Tilgungsdarlehen-Rechner

VonOleh Soloninaktualisiert 25. September 2026

Ergebnis

60.000,00 € über 10 Jahre: Die Rate fällt von 750,00 € auf 502,08 €, die Zinskosten betragen 15.125,00 €.

Tilgung pro Monat

500,00 €

Erste Rate

750,00 €

Letzte Rate

502,08 €

Zinskosten

15.125,00 € über 10 Jahre

Vergleich mit dem Annuitätendarlehen

Das Annuitätendarlehen kostet 636,39 € im Monat und 16.367,17 € Zinsen — 1.242,17 € mehr, dafür bleibt die Rate gleich

Rate fällt unter die Annuität

Ab dem 56. Monat (635,42 € statt 636,39 €)

Rechenweg

Tilgung pro Monat: 60.000,00 € ÷ 120 = 500,00 € Erste Rate: 500,00 € + 60.000,00 € × 5 % ÷ 12 = 750,00 € Letzte Rate: 500,00 € + 500,00 € × 5 % ÷ 12 = 502,08 € Zinsen insgesamt: 60.000,00 € × 5 % ÷ 12 × (120 + 1) ÷ 2 = 15.125,00 € Annuität: 60.000,00 € × 0,4167 % ÷ (1 − (1 + 0,4167 %)^−120) = 636,39 €

Tilgungsplan nach Jahren

Jahr         Rate von – bis       Zinsen    Restschuld  Rest Annuitätendarl.
1           750,00 – 727,08     2.862,50     54.000,00             55.255,54
2           725,00 – 702,08     2.562,50     48.000,00             50.268,33
3           700,00 – 677,08     2.262,50     42.000,00             45.025,98
4           675,00 – 652,08     1.962,50     36.000,00             39.515,41
5           650,00 – 627,08     1.662,50     30.000,00             33.722,92
6           625,00 – 602,08     1.362,50     24.000,00             27.634,07
7           600,00 – 577,08     1.062,50     18.000,00             21.233,70
8           575,00 – 552,08       762,50     12.000,00             14.505,88
9           550,00 – 527,08       462,50      6.000,00              7.433,85
10          525,00 – 502,08       162,50          0,00                  0,00

Das Ergebnis ist ein Richtwert und ersetzt keine Beratung.

Gleichbleibende Tilgung statt gleichbleibender Rate: erste und letzte Rate, Zinskosten, Tilgungsplan nach Jahren und der Vergleich mit dem Annuitätendarlehen.

Beim Tilgungsdarlehen, auch Abzahlungsdarlehen genannt, wird jeden Monat derselbe Betrag getilgt. Die Zinsen werden auf die sinkende Restschuld berechnet, deshalb fällt die Rate von Monat zu Monat. Bei 60.000 € zu 5 % Sollzins über zehn Jahre sind das 500 € Tilgung im Monat; die erste Rate beträgt mit 250 € Zinsen 750 €, die letzte 502,08 €.

Der Rechner zeigt Tilgung, erste und letzte Rate, die Zinskosten mit Rechenweg und einen Tilgungsplan nach Jahren. Daneben steht das Annuitätendarlehen mit gleicher Laufzeit: gleichbleibende Rate, aber höhere Zinskosten.

So benutzen Sie den Rechner

Darlehenssumme, Sollzins und Laufzeit eintragen.
Tilgung, erste und letzte Rate sowie die Zinskosten ablesen.
Im Vergleich sehen, was ein Annuitätendarlehen mit derselben Laufzeit kostet und ab wann die fallende Rate unter der Annuität liegt.
Im Tilgungsplan nach Jahren Raten, Zinsen und Restschuld verfolgen.

Die Formeln des Tilgungsdarlehens

Tilgung pro Monat = Darlehen ÷ Anzahl der Monate: 60.000 € ÷ 120 = 500 €. Die Zinsen eines Monats sind Restschuld × Monatszins, bei 5 % Sollzins also Restschuld × 5 % ÷ 12. Im ersten Monat sind das 60.000 € × 5 % ÷ 12 = 250 €, die erste Rate beträgt 750 €.

Im letzten Monat sind nur noch 500 € offen: 500 € × 5 % ÷ 12 = 2,08 € Zinsen, die letzte Rate beträgt 502,08 €. Weil die Restschuld gleichmäßig sinkt, lassen sich die Zinsen insgesamt direkt ausrechnen, mit n als Anzahl der Monate: Darlehen × Monatszins × (n + 1) ÷ 2 = 60.000 € × 5 % ÷ 12 × 121 ÷ 2 = 15.125 €.

