Ein Annuitätendarlehen hat eine gleichbleibende Rate, in der sich das Verhältnis von Zins und Tilgung laufend verschiebt. Am Anfang zahlt man überwiegend Zinsen, am Ende fast nur noch Tilgung.
25 000 Euro über sechs Jahre zu 6,5 Prozent ergeben eine Rate von 420,25 Euro und Zinskosten von 5 258 Euro. Von der ersten Rate sind 135,42 Euro Zinsen — von der letzten gut zwei.
Sollzins und Effektivzins
Der Sollzins ist der reine Zinssatz, der Effektivzins enthält zusätzlich die Auswirkung von Zahlungsweise und Bearbeitungskosten. Vergleichen lassen sich Angebote nur über den Effektivzins — er ist im Kreditvertrag anzugeben.
Restschuldversicherungen bleiben dabei außen vor, wenn sie freiwillig sind. Sie können den tatsächlichen Preis eines Kredits deutlich erhöhen, ohne den ausgewiesenen Effektivzins zu berühren — der Punkt gehört bei jedem Vergleich mitgeprüft.
Warum Sondertilgung so stark wirkt
Eine Sondertilgung senkt die Restschuld sofort, und ab diesem Moment fallen auf den getilgten Betrag keine Zinsen mehr an — über die gesamte Restlaufzeit. Je früher sie erfolgt, desto größer die Wirkung.
Bei Verbraucherkrediten ist die vorzeitige Rückzahlung jederzeit möglich. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist nach § 502 BGB auf ein Prozent des zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr auf ein halbes Prozent.