Sondertilgungs-Rechner

VonOleh Soloninaktualisiert 25. September 2026

Ergebnis

Mit 10.000,00 € Sondertilgung sparen Sie 11.087,88 € Zinsen und sind 1 Jahr 3 Monate früher schuldenfrei.

Zinsersparnis über die gesamte Laufzeit

11.087,88 €

Kürzere Laufzeit

1 Jahr 3 Monate früher schuldenfrei

Ohne Sondertilgung

21 Jahre 5 Monate, 108.589,46 € Zinsen

Mit Sondertilgung

20 Jahre 2 Monate, 97.501,58 € Zinsen, 10.000,00 € Sondertilgung

Restschuld am Ende der Zinsbindung

nach 10 Jahren: 156.279,28 € ohne, 141.953,71 € mit Sondertilgung

Sondertilgung oder Geldanlage

Die Sondertilgung erspart auf den getilgten Betrag 3,60 % Zinsen pro Jahr. 2,50 % Anlagezins sind nach 26,375 % Abgeltungsteuer mit Solidaritätszuschlag 1,84 %. Gleichziehen würde eine Anlage mit 4,89 % vor Steuern (bei ausgeschöpftem Sparer-Pauschbetrag, ohne Kirchensteuer).

Rechenweg

Zinsen im ersten Monat: 250.000,00 € × 3,6 % ÷ 12 = 750,00 €, Tilgung 650,00 € Restschuld nach der Sondertilgung: 250.000,00 € − 10.000,00 € = 240.000,00 € Ohne Sondertilgung: 21 Jahre 5 Monate, Zinsen 108.589,46 € Mit Sondertilgung: 20 Jahre 2 Monate, Zinsen 97.501,58 € Zinsersparnis: 108.589,46 € − 97.501,58 € = 11.087,88 €

Verlauf nach Jahren

Jahr  Restschuld ohne   Restschuld mit  Zinsen ohne   Zinsen mit
1          242.070,00       231.704,00     8.870,00     8.504,00
2          233.849,77       223.104,38     8.579,77     8.200,37
3          225.328,68       214.190,00     8.278,91     7.885,62
4          216.495,71       204.949,36     7.967,03     7.559,36
5          207.339,46       195.370,51     7.643,75     7.221,15
6          197.848,09       185.441,08     7.308,63     6.870,57
7          188.009,33       175.148,23     6.961,25     6.507,15
8          177.810,48       164.478,66     6.601,15     6.130,43
9          167.238,35       153.418,58     6.227,87     5.739,92
10         156.279,28       141.953,71     5.840,93     5.335,13
11         144.919,11       130.069,22     5.439,83     4.915,51
12         133.143,15       117.749,76     5.024,05     4.480,54
13         120.936,20       104.979,41     4.593,05     4.029,65
14         108.282,47        91.741,66     4.146,27     3.562,25
15          95.165,62        78.019,41     3.683,15     3.077,75
16          81.568,69        63.794,93     3.203,07     2.575,52
17          67.474,11        49.049,84     2.705,42     2.054,90
18          52.863,67        33.765,07     2.189,56     1.515,23
19          37.718,49        17.920,88     1.654,82       955,81
20          22.018,99         1.496,79     1.100,51       375,91
21           5.744,89             0,00       525,90         4,79
22               0,00             0,00        44,57         0,00

Andere Beträge

Einmalig      Zinsersparnis              Laufzeit
 0,00 €              0,00 €     21 Jahre 5 Monate
 5.000,00 €      5.662,53 €     20 Jahre 9 Monate
>10.000,00 €    11.087,88 €     20 Jahre 2 Monate
 20.000,00 €    21.264,77 €    18 Jahre 11 Monate
 50.000,00 €    47.043,58 €     15 Jahre 7 Monate

Einmalige Sondertilgung sofort

Das Ergebnis ist ein Richtwert und ersetzt keine Beratung.

Zinsersparnis, kürzere Laufzeit oder niedrigere Rate durch eine einmalige oder jährliche Sondertilgung — mit Restschuld am Ende der Zinsbindung, Tilgungsplan nach Jahren und Vergleich mit einer Geldanlage.

Eine Sondertilgung senkt die Restschuld sofort; auf den getilgten Betrag fallen danach keine Zinsen mehr an. Bei 250.000 € Restschuld, 3,6 % Sollzins und 1.400 € Monatsrate kostet der Kredit ohne Sondertilgung über 21 Jahre und 5 Monate 108.589,46 € Zinsen. Mit einer sofortigen Sondertilgung von 10.000 € sind es 97.501,58 € über 20 Jahre und 2 Monate: 11.087,88 € weniger, und der Kredit ist 15 Monate früher abbezahlt.

