Schuldentilgungs-Rechner

VonOleh Soloninaktualisiert 25. September 2026

Ergebnis

Mit 500,00 € im Monat sind 14.200,00 € Schulden nach der Lawinenmethode in 2 Jahren 7 Monaten getilgt, bei 1.177,89 € Zinsen.

Höchster Zins zuerst (Lawine)

2 Jahre 7 Monate, 1.177,89 € Zinsen

Kleinster Betrag zuerst (Schneeball)

2 Jahre 7 Monate, 1.282,80 € Zinsen

Eingegebene Reihenfolge

2 Jahre 7 Monate, 1.177,89 € Zinsen

Unterschied

Die Lawine spart 104,91 € Zinsen bei gleicher Dauer

Nur Mindestraten

6 Jahre, 3.388,06 € Zinsen, ohne zusätzliche Rate und ohne Weitergeben frei gewordener Mindestraten

Tilgung je Schuld

Schuld                        Lawine    Schneeball
3.500,00 € zu 17,9 %        Monat 14      Monat 17
1.200,00 € zu 8,5 %         Monat 17       Monat 6
9.500,00 € zu 4,2 %         Monat 31      Monat 31

Reihenfolge Lawine: 3.500,00 € zu 17,9 % → 1.200,00 € zu 8,5 % → 9.500,00 € zu 4,2 % Reihenfolge Schneeball: 1.200,00 € zu 8,5 % → 3.500,00 € zu 17,9 % → 9.500,00 € zu 4,2 %

Rechenweg

Monatsbudget: 300,00 € Mindestraten + 200,00 € zusätzlich = 500,00 € Zinsen im ersten Monat: 3.500,00 € × 17,9 % ÷ 12 = 52,21 €; 1.200,00 € × 8,5 % ÷ 12 = 8,50 €; 9.500,00 € × 4,2 % ÷ 12 = 33,25 € Vorrang für Geld über die Mindestraten hinaus: Lawine 3.500,00 € zu 17,9 %, Schneeball 1.200,00 € zu 8,5 % Summe der Schulden: 14.200,00 €

Restschuld nach Jahren in Euro

Jahr        Lawine    Schneeball  nur Mindestraten
1         9.042,33      9.113,96         11.649,35
2         3.332,35      3.434,73          8.916,65
3             0,00          0,00          6.068,38
4             0,00          0,00          3.415,12
5             0,00          0,00            833,47
6             0,00          0,00              0,00

Wirkung der zusätzlichen Rate

Zusätzlich    Dauer Lawine  Zinsen Lawine  Zinsen Schneeball
 0,00 €          58 Monate     3.094,63 €         3.094,63 €
 50,00 €         47 Monate     2.096,17 €         2.230,83 €
 100,00 €        40 Monate     1.634,45 €         1.771,92 €
>200,00 €        31 Monate     1.177,89 €         1.282,80 €
 300,00 €        26 Monate       936,34 €         1.017,82 €
 500,00 €        19 Monate       676,39 €           730,88 €

Das Ergebnis ist ein Richtwert und ersetzt keine Beratung.

Tilgungsplan für mehrere Schulden: höchster Zins zuerst (Lawine), kleinster Betrag zuerst (Schneeball) oder eigene Reihenfolge — mit Monat der Tilgung je Schuld, Zinsen, Restschuld nach Jahren und Wirkung einer zusätzlichen Rate.

Lawinen- und Schneeballmethode folgen demselben Prinzip: Auf alle Schulden geht die Mindestrate, jeder weitere Euro auf eine einzige. Bei der Lawinenmethode ist das die Schuld mit dem höchsten Zins, beim Schneeball die kleinste. Ist eine Schuld abbezahlt, fließt ihre Mindestrate in die nächste.

Im Beispiel mit 3.500 € zu 17,9 %, 1.200 € zu 8,5 % und 9.500 € zu 4,2 % sowie 200 € zusätzlich im Monat sind nach der Lawinenmethode alle Schulden nach 31 Monaten getilgt, bei 1.177,89 € Zinsen; nach der Schneeballmethode ebenfalls nach 31 Monaten, aber mit 1.282,80 € Zinsen. Nur mit den Mindestraten und ohne Weitergeben frei gewordener Raten dauert es 72 Monate und kostet 3.388,06 € Zinsen.

So benutzen Sie den Rechner

Tragen Sie die Restschulden, die Zinssätze und die Mindestraten jeweils in derselben Reihenfolge ein, getrennt durch Semikolon.
Geben Sie an, wie viel Sie jeden Monat zusätzlich zu den Mindestraten zahlen können.
Vergleichen Sie Dauer und Zinsen von Lawine, Schneeball und Ihrer eigenen Reihenfolge.
Prüfen Sie, wann welche Schuld getilgt ist, wie die Restschuld sinkt und was eine höhere oder niedrigere Zusatzrate bewirkt.

So rechnet der Rechner

Jeden Monat fallen auf jede Schuld Zinsen von Restschuld × Zinssatz ÷ 12 an; dann wird die Mindestrate gezahlt. Im ersten Monat sind das im Beispiel 52,21 €, 8,50 € und 33,25 € Zinsen. Der Rest des Monatsbudgets von 500 € (300 € Mindestraten und 200 € zusätzlich) geht an die erste noch offene Schuld in der gewählten Reihenfolge; ist sie damit getilgt, geht der Rest an die nächste.

Das Budget bleibt jeden Monat gleich. Ist eine Schuld abbezahlt, steht ihre Mindestrate zusätzlich für die nächste zur Verfügung; so wächst der Betrag, der auf die jeweils erste offene Schuld geht, wie ein Schneeball oder eine Lawine.

Lawine: höchster Zins zuerst

Jeder zusätzliche Euro senkt zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Im Beispiel ist die Schuld mit 17,9 % nach 14 Monaten getilgt, die mit 8,5 % nach 17 und die mit 4,2 % nach 31 Monaten. Die Zinsen betragen insgesamt 1.177,89 €.

Schneeball: kleinster Betrag zuerst

Die kleinste Schuld verschwindet zuerst: im Beispiel die 1.200 € nach 6 Monaten, dann die 3.500 € nach 17 und die 9.500 € nach 31 Monaten. Die Zinsen betragen 1.282,80 €, also 104,91 € mehr als bei der Lawine, weil die Schuld mit 17,9 % erst nach 17 statt nach 14 Monaten getilgt ist.

Was die zusätzliche Rate bewirkt

In den Zeilen der Tabelle sind Lawine und Schneeball gleich schnell fertig, die Zinsen unterscheiden sich. Das gilt nicht für jede Zusatzrate: Bei 6 € zusätzlich braucht die Lawine 56 Monate und 2.915,29 € Zinsen, der Schneeball 57 Monate und 2.955,09 €.

Auch ohne zusätzliches Geld verkürzt das Weitergeben frei gewordener Mindestraten die Dauer: 58 statt 72 Monate.
Zusätzlich pro Monat	Dauer	Zinsen Lawine	Zinsen Schneeball
0 €	58 Monate	3.094,63 €	3.094,63 €
50 €	47 Monate	2.096,17 €	2.230,83 €
100 €	40 Monate	1.634,45 €	1.771,92 €
200 €	31 Monate	1.177,89 €	1.282,80 €
500 €	19 Monate	676,39 €	730,88 €

Welche Schuld eine Zahlung tilgt

Hat man mehrere Schulden beim selben Gläubiger und reicht die Zahlung nicht für alle, wird die Schuld getilgt, die man bei der Zahlung bestimmt (§ 366 Abs. 1 BGB). Innerhalb einer Schuld wird eine Zahlung, die nicht alles deckt, zuerst auf die Kosten, dann auf die Zinsen und zuletzt auf die Hauptleistung angerechnet (§ 367 Abs. 1 BGB). Bestimmt man eine andere Anrechnung, kann der Gläubiger die Zahlung ablehnen (§ 367 Abs. 2 BGB). Beim Allgemein-Verbraucherdarlehen im Verzug gilt eine andere Reihenfolge: Zahlungen, die die gesamte fällige Schuld nicht decken, werden zuerst auf die Kosten der Rechtsverfolgung, dann auf den übrigen geschuldeten Betrag und zuletzt auf die Zinsen angerechnet; Teilzahlungen darf der Darlehensgeber nicht zurückweisen (§ 497 Abs. 3 BGB). Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen gelten diese beiden Regeln nicht (§ 497 Abs. 4 BGB).

Quellen

Stand der Werte: 2026. Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und ersetzen keine Steuerberatung.

Häufige Fragen

Was ist die Lawinenmethode?

Man zahlt auf alle Schulden die Mindestrate und jeden zusätzlichen Euro auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Im Beispiel kostet das 1.177,89 € Zinsen.

Was ist die Schneeballmethode?

Der zusätzliche Betrag geht immer auf die kleinste offene Schuld. Im Beispiel ist die erste Schuld schon nach 6 Monaten getilgt; die Zinsen liegen mit 1.282,80 € um 104,91 € höher als bei der Lawine.

Welche Methode spart mehr Zinsen?

Im Beispiel die Lawine, um 104,91 €; beim Schneeball ist dafür die erste Schuld schon nach 6 statt nach 14 Monaten getilgt. Der Rechner zeigt für Ihre Schulden beide Wege und den Unterschied.

Was passiert mit der Mindestrate einer getilgten Schuld?

Der Rechner zahlt sie weiter, und zwar auf die nächste offene Schuld in der Reihenfolge. Ohne dieses Weitergeben und ohne zusätzliche Rate dauert es im Beispiel 72 statt 58 Monate.

Wie viel bringt eine höhere Monatsrate?

Mit 200 € statt 100 € zusätzlich dauert der Abbau im Beispiel 31 statt 40 Monate, mit 500 € nur 19 Monate.

Kann ich bestimmen, welche Schuld getilgt wird?

Bei mehreren Schulden beim selben Gläubiger wird die Schuld getilgt, die Sie bei der Zahlung bestimmen (§ 366 Abs. 1 BGB). Treffen Sie keine Bestimmung, wird zunächst die fällige Schuld getilgt (§ 366 Abs. 2 BGB).

Wird eine Zahlung zuerst auf die Zinsen oder auf den Kredit angerechnet?

Reicht eine Zahlung nicht für die ganze Schuld, wird sie zuerst auf Kosten, dann auf Zinsen und zuletzt auf die Hauptleistung angerechnet (§ 367 Abs. 1 BGB). Beim Verbraucherdarlehen im Verzug zuerst auf die Kosten der Rechtsverfolgung, dann auf den übrigen geschuldeten Betrag und zuletzt auf die Zinsen (§ 497 Abs. 3 BGB).

Was, wenn die Mindestrate die Zinsen nicht deckt?

Dann wächst diese Schuld, solange nicht mehr darauf gezahlt wird. Der Rechner meldet das; die Mindestrate muss höher sein als Restschuld × Zinssatz ÷ 12.

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