Sparziel-Rechner

VonOleh Soloninaktualisiert 25. September 2026

Ergebnis

Mit 277,79 € im Monat erreichen Sie in 60 Monaten 20.000,00 €.

Ergebnis

277,79 € im Monat

Eingezahlt inklusive Startkapital

18.667,40 €

Zinsen insgesamt, vor Steuer

1.332,87 €

Am Ende vorhanden

20.000,27 €

Rechenweg

Monatszins: 2,5 % ÷ 12 = 0,2083 % Startkapital wächst: 2.000,00 € · 1,002083^60 ≈ 2.266,00 € Fehlbetrag: 20.000,00 € − 2.266,00 € = 17.734,00 € Sparrate: 17.734,00 € · 0,002083 ÷ (1,002083^60 − 1) = 277,79 €

Verlauf nach Jahren

Jahr    Eingezahlt  Zinsen im Jahr       Kapital
1         5.333,48           89,04      5.422,52
2         8.666,96          175,59      8.931,59
3        12.000,44          264,33     12.529,40
4        15.333,92          355,31     16.218,19
5        18.667,40          448,60     20.000,27

Andere Dauer oder andere Rate

Dauer          Sparrate      Zinsen
 24 Monate       728,03      527,52
 36 Monate       477,84      797,83
>60 Monate       277,79    1.332,87
 84 Monate       192,14    1.860,40
 120 Monate      128,02    2.637,71

Das Ergebnis ist ein Richtwert und ersetzt keine Beratung.

Wie viel im Monat nötig ist, um einen Zielbetrag zu erreichen, oder wie lange es bei fester Rate dauert — mit Formel, Tabelle, Steuer und Kaufkraft.

Ein Sparziel hat zwei Stellschrauben: die monatliche Rate und die Zeit. Ist eine davon festgelegt, ergibt sich die andere. Für 20.000 € in fünf Jahren braucht man bei 2.000 € Startkapital und 2,5 % Zinsen 277,79 € im Monat; mit 250 € im Monat dauert es 67 Monate.

Der Rechner zeigt die nötige Rate oder die Dauer mit Rechenweg, eine Tabelle nach Jahren und Varianten mit anderer Dauer oder Rate. Auf Wunsch zieht er die Abgeltungsteuer ab und rechnet ein Ziel in heutiger Kaufkraft auf den Betrag am Ende hoch.

So benutzen Sie den Rechner

Zielbetrag, vorhandenes Startkapital und Zinssatz eintragen.
Wählen, ob die nötige Sparrate für eine Dauer oder die Dauer für eine Sparrate berechnet werden soll, und den jeweiligen Wert eingeben.
Bei Bedarf festlegen, ob am Monatsanfang eingezahlt wird, eine Inflationsrate eintragen und die Abgeltungsteuer auswählen.
Ergebnis, Rechenweg, Tabelle und Varianten ablesen.

Die Formel für die Sparrate

Das Startkapital wächst bis zum Ende auf K₀ · (1 + i)ⁿ, mit Monatszins i und n Monaten. Den Rest bis zum Ziel müssen die monatlichen Raten aufbringen: Rate = Fehlbetrag · i ÷ ((1 + i)ⁿ − 1), wenn am Monatsende eingezahlt wird.

Im Beispiel ist i = 2,5 % ÷ 12. Die 2.000 € wachsen in 60 Monaten auf 2.266,00 €, es fehlen 17.734,00 €, und die Rate beträgt 277,79 €. Weil in Cent gezahlt wird, rundet der Rechner die Rate auf und rechnet den Plan mit 277,79 €: Eingezahlt sind dann einschließlich Startkapital 18.667,40 €, die Zinsen betragen 1.332,87 €, und das Guthaben erreicht 20.000,27 €.