Der Rechner zeigt außerdem, wie stark die Rate sinkt, wenn die Laufzeit gleich bleiben soll, wie viel Restschuld am Ende der Zinsbindung bleibt, wie sich der Zeitpunkt auswirkt und ob eine Geldanlage nach Steuern mithalten kann.

So benutzen Sie den Rechner

Tragen Sie Restschuld, Sollzins und Monatsrate ein.
Geben Sie die einmalige Sondertilgung und ihren Zeitpunkt an, eine jährliche Sondertilgung oder beides.
Wählen Sie, ob die Laufzeit kürzer oder die Rate niedriger werden soll, und tragen Sie die restliche Zinsbindung ein.
Lesen Sie Zinsersparnis, Laufzeit oder neue Rate, Restschuld und den Vergleich mit einer Geldanlage ab und vergleichen Sie den Verlauf nach Jahren und andere Beträge.

So rechnet der Sondertilgungs-Rechner

Jeden Monat fallen Zinsen von Restschuld × Sollzins ÷ 12 an; der Rest der Rate geht in die Tilgung. Bei 250.000 € und 3,6 % sind das im ersten Monat 750 € Zinsen und 650 € Tilgung. Eine Sondertilgung von 10.000 € vor der nächsten Rate senkt die Restschuld auf 240.000 €, die Zinsen fallen auf 720 €, und von derselben Rate gehen 680 € in die Tilgung.

Der Rechner rechnet den ganzen Plan Monat für Monat durch, einmal ohne und einmal mit Sondertilgung, und vergleicht Zinsen und Laufzeit. Dabei gilt der eingegebene Sollzins für die gesamte Laufzeit, auch nach dem Ende der Zinsbindung.

Laufzeit verkürzen oder Rate senken

Bleibt die Rate gleich, verkürzt sich die Laufzeit, und die Zinsersparnis ist am größten: im Beispiel 11.087,88 €. Wird die Rate stattdessen für die bisherige Restlaufzeit neu berechnet, sinkt sie im selben Verhältnis wie die Restschuld, von 1.400 € auf 1.344,00 €; die Zinsersparnis beträgt dann nur 4.343,58 €, weil jeden Monat weniger getilgt wird.

Der Zeitpunkt zählt

Je früher die Sondertilgung erfolgt, desto länger wirkt sie. Dieselben 10.000 € in zwölf Monaten statt sofort sparen im Beispiel 10.358,93 € statt 11.087,88 €, also 728,95 € weniger.

Ersparnis nach Betrag

Mit dem Betrag wächst die Zinsersparnis, aber nicht ganz im selben Verhältnis, weil eine größere Sondertilgung auch die Laufzeit stärker verkürzt:

250.000 € Restschuld, 3,6 % Sollzins, 1.400 € Monatsrate, die Rate bleibt gleich.
Sondertilgung sofort	Zinsersparnis	Laufzeit
0 €	0,00 €	21 Jahre 5 Monate
5.000 €	5.662,53 €	20 Jahre 9 Monate
10.000 €	11.087,88 €	20 Jahre 2 Monate
20.000 €	21.264,77 €	18 Jahre 11 Monate
50.000 €	47.043,58 €	15 Jahre 7 Monate

Restschuld am Ende der Zinsbindung

Endet die Zinsbindung vor dem Ende der Laufzeit, muss die dann verbleibende Restschuld zurückgezahlt oder zu neuen Konditionen weiterfinanziert werden. Nach zehn Jahren beträgt sie im Beispiel ohne Sondertilgung 156.279,28 €, mit 10.000 € Sondertilgung 141.953,71 €. Die Sondertilgung senkt sie also um 14.325,57 € und damit um mehr als ihren eigenen Betrag.

Sondertilgen oder anlegen

Eine Sondertilgung erspart Zinsen in Höhe des Sollzinses. Zinsen aus einer Geldanlage sind dagegen Kapitalerträge; soweit sie den Sparer-Pauschbetrag übersteigen, fallen darauf 25 % Abgeltungsteuer und auf diese Steuer 5,5 % Solidaritätszuschlag an, zusammen 26,375 % ohne Kirchensteuer (§ 32d Abs. 1 EStG, § 4 SolZG). Um nach Steuern auf 3,6 % zu kommen, muss eine Anlage dann 3,6 % ÷ (1 − 0,26375) = 4,89 % vor Steuern bringen; 2,5 % vor Steuern sind 1,84 % danach.

