Tilgungsplan-Rechner: Zins, Tilgung und Restschuld

VonOleh Soloninaktualisiert 25. September 2026

Ergebnis

300.000,00 € zu 3,60 %: 1.400,00 € im Monat, Laufzeit 28 Jahre und 8 Monate, Restschuld nach 10 Jahren 227.907,12 €.

Monatsrate

1.400,00 €

Restschuld nach der Zinsbindung

227.907,12 €

Gesamtlaufzeit

28 Jahre und 8 Monate (344 Raten, letzte Rate 1.009,81 €)

Zinsen während der Zinsbindung

95.907,12 €

Zinsen insgesamt

181.209,81 €

Summe aller Zahlungen

481.209,81 €

Aufteilung der ersten Rate

900,00 € Zinsen (64,3 % der Rate) und 500,00 € Tilgung

Effektiver Jahreszins ohne Kosten

3,66 %

Rechenweg

Monatsrate: 300.000,00 € × (3,60 % + 2,00 %) ÷ 12 = 1.400,00 € Zinsen im ersten Monat: 300.000,00 € × 3,60 % ÷ 12 = 900,00 € Tilgung im ersten Monat: 1.400,00 € − 900,00 € = 500,00 €; Restschuld 299.500,00 € Nach 120 Raten (Ende der Zinsbindung): Restschuld 227.907,12 €, gezahlte Zinsen 95.907,12 € Effektiver Jahreszins ohne Kosten: (1 + 3,60 % ÷ 12)^12 − 1 = 3,66 %

Tilgungsplan im ersten Jahr

Monat         Rate       Zinsen      Tilgung     Restschuld
    1   1.400,00 €     900,00 €     500,00 €   299.500,00 €
    2   1.400,00 €     898,50 €     501,50 €   298.998,50 €
    3   1.400,00 €     897,00 €     503,00 €   298.495,50 €
    4   1.400,00 €     895,49 €     504,51 €   297.990,99 €
    5   1.400,00 €     893,97 €     506,03 €   297.484,96 €
    6   1.400,00 €     892,45 €     507,55 €   296.977,41 €
    7   1.400,00 €     890,93 €     509,07 €   296.468,34 €
    8   1.400,00 €     889,41 €     510,59 €   295.957,75 €
    9   1.400,00 €     887,87 €     512,13 €   295.445,62 €
   10   1.400,00 €     886,34 €     513,66 €   294.931,96 €
   11   1.400,00 €     884,80 €     515,20 €   294.416,76 €
   12   1.400,00 €     883,25 €     516,75 €   293.900,01 €
Summe  16.800,00 €  10.700,01 €   6.099,99 €

Tilgungsplan nach Jahren

 Jahr         Raten        Zinsen       Tilgung     Restschuld
    1   16.800,00 €   10.700,01 €    6.099,99 €   293.900,01 €
    2   16.800,00 €   10.476,76 €    6.323,24 €   287.576,77 €
    3   16.800,00 €   10.245,31 €    6.554,69 €   281.022,08 €
    4   16.800,00 €   10.005,42 €    6.794,58 €   274.227,50 €
    5   16.800,00 €    9.756,72 €    7.043,28 €   267.184,22 €
    6   16.800,00 €    9.498,94 €    7.301,06 €   259.883,16 €
    7   16.800,00 €    9.231,73 €    7.568,27 €   252.314,89 €
    8   16.800,00 €    8.954,72 €    7.845,28 €   244.469,61 €
    9   16.800,00 €    8.667,58 €    8.132,42 €   236.337,19 €
>  10   16.800,00 €    8.369,93 €    8.430,07 €   227.907,12 €
   11   16.800,00 €    8.061,41 €    8.738,59 €   219.168,53 €
   12   16.800,00 €    7.741,58 €    9.058,42 €   210.110,11 €
   13   16.800,00 €    7.410,04 €    9.389,96 €   200.720,15 €
   14   16.800,00 €    7.066,36 €    9.733,64 €   190.986,51 €
   15   16.800,00 €    6.710,10 €   10.089,90 €   180.896,61 €
   16   16.800,00 €    6.340,82 €   10.459,18 €   170.437,43 €
   17   16.800,00 €    5.958,02 €   10.841,98 €   159.595,45 €
   18   16.800,00 €    5.561,19 €   11.238,81 €   148.356,64 €
   19   16.800,00 €    5.149,87 €   11.650,13 €   136.706,51 €
   20   16.800,00 €    4.723,46 €   12.076,54 €   124.629,97 €
   21   16.800,00 €    4.281,47 €   12.518,53 €   112.111,44 €
   22   16.800,00 €    3.823,27 €   12.976,73 €    99.134,71 €
   23   16.800,00 €    3.348,34 €   13.451,66 €    85.683,05 €
   24   16.800,00 €    2.856,00 €   13.944,00 €    71.739,05 €
   25   16.800,00 €    2.345,66 €   14.454,34 €    57.284,71 €
   26   16.800,00 €    1.816,62 €   14.983,38 €    42.301,33 €
   27   16.800,00 €    1.268,24 €   15.531,76 €    26.769,57 €
   28   16.800,00 €      699,78 €   16.100,22 €    10.669,35 €
   29   10.809,81 €      140,46 €   10.669,35 €         0,00 €
Summe  481.209,81 €  181.209,81 €  300.000,00 €