Tilgungsdarlehen oder Annuitätendarlehen

Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate gleich: Rate = Darlehen × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) mit i = Monatszins und n = Anzahl der Monate. Für 60.000 € zu 5 % über zehn Jahre sind das 636,39 € im Monat und 16.367,17 € Zinsen, 1.242,17 € mehr als beim Tilgungsdarlehen. Der Grund: Beim Tilgungsdarlehen wird anfangs mehr getilgt, die Restschuld sinkt schneller, und auf eine kleinere Restschuld fallen weniger Zinsen.

Dafür ist die Rate des Tilgungsdarlehens am Anfang höher: 750 € statt 636,39 €. Erst ab dem 56. Monat liegt sie unter der Annuität.

60.000 €, 5 % Sollzins, 10 Jahre. Mit diesem Rechner berechnet.
Jahr	Monatsrate von – bis	Zinsen im Jahr	Restschuld	Restschuld Annuitätendarlehen
1	750,00 – 727,08 €	2.862,50 €	54.000,00 €	55.255,54 €
3	700,00 – 677,08 €	2.262,50 €	42.000,00 €	45.025,98 €
5	650,00 – 627,08 €	1.662,50 €	30.000,00 €	33.722,92 €
8	575,00 – 552,08 €	762,50 €	12.000,00 €	14.505,88 €
10	525,00 – 502,08 €	162,50 €	0,00 €	0,00 €

Wie Zinssatz und Laufzeit den Unterschied verändern

Je höher der Zins und je länger die Laufzeit, desto größer der Unterschied bei den Zinskosten. Bei 3 % über zehn Jahre kostet das Annuitätendarlehen 448,74 € mehr, bei 7 % über 20 Jahre 9.468,05 €.

Jeweils 60.000 € Darlehen. Mit diesem Rechner berechnet.
Sollzins, Laufzeit	Erste Rate Tilgungsdarlehen	Zinsen Tilgungsdarlehen	Rate Annuitätendarlehen	Zinsen Annuitätendarlehen
3 %, 10 Jahre	650,00 €	9.075,00 €	579,36 €	9.523,74 €
5 %, 10 Jahre	750,00 €	15.125,00 €	636,39 €	16.367,17 €
5 %, 20 Jahre	500,00 €	30.125,00 €	395,97 €	35.033,63 €
7 %, 10 Jahre	850,00 €	21.175,00 €	696,65 €	23.598,11 €
7 %, 20 Jahre	600,00 €	42.175,00 €	465,18 €	51.643,05 €

Was der Rechner voraussetzt

Der Sollzins bleibt über die ganze Laufzeit gleich, Zinsen und Tilgung werden monatlich verrechnet, und es gibt weder Gebühren noch Sondertilgungen. Die Monatsbeträge werden rechnerisch nicht auf volle Cent gerundet; wie ein Kreditinstitut rundet, steht im Tilgungsplan des Vertrags.

Quellen

Deutsche Bundesbank

Stand der Werte: 2026. Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und ersetzen keine Steuerberatung.

Häufige Fragen

Wie berechnet man die Rate eines Tilgungsdarlehens?

Rate = Darlehen ÷ Anzahl der Monate + Restschuld × Sollzins ÷ 12. Bei 60.000 € über 120 Monate zu 5 % ist die erste Rate 500 € + 250 € = 750 €.

Wie hoch sind die Zinsen beim Tilgungsdarlehen insgesamt?

Zinsen = Darlehen × Monatszins × (Anzahl der Monate + 1) ÷ 2. Für 60.000 € zu 5 % über zehn Jahre: 60.000 € × 5 % ÷ 12 × 121 ÷ 2 = 15.125 €.

Was ist günstiger: Tilgungsdarlehen oder Annuitätendarlehen?

Bei gleichem Sollzins und gleicher Laufzeit kostet das Tilgungsdarlehen weniger Zinsen, weil schneller getilgt wird: 15.125 € statt 16.367,17 € im Beispiel. Dafür ist die Anfangsrate höher: 750 € statt 636,39 €.

Ab wann ist die Rate niedriger als beim Annuitätendarlehen?

Im Beispiel ab dem 56. Monat. Der Rechner zeigt den Monat für Ihre Eingaben in der Zeile „Rate fällt unter die Annuität“.

Wie wird das Tilgungsdarlehen noch genannt?

Abzahlungsdarlehen. Gemeint ist ein Darlehen mit konstanter Tilgung und fallender Rate — anders als das Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate.

Wie hoch ist die Restschuld nach fünf Jahren?

Bei zehn Jahren Laufzeit ist beim Tilgungsdarlehen genau die Hälfte übrig: Nach 60 von 120 Monaten sind 30.000 € getilgt. Beim Annuitätendarlehen mit denselben Werten beträgt die Restschuld noch 33.722,92 €.

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