Zinseszinsrechner

VonOleh Soloninaktualisiert 25. September 2026

Ergebnis

Nach 15 Jahren 64.249,05 €, davon 23.249,05 € Zinsen.

Endkapital

64.249,05 €

Davon selbst eingezahlt

41.000,00 €

Zinsen insgesamt

23.249,05 €

Zinsanteil am Endkapital

36,19 %

Zinsen überholen die Einzahlungen

im 13. Jahr: 2.553,29 € Zinsen gegenüber 2.400,00 € Einzahlungen im selben Jahr

Rechenweg

Monatszins: 5 % ÷ 12 = 0,4167 % Startkapital: 5.000,00 € · 1,004167^180 = 10.568,52 € Sparrate: 200,00 € · (1,004167^180 − 1) ÷ 0,004167 · 1,004167 = 53.680,53 € Endkapital: 10.568,52 € + 53.680,53 € = 64.249,05 €

Entwicklung nach Jahren

Jahr     Eingezahlt  Zinsen im Jahr        Kapital
1          7.400,00          321,81       7.721,81
2          9.800,00          461,07      10.582,88
3         12.200,00          607,44      13.590,32
4         14.600,00          761,31      16.751,63
5         17.000,00          923,05      20.074,68
6         19.400,00        1.093,06      23.567,74
7         21.800,00        1.271,77      27.239,52
8         24.200,00        1.459,63      31.099,15
9         26.600,00        1.657,09      35.156,24
10        29.000,00        1.864,66      39.420,91
11        31.400,00        2.082,85      43.903,76
12        33.800,00        2.312,20      48.615,96
13        36.200,00        2.553,29      53.569,25
14        38.600,00        2.806,71      58.775,96
15        41.000,00        3.073,09      64.249,05

Das Ergebnis ist ein Richtwert und ersetzt keine Beratung.

Was aus Startkapital und monatlicher Sparrate wird — mit Formel, Tabelle nach Jahren, Abgeltungsteuer, Inflation und steigender Sparrate.

Zinseszins heißt: Die Zinsen werden dem Kapital gutgeschrieben und danach mitverzinst. Aus 5.000 € Startkapital und 200 € Sparrate im Monat werden bei 5 % Zinsen in 15 Jahren 64.249,05 €. Eingezahlt sind davon 41.000 €, die übrigen 23.249,05 € sind Zinsen.

Der Rechner verzinst monatlich mit einem Zwölftel des Jahreszinses. Er zeigt den Rechenweg, eine Tabelle nach Jahren und auf Wunsch, was Abgeltungsteuer und Inflation vom Ergebnis übrig lassen.

So benutzen Sie den Rechner

Startkapital, monatliche Sparrate, Zinssatz und Laufzeit eintragen.
Festlegen, ob die Rate am Monatsanfang oder am Monatsende eingeht, und bei Bedarf eine jährliche Erhöhung der Rate angeben.
Für das Ergebnis nach Steuern die Abgeltungsteuer wählen und den noch freien Sparer-Pauschbetrag eintragen, für die Kaufkraft eine Inflationsrate.
Endkapital, Rechenweg und Tabelle ablesen. In welchem Jahr die Zinsen erstmals mehr bringen als die Einzahlungen, steht in einer eigenen Zeile.

Die Formel für den Zinseszins

Für eine Einmalanlage gilt K = K₀ · (1 + i)ⁿ, wobei i der Zinssatz pro Periode und n die Anzahl der Perioden ist. Bei monatlicher Verzinsung mit 5 % im Jahr ist i = 5 % ÷ 12 = 0,4167 %, und 15 Jahre sind 180 Monate: 5.000 € · 1,004167¹⁸⁰ = 10.568,52 €.

Für die Sparrate kommt die Endwertformel der vorschüssigen Rente hinzu, weil die Rate am Monatsanfang eingeht: R · ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i · (1 + i) = 200 € · (1,004167¹⁸⁰ − 1) ÷ 0,004167 · 1,004167 = 53.680,53 €. Zusammen ergibt das 64.249,05 €.

Wann die Zinsen die Einzahlungen überholen

In den ersten Jahren wächst das Kapital fast nur durch die Sparrate: Im ersten Jahr kommen zu 2.400 € Einzahlungen 321,81 € Zinsen. Im 13. Jahr bringen die Zinsen mit 2.553,29 € erstmals mehr als die Einzahlungen dieses Jahres. Ohne Startkapital ist es erst im 15. Jahr so weit.

5.000 € Startkapital, 200 € am Monatsanfang, 5 % Zinsen. Mit diesem Rechner berechnet.
Jahr	Eingezahlt bis dahin	Zinsen im Jahr	Kapital am Jahresende
1	7.400,00 €	321,81 €	7.721,81 €
5	17.000,00 €	923,05 €	20.074,68 €
10	29.000,00 €	1.864,66 €	39.420,91 €
13	36.200,00 €	2.553,29 €	53.569,25 €
15	41.000,00 €	3.073,09 €	64.249,05 €

Längere Laufzeit, höherer Zinssatz oder höhere Rate

Fünf Jahre länger sparen ergibt im Beispiel 96.112,46 € statt 64.249,05 €, ein halber Prozentpunkt mehr Zinsen über 15 Jahre dagegen 67.392,55 €. Die längere Laufzeit bedeutet zwar 12.000 € mehr eigene Einzahlungen, bringt aber 43.112,46 € Zinsen statt 23.249,05 €.