Wie die Dauer die Sparrate verändert

Je länger die Laufzeit, desto kleiner die Rate und desto größer der Zinsanteil. Für dasselbe Ziel von 20.000 € bei 2.000 € Startkapital und 2,5 % Zinsen:

Einzahlung am Monatsende, ohne Steuer. Mit diesem Rechner berechnet.
Dauer	Sparrate pro Monat	Zinsen insgesamt
24 Monate	728,03 €	527,52 €
36 Monate	477,84 €	797,83 €
60 Monate	277,79 €	1.332,87 €
84 Monate	192,14 €	1.860,40 €
120 Monate	128,02 €	2.637,71 €

Wie lange es bei fester Rate dauert

Mit fester Rate R ergibt sich die Zahl der Monate aus n = ln((Ziel · i + R) ÷ (Startkapital · i + R)) ÷ ln(1 + i), aufgerundet auf ganze Monate. Mit 250 € sind es 67 Monate, mit 300 € 56, mit 400 € 43 und mit 500 € 35 Monate.

Nach 67 Monaten mit 250 € stehen 20.254,58 € auf dem Konto: 18.750 € eingezahlt und 1.504,58 € Zinsen.

Ziel in heutiger Kaufkraft

Sollen 20.000 € in fünf Jahren so viel wert sein wie heute, braucht man bei 2 % Inflation 20.000 € × 1,02⁵ = 22.081,62 €. Die nötige Rate steigt damit von 277,79 € auf 310,39 €. Umgekehrt entsprechen 20.000 € in zehn Jahren bei 2 % Inflation heute 16.406,97 €.

Abgeltungsteuer

Zinsen über dem Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr, bei zusammen veranlagten Ehegatten 2.000 €, unterliegen der Abgeltungsteuer von 25 % zuzüglich 5,5 % Solidaritätszuschlag auf diese Steuer (§ 20 Abs. 9, § 32d Abs. 1 EStG, § 4 SolZG). Übersteigen die Zinsen eines Jahres den Pauschbetrag nicht, fällt keine Steuer an; im Beispiel mit 20.000 € ist das in jedem Jahr so.

Bei einem Ziel von 100.000 € in zehn Jahren, 20.000 € Startkapital und 3 % Zinsen liegt die Rate ohne Steuer bei 522,49 €, mit Steuer und 1.000 € Pauschbetrag bei 538,35 €; insgesamt fallen in den zehn Jahren 2.072,41 € Steuer an.

Quellen

Stand der Werte: 2026. Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und ersetzen keine Steuerberatung.

Häufige Fragen

Wie viel muss ich im Monat sparen, um 20.000 € zu erreichen?

Mit 2.000 € Startkapital und 2,5 % Zinsen in fünf Jahren 277,79 €, in drei Jahren 477,84 €, in zehn Jahren 128,02 €.

Wie lange muss ich mit 250 € im Monat sparen?

Für 20.000 € bei 2.000 € Startkapital und 2,5 % Zinsen 67 Monate, also 5 Jahre und 7 Monate.

Wie wird die Sparrate berechnet?

Rate = (Ziel − Startkapital · (1 + i)ⁿ) · i ÷ ((1 + i)ⁿ − 1), mit Monatszins i = Jahreszins ÷ 12 und n Monaten, bei Einzahlung am Monatsende.

Zu welchem Zeitpunkt im Monat wird eingezahlt?

Voreingestellt ist das Monatsende, wählbar ist auch der Monatsanfang. Am Monatsanfang wird jede Rate einen Monat länger verzinst: Im Beispiel sinkt die nötige Rate von 277,79 € auf 277,21 €.

Wie berücksichtige ich die Inflation?

Tragen Sie die erwartete Inflationsrate ein: Der Rechner erhöht das Ziel auf den Betrag, der am Ende dieselbe Kaufkraft hat wie der Zielbetrag heute. Aus 20.000 € werden so bei 2 % Inflation in fünf Jahren 22.081,62 €.

Was passiert ohne Zinsen?

Dann genügt eine einfache Division: Der Fehlbetrag geteilt durch die Zahl der Monate ergibt die Rate, geteilt durch die Rate die Dauer. 18.000 € in 60 Monaten sind 300 € im Monat.

Muss ich auf die Zinsen Steuern zahlen?

Ja, soweit sie den Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr übersteigen (bei zusammen veranlagten Ehegatten 2.000 €): 25 % Abgeltungsteuer plus 5,5 % Solidaritätszuschlag darauf, zusammen 26,375 % ohne Kirchensteuer.

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