> Ende der Zinsbindung; danach 3,60 % Sollzins bei gleicher Rate.

Vergleich: andere anfängliche Tilgung

Tilgung           Rate   Rest n. 10 J.      Laufzeit         Zinsen
 1,50 %     1.275,00 €    245.930,36 €    34 J. 1 M.   220.884,77 €
>2,00 %     1.400,00 €    227.907,12 €    28 J. 8 M.   181.209,81 €
 2,50 %     1.525,00 €    209.883,90 €   24 J. 10 M.   154.112,47 €
 3,00 %     1.650,00 €    191.860,74 €         22 J.   134.302,20 €
 4,00 %     1.900,00 €    155.814,29 €   17 J. 11 M.   107.117,50 €
 5,00 %     2.150,00 €    119.767,84 €    15 J. 2 M.    89.248,61 €

Sollzins, Zinsbindung und Anschlusszins wie eingegeben.

Laufzeit bei anderem Anschlusszins

Anschlusszins      Laufzeit   Zinsen insgesamt
 1,60 %          25 J. 4 M.       125.098,10 €
 2,60 %          26 J. 9 M.       149.359,52 €
>3,60 %          28 J. 8 M.       181.209,81 €
 4,60 %          31 J. 4 M.       225.958,85 €
 5,60 %          35 J. 7 M.       296.746,02 €
 6,60 %          44 J. 4 M.       444.121,04 €

Die Monatsrate von 1.400,00 € bleibt gleich; Restschuld nach 10 Jahren: 227.907,12 €.

Das Ergebnis ist ein Richtwert und ersetzt keine Beratung.

Tilgungsplan eines Annuitätendarlehens mit jeder Rate des ersten Jahres, Jahresübersicht, Restschuld nach der Zinsbindung, Laufzeit bei anderem Anschlusszins und Vergleich verschiedener Tilgungssätze.

Bei 300.000 € Darlehen, 3,6 % Sollzins und 2 % anfänglicher Tilgung beträgt die Monatsrate 1.400 €. Die erste Rate besteht aus 900 € Zinsen und 500 € Tilgung. Nach zehn Jahren Zinsbindung beträgt die Restschuld 227.907,12 €; bleibt der Sollzins danach gleich, ist das Darlehen nach 344 Raten, also 28 Jahren und 8 Monaten, getilgt.

Der Rechner zeigt jede Rate des ersten Jahres mit Zins- und Tilgungsanteil, eine Übersicht aller Jahre, die Restschuld am Ende der Zinsbindung und die Gesamtlaufzeit bei verschiedenen Anschlusszinsen. In einer Vergleichstabelle sehen Sie, wie sich ein höherer oder niedrigerer Tilgungssatz auswirkt.

So benutzen Sie den Rechner

Tragen Sie Darlehensbetrag und Sollzins ein.
Wählen Sie, ob Sie die anfängliche Tilgung, eine feste Monatsrate oder die gewünschte Laufzeit vorgeben, und tragen Sie den Wert ein.
Geben Sie die Zinsbindung und einen angenommenen Zins für die Zeit danach ein, bei Bedarf auch eine jährliche Sondertilgung.
Lesen Sie Rate, Restschuld, Laufzeit und Zinsen ab und sehen Sie sich den Tilgungsplan und die Vergleichstabellen an.

So entsteht der Tilgungsplan

Beim Annuitätendarlehen bleibt die Monatsrate während der Zinsbindung gleich. Bei vorgegebener anfänglicher Tilgung ergibt sie sich aus Darlehensbetrag, Sollzins und Tilgungssatz: 300.000 € × (3,6 % + 2 %) ÷ 12 = 1.400 €.

Jeden Monat werden zuerst die Zinsen auf die Restschuld berechnet, im ersten Monat 300.000 € × 3,6 % ÷ 12 = 900 €. Der Rest der Rate, 500 €, tilgt das Darlehen; die Restschuld sinkt auf 299.500 €. Im nächsten Monat fallen die Zinsen nur noch auf diesen Betrag an, sodass der Tilgungsanteil wächst. Im ersten Jahr zahlen Sie so 10.700,01 € Zinsen und tilgen 6.099,99 €; im zehnten Jahr sind es 8.369,93 € Zinsen und 8.430,07 € Tilgung.

Die Restschuld am Ende der Zinsbindung

Nach zehn Jahren sind von 300.000 € noch 227.907,12 € offen, obwohl 168.000 € an Raten gezahlt wurden: 95.907,12 € davon waren Zinsen. Diese Restschuld ist am Ende der Zinsbindung zurückzuzahlen oder mit einer Anschlussfinanzierung weiter zu finanzieren. Wie hoch die Restschuld ausfällt, hängt bei gleichem Sollzins vom Tilgungssatz ab:

300.000 €, 3,6 % Sollzins über die gesamte Laufzeit, ohne Sondertilgung.
Anfängliche Tilgung	Monatsrate	Restschuld nach 10 Jahren	Laufzeit	Zinsen insgesamt
1,5 %	1.275,00 €	245.930,36 €	34 J. 1 M.	220.884,77 €
2 %	1.400,00 €	227.907,12 €	28 J. 8 M.	181.209,81 €
2,5 %	1.525,00 €	209.883,90 €	24 J. 10 M.	154.112,47 €
3 %	1.650,00 €	191.860,74 €	22 J.	134.302,20 €
4 %	1.900,00 €	155.814,29 €	17 J. 11 M.	107.117,50 €
5 %	2.150,00 €	119.767,84 €	15 J. 2 M.	89.248,61 €

Laufzeit und Anschlusszins

Bleibt der Zins nach der Zinsbindung bei 3,6 %, ist das Darlehen nach 344 Monatsraten getilgt. Steigt er für die Restschuld auf 4,6 % und bleibt die Rate bei 1.400 €, sind es 376 Raten, bei 5,6 % 427 Raten. Die Zinsen insgesamt steigen dann von 181.209,81 € auf 225.958,85 € bzw. 296.746,02 €. Deckt die Rate bei einem hohen Anschlusszins nur noch die Monatszinsen oder nicht einmal diese, wird das Darlehen mit dieser Rate nie getilgt.

Zahlen Sie jedes Jahr 5.000 € Sondertilgung, auch nach der Zinsbindung, verkürzt sich die Laufzeit im Beispiel bei gleichbleibendem Sollzins auf 231 Raten (19 Jahre und 3 Monate), und Sie sparen 64.137,28 € Zinsen; die Restschuld nach zehn Jahren sinkt auf 168.814,60 €.

Was im Tilgungsplan der Bank steht

Ist bei einem Verbraucherdarlehensvertrag ein Zeitpunkt für die Rückzahlung bestimmt, kann der Darlehensnehmer vom Darlehensgeber jederzeit einen Tilgungsplan verlangen (§ 492 Abs. 3 Satz 2 BGB). Aus ihm muss hervorgehen, welche Zahlungen in welchen Zeitabständen zu leisten sind, welche Bedingungen dafür gelten und wie sie sich auf Tilgung, Zinsen und sonstige Kosten verteilen. Ist der Sollzins nicht gebunden oder können Kosten angepasst werden, muss der Plan angeben, dass seine Daten nur bis zur nächsten Anpassung gelten (Art. 247 § 14 EGBGB).

Enthält das Europäische Standardisierte Merkblatt (ESIS-Merkblatt) für Immobiliar-Verbraucherdarlehen ein Beispiel eines Tilgungsplans, so zeigt dieses für das erste Jahr jede einzelne Rate mit Zwischensumme, für die Folgejahre Jahreswerte und am Ende die Gesamtbeträge. Aufzunehmen ist das Beispiel unter anderem, wenn der Sollzins für die Laufzeit des Vertrags festgeschrieben ist (Anlage 6 zu Art. 247 § 1 Abs. 2 EGBGB, Abschnitt 7). Der Rechner folgt diesem Aufbau, weist aber keine sonstigen Kosten aus.

Ende der Zinsbindung und Kündigungsrecht

Endet die Sollzinsbindung vor der für die Rückzahlung bestimmten Zeit und ist kein neuer Sollzins vereinbart, kann der Darlehensnehmer das Darlehen ganz oder teilweise mit einer Frist von einem Monat kündigen, frühestens zum Ende der Zinsbindung (§ 