Eine jährlich steigende Rate wirkt ähnlich: Wächst die Sparrate jedes Jahr um 2 %, stehen nach 15 Jahren 71.331,35 € auf dem Konto, bei 46.504,20 € eigenen Einzahlungen.

Monatsanfang oder Monatsende

Geht die Rate erst am Monatsende ein, wird sie in diesem Monat nicht verzinst. Im Beispiel sind es dann 64.026,31 € statt 64.249,05 €, also 222,74 € weniger.

Abgeltungsteuer und Sparer-Pauschbetrag

Kapitalerträge werden nach § 32d Abs. 1 EStG mit 25 % besteuert, dazu kommen 5,5 % Solidaritätszuschlag auf diese Steuer (§ 4 SolZG), zusammen 26,375 % ohne Kirchensteuer. Frei bleibt der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr, bei zusammen veranlagten Ehegatten 2.000 € (§ 20 Abs. 9 EStG).

Der Rechner berechnet die Steuer am Ende jedes Jahres auf den Teil der Jahreszinsen, der über dem eingetragenen Pauschbetrag liegt, und zieht sie vom Kapital ab — eine Vereinfachung: Werden die Zinsen tatsächlich monatlich gutgeschrieben, behält die Bank die Steuer grundsätzlich schon dann ein, und der Zinseszins fällt etwas kleiner aus. Im Beispiel sind das über 15 Jahre 2.577,79 €, und das Endkapital sinkt auf 61.270,50 €.

Bei 20.000 € Startkapital, 500 € im Monat, 5 % Zinsen und 25 Jahren kostet die Steuer 40.525,77 €. Das Endkapital liegt mit 308.126,45 € sogar um 60.494,86 € unter dem Wert ohne Steuer, weil die gezahlte Steuer nicht mehr mitverzinst wird. Fonds werden nach dem Investmentsteuergesetz anders besteuert; das bildet der Rechner nicht ab.

Inflation: was das Geld später wert ist

Ist eine Inflationsrate eingetragen, wird das Endkapital in heutige Kaufkraft umgerechnet: Endkapital ÷ (1 + Inflation)^Jahre. Bei 2 % Inflation entsprechen die 64.249,05 € nach 15 Jahren 47.737,99 € in heutigem Geld.

Quellen

Stand der Werte: 2026. Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und ersetzen keine Steuerberatung.

Häufige Fragen

Wie berechnet man den Zinseszins?

Mit K = K₀ · (1 + i)ⁿ: Startkapital mal (1 + Zinssatz pro Periode) hoch Anzahl der Perioden. 5.000 € zu 5 % bei monatlicher Verzinsung über 15 Jahre ergeben 5.000 € · 1,004167¹⁸⁰ = 10.568,52 €.

Wie lange dauert es, bis sich Geld verdoppelt?

Bei jährlicher Verzinsung sind es genau ln 2 ÷ ln(1 + Zinssatz) Jahre: bei 6 % 11,90 Jahre, bei 3 % 23,45 Jahre. Die Faustregel 72 ÷ Zinssatz liefert 12 und 24 Jahre.

Was ist der Unterschied zwischen einfachem Zins und Zinseszins?

Beim einfachen Zins wird immer nur das Startkapital verzinst, beim Zinseszins auch die schon gutgeschriebenen Zinsen. 5.000 € zu 5 % bringen in 15 Jahren mit einfachem Zins 3.750 €, mit jährlichem Zinseszins 5.394,64 €.

Macht es einen Unterschied, ob die Rate am Monatsanfang oder am Monatsende eingeht?

Ja: Bei Einzahlung am Monatsanfang wird jede Rate einen Monat länger verzinst. Im Beispiel sind es nach 15 Jahren 64.249,05 € gegenüber 64.026,31 € bei Einzahlung am Monatsende.

Muss ich auf Zinsen Steuern zahlen?

Ja, soweit die Kapitalerträge den Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr übersteigen, bei zusammen veranlagten Ehegatten 2.000 €. Auf den übersteigenden Teil fallen 25 % Abgeltungsteuer an, dazu 5,5 % Solidaritätszuschlag auf diese Steuer, zusammen 26,375 % ohne Kirchensteuer.

Wie viel ist mein Endkapital nach Inflation wert?

Endkapital ÷ (1 + Inflation)^Jahre: 64.249,05 € nach 15 Jahren entsprechen bei 2 % Inflation 47.737,99 € in heutiger Kaufkraft.

Warum weicht das Angebot meiner Bank vom Ergebnis ab?

Ein möglicher Grund ist die Zinsperiode: Bei gleichem Nominalzins bringt eine jährliche Gutschrift weniger als eine monatliche. Vergleichbar werden Angebote über die Effektivverzinsung.

Wie viel muss ich im Monat sparen, um ein Ziel zu erreichen?

Das rechnet der Sparziel-Rechner rückwärts: Aus Zielbetrag, Laufzeit und Zinssatz ergibt sich die nötige Monatsrate.

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