

Quellen

Stand der Werte: 2026. Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und ersetzen keine Steuerberatung.

Häufige Fragen

Wie berechnet man die Monatsrate eines Kredits?

Rate = Kreditbetrag · i ÷ (1 − (1 + i)^−n), mit dem Monatszins i = Sollzins ÷ 12 und der Anzahl der Monate n. Für 25.000 € zu 6,5 % über 72 Monate sind das 420,25 €.

Wie viel Zinsen zahle ich für einen Kredit von 25.000 €?

Bei 6,5 % Sollzins über sechs Jahre 5.257,87 €, über drei Jahre 2.584,10 €, über zehn Jahre 9.064,39 €.

Wie viel Kredit ist mit einer bestimmten Monatsrate möglich?

Kreditbetrag = Rate · (1 − (1 + i)^−n) ÷ i. Mit 300 € im Monat, 6,5 % Sollzins und sechs Jahren Laufzeit sind es 17.846,59 €.

Darf ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja, bei Verbraucherdarlehen jederzeit ganz oder teilweise (§ 500 Abs. 2 BGB). Bei gebundenem Sollzins kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, bei Allgemein-Verbraucherdarlehen höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit bis zu einem Jahr 0,5 %.

Was bringt eine jährliche Sondertilgung?

Sie senkt die Restschuld; auf den getilgten Betrag fallen danach keine Zinsen mehr an. Bei 25.000 € zu 6,5 % über sechs Jahre verkürzen 1.000 € im Jahr die Laufzeit auf 60 Monate und sparen 889,25 € Zinsen; 2.000 € im Jahr verkürzen sie auf 50 Monate und sparen 1.487,95 €.

Warum kostet eine längere Laufzeit mehr Zinsen?

Weil die Restschuld langsamer sinkt und länger verzinst wird. 25.000 € zu 6,5 % kosten über zwölf Jahre 11.069,16 € Zinsen statt 5.257,87 € über sechs Jahre, bei einer Rate von 250,48 € statt 420,25 €.

Was ist der Unterschied zum Tilgungsdarlehen?

Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate gleich, beim Tilgungsdarlehen die Tilgung, sodass die Rate mit der Zeit sinkt. Den Vergleich zeigt der Tilgungsdarlehen-Rechner.

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