Umschuldungs-Rechner

VonOleh Soloninaktualisiert 25. September 2026

Restschuld in Euro

Bisheriger Sollzins in Prozent

Neuer Sollzins in Prozent

Restlaufzeit in Jahren

Zeit bis zur vollständigen Tilgung, nicht nur bis zum Ende der Zinsbindung. Die bisherige Rate wird als Annuität über diese Restlaufzeit berechnet; der Rechner nimmt an, dass beide Sollzinsen bis zum Ende gelten.

Neuer Kredit

Art des bisherigen Kredits

Beim Ratenkredit prüft der Rechner die gesetzliche Obergrenze der Vorfälligkeitsentschädigung.

Vorfälligkeitsentschädigung in Euro

Den Betrag nennt Ihnen die bisherige Bank; ohne gebundenen Sollzins kann sie nach § 502 BGB keine verlangen.

Weitere Kosten des Wechsels in Euro

Zum Beispiel Kosten für Grundbuch und Notar.

Wie werden die Kosten bezahlt?

Ergebnis

Die Umschuldung von 4,5 % auf 3,4 % spart 17.323,70 € nach 500,00 € Kosten.

Ersparnis nach Kosten

17.323,70 €

Monatsrate

1.376,99 € bisher, 1.277,97 € neu

Laufzeit

15 Jahre bisher, 15 Jahre neu

Zinsen

67.857,83 € bisher, 50.034,13 € neu

Kosten des Wechsels

500,00 € (0,00 € Vorfälligkeitsentschädigung, 500,00 € weitere Kosten), aus eigenen Mitteln

Der Wechsel hat sich bezahlt gemacht

nach 4 Monaten

Rechenweg

Bisherige Rate: Annuität für 180.000,00 € zu 4,5 % über 180 Monate = 1.376,99 € Neuer Kredit: 180.000,00 € zu 3,4 %, Rate 1.277,97 €, Laufzeit 15 Jahre Zahlungen bisher: 247.857,83 €; neu mit Kosten: 230.534,13 € Ersparnis: 247.857,83 € − 230.534,13 € = 17.323,70 €

Vergleich nach Jahren

Jahr  Restschuld bisher  Restschuld neu  Vorteil bis dahin
1            171.400,21      170.639,42           1.449,04
2            162.405,35      160.955,57           3.326,28
3            152.997,27      150.937,29           5.124,72
4            143.156,98      140.573,03           6.836,94
5            132.864,63      129.850,84           8.455,03
6            122.099,46      118.758,36           9.970,58
7            110.839,73      107.282,80          11.374,65
8             99.062,73       95.410,94          12.657,76
9             86.744,70       83.129,09          13.809,83
10            73.860,78       70.423,08          14.820,17
11            60.384,97       57.278,27          15.677,42
12            46.290,09       43.679,51          16.369,54
13            31.547,70       29.611,12          16.883,79
14            16.128,04       15.056,87          17.206,62
15                 0,00            0,00          17.323,70

Ersparnis bei anderen Zinssätzen

Neuer Sollzins             Neue Rate     Ersparnis
 2,5 %                    1.200,22 €   31.318,12 €
 3 %                      1.243,05 €   23.609,37 €
>3,4 %                    1.277,97 €   17.323,70 €
 3,5 %                    1.286,79 €   15.735,88 €
 4 %                      1.331,44 €    7.698,94 €
 4,5 %                    1.376,99 €     -500,00 €

Das Ergebnis ist ein Richtwert und ersetzt keine Beratung.

Ob sich der Wechsel zu einem günstigeren Kredit lohnt: Zinsersparnis nach Vorfälligkeitsentschädigung und Nebenkosten, niedrigere Rate oder kürzere Laufzeit, Monat der Amortisation und Vergleich nach Jahren.

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn die Zinsersparnis größer ist als Vorfälligkeitsentschädigung und Nebenkosten zusammen. Bei 180.000 € Restschuld, 15 Jahren Restlaufzeit und 4,5 % Sollzins beträgt die Monatsrate 1.376,99 €, und an Zinsen fallen insgesamt 67.857,83 € an. Mit einem neuen Sollzins von 3,4 % sinkt die Rate auf 1.277,97 € und die Zinssumme auf 50.034,13 €; nach 500 € Nebenkosten bleiben 17.323,70 € Ersparnis, und der Wechsel hat sich nach vier Monaten bezahlt gemacht.

Bleibt die Rate gleich, ist der neue Kredit nach 13 Jahren und 8 Monaten abbezahlt, und die Ersparnis steigt auf 22.203,40 €. Der Rechner zeigt Rate, Laufzeit und Zinsen im Vergleich, den Monat, ab dem sich der Wechsel rechnet, und die Ersparnis bei anderen Zinssätzen.

So benutzen Sie den Rechner

Tragen Sie Restschuld, bisherigen und neuen Sollzins sowie die Restlaufzeit ein.
Wählen Sie, ob der neue Kredit dieselbe Laufzeit oder dieselbe Rate haben soll.
Wählen Sie die Art des bisherigen Kredits, geben Sie Vorfälligkeitsentschädigung und weitere Kosten an und legen Sie fest, ob diese mitfinanziert werden.
Sie sehen Ersparnis, Rate, Laufzeit und den Monat, ab dem sich der Wechsel rechnet; die Tabellen zeigen den Verlauf nach Jahren und die Ersparnis bei anderen Sollzinsen.

So wird verglichen

Der Rechner ermittelt die bisherige Rate als Annuität über die Restlaufzeit und stellt den bisherigen Kredit einem neuen Kredit zum neuen Sollzins gegenüber. Die Ersparnis ist die Summe aller bisherigen Raten minus die Summe aller neuen Raten minus die Kosten, die aus eigenen Mitteln bezahlt werden.

Der Wechsel rechnet sich ab dem Monat, in dem die bis dahin eingesparten Ratenbeträge zusammen mit dem Unterschied der Restschulden die aus eigenen Mitteln bezahlten Kosten decken. Im Beispiel ist die neue Rate 99,02 € niedriger, und die Restschuld sinkt schneller; nach vier Monaten sind die 500 € wieder hereingeholt.

Niedrigere Rate oder kürzere Laufzeit

Bei gleicher Laufzeit sinkt die Rate, im Beispiel um 99,02 €. Bei gleicher Rate von 1.376,99 € wird schneller getilgt: Der neue Kredit läuft 13 Jahre und 8 Monate statt 15 Jahre, die Zinsen sinken auf 45.154,42 €, und die Ersparnis nach Kosten steigt auf 22.203,40 €.

Kosten mitfinanzieren

Werden die 500 € Nebenkosten in den neuen Kredit aufgenommen, beträgt er 180.500 €. Die Rate steigt bei gleicher Laufzeit auf 1.281,52 €, und die Ersparnis sinkt auf 17.184,72 €, weil auch auf die Kosten Zinsen anfallen.

Vorfälligkeitsentschädigung

Zahlt der Darlehensnehmer vorzeitig zurück, während er Zinsen zu einem gebundenen Sollzins schuldet, kann der Darlehensgeber eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung für den unmittelbar damit zusammenhängenden Schaden verlangen (§ 502 Abs. 1 BGB). Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen darf sie 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags nicht übersteigen, bei höchstens einem Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung 0,5 %, und in keinem Fall die Sollzinsen, die der Darlehensnehmer bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin gezahlt hätte (§ 502 Abs. 3 BGB). Wäre der Kredit im Beispiel ein Allgemein-Verbraucherdarlehen, läge die Obergrenze bei 1 % von 180.000 €, also 1.800 €; zusammen mit 500 € Nebenkosten blieben 15.523,70 € Ersparnis, und der Wechsel hätte sich nach 15 Monaten bezahlt gemacht.

Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins steht dem Darlehensnehmer während der Zinsbindung ein Recht auf vorzeitige Rückzahlung nur bei berechtigtem Interesse zu (§ 500 Abs. 2 BGB). Ein Darlehen mit gebundenem Sollzins kann der Darlehensnehmer mit einem Monat Frist frühestens zum Ende der Zinsbindung kündigen, wenn diese vor der vereinbarten Rückzahlung endet und kein neuer Sollzins vereinbart ist, und in jedem Fall zehn Jahre nach vollständigem Empfang mit sechs Monaten Frist; wurden danach Rückzahlungszeit oder Sollzins neu vereinbart, zählen die zehn Jahre ab dieser Vereinbarung (§ 489 Abs. 1 BGB).

Ersparnis je nach neuem Sollzins

Für 180.000 € Restschuld, 4,5 % bisherigen Sollzins, 15 Jahre Restlaufzeit, gleiche Laufzeit und 500 € Nebenkosten aus eigenen Mitteln:

Neuer Sollzins	Neue Rate	Ersparnis nach Kosten
2,5 %	1.200,22 €	31.318,12 €
3,0 %	1.243,05 €	23.609,37 €
3,4 %	1.277,97 €	17.323,70 €
4,0 %	1.331,44 €	7.698,94 €
4,5 %	1.376,99 €	−500,00 €

Quellen

Stand der Werte: 2026. Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und ersetzen keine Steuerberatung.

Häufige Fragen

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Wenn die Zinsersparnis größer ist als Vorfälligkeitsentschädigung und Nebenkosten zusammen. Bei 180.000 € Restschuld und 15 Jahren Restlaufzeit spart der Wechsel von 4,5 % auf 3,4 % nach 500 € Kosten 17.323,70 €.

Ab wann rechnet sich der Wechsel?

Ab dem Monat, in dem die eingesparten Ratenbeträge zusammen mit dem Unterschied der Restschulden die aus eigenen Mitteln bezahlten Kosten decken: im Beispiel nach vier Monaten, mit zusätzlich 1.800 € Vorfälligkeitsentschädigung nach 15 Monaten.

Rate senken oder schneller tilgen?

Bei gleicher Rate spart die Umschuldung im Beispiel 22.203,40 € und der Kredit ist 16 Monate früher abbezahlt; bei gleicher Laufzeit sind es 17.323,70 €, dafür ist die Monatsrate um 99,02 € niedriger.

Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung sein?

Der Darlehensgeber kann eine angemessene Entschädigung für den Schaden verlangen, der unmittelbar mit der vorzeitigen Rückzahlung zusammenhängt (§ 502 Abs. 1 BGB). Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen darf sie 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags nicht übersteigen – 0,5 %, wenn bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr bleibt – und auch nicht die Sollzinsen, die der Darlehensnehmer bis dahin gezahlt hätte (§ 502 Abs. 3 BGB). Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen nennt § 502 BGB keine solche feste Obergrenze.

Wann kann ich eine Baufinanzierung ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen?

Eine Vorfälligkeitsentschädigung setzt voraus, dass bei der Rückzahlung noch Zinsen zu einem gebundenen Sollzins geschuldet werden (§ 502 Abs. 1 BGB). Kündigen können Sie mit einem Monat Frist frühestens zum Ende der Zinsbindung, wenn diese vor der vereinbarten Rückzahlung endet und kein neuer Sollzins vereinbart ist, und in jedem Fall zehn Jahre nach vollständigem Empfang des Darlehens oder nach einer späteren Neuvereinbarung von Rückzahlungszeit oder Sollzins mit sechs Monaten Frist (§ 489 Abs. 1 BGB). Dieses Kündigungsrecht kann vertraglich weder ausgeschlossen noch erschwert werden (§ 489 Abs. 4 BGB).

Sollte ich die Kosten mitfinanzieren?

Mitfinanzierte Kosten werden mitverzinst: Im Beispiel sinkt die Ersparnis von 17.323,70 € auf 17.184,72 €, wenn die 500 € Nebenkosten in den neuen Kredit aufgenommen werden.

Wie viel bringt ein Prozentpunkt weniger Zins?

Bei 180.000 € Restschuld und 15 Jahren Restlaufzeit senkt der Schritt von 4,5 % auf 3,5 % die Monatsrate um rund 90 €; nach 500 € Kosten bleiben 15.735,88 € Ersparnis. Die Tabelle zeigt die Ersparnis für weitere Sollzinssätze.

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