Was das Gesetz regelt

Ein Verbraucherdarlehen darf der Darlehensnehmer jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins gilt das während der Zinsbindung nur, wenn er daran ein berechtigtes Interesse hat (§ 500 Abs. 2 BGB). Ob und in welcher Höhe Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung vereinbart sind, steht im Darlehensvertrag.

Bei vorzeitiger Rückzahlung kann der Darlehensgeber eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung für den unmittelbar damit zusammenhängenden Schaden verlangen, wenn der Darlehensnehmer zu diesem Zeitpunkt Zinsen zu einem gebundenen Sollzins schuldet; bei Allgemein-Verbraucherdarlehen nur, wenn der gebundene Sollzins bei Vertragsabschluss vereinbart wurde (§ 502 Abs. 1 BGB). Ausgeschlossen ist der Anspruch unter anderem, wenn der Vertrag die Laufzeit, das Kündigungsrecht oder die Berechnung der Entschädigung unzureichend angibt (§ 502 Abs. 2 BGB). Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen ist sie auf 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei höchstens einem Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung auf 0,5 %, und nie höher als die Sollzinsen, die der Darlehensnehmer bis zur vereinbarten Rückzahlung gezahlt hätte (§ 502 Abs. 3 BGB). Einen Darlehensvertrag mit gebundenem Sollzins kann der Darlehensnehmer in jedem Fall nach Ablauf von zehn Jahren nach dem vollständigen Empfang mit einer Frist von sechs Monaten ganz oder teilweise kündigen; wurde danach eine neue Vereinbarung über die Rückzahlungszeit oder den Sollzins getroffen, beginnen die zehn Jahre mit dieser Vereinbarung (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).

Quellen

Stand der Werte: 2026. Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und ersetzen keine Steuerberatung.

Häufige Fragen

Wie viel spart eine Sondertilgung?

Bei 250.000 € Restschuld, 3,6 % Sollzins und 1.400 € Rate spart eine sofortige Sondertilgung von 10.000 € insgesamt 11.087,88 € Zinsen, und der Kredit ist 15 Monate früher abbezahlt.

Laufzeit verkürzen oder Rate senken – was spart mehr?

Die kürzere Laufzeit: Im Beispiel spart sie 11.087,88 €, eine auf 1.344,00 € gesenkte Rate nur 4.343,58 €, weil dann jeden Monat weniger getilgt wird.

Wann sollte ich sondertilgen?

Rechnerisch möglichst früh: Dieselben 10.000 € in zwölf Monaten statt sofort sparen im Beispiel 728,95 € weniger Zinsen.

Wie hoch ist die Restschuld nach der Zinsbindung?

Im Beispiel nach zehn Jahren 156.279,28 € ohne und 141.953,71 € mit 10.000 € Sondertilgung. Der Rechner zeigt den Wert für Ihre Zinsbindung.

Was lohnt sich mehr: sondertilgen oder anlegen?

Die Sondertilgung erspart Zinsen in Höhe des Sollzinses. Damit eine Anlage mithält, deren Zinsen über dem Sparer-Pauschbetrag liegen, muss sie vor Steuern Sollzins ÷ (1 − 0,26375) bringen, bei 3,6 % also 4,89 % (ohne Kirchensteuer).

Darf ich jederzeit sondertilgen?

Bei Verbraucherdarlehen grundsätzlich ja, gegebenenfalls gegen Vorfälligkeitsentschädigung (§ 502 BGB). Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins gilt das während der Zinsbindung nur bei berechtigtem Interesse (§ 500 Abs. 2 BGB). Zusätzliche Sondertilgungsrechte kann der Darlehensvertrag vorsehen.

Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung sein?

Sie muss angemessen sein (§ 502 Abs. 1 BGB). Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen beträgt sie höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens 0,5 %, und nie mehr als die Sollzinsen, die bis dahin angefallen wären (§ 502 Abs. 3 BGB). Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen nennt § 502 BGB keine feste Obergrenze.

Was bringt eine jährliche Sondertilgung?

Mit einer jährlichen Sondertilgung von 5.000 € und ohne einmalige Sondertilgung ist der Beispielkredit nach 15 Jahren statt nach 21 Jahren und 5 Monaten abbezahlt, und die Zinsen sinken um 34.049,61 €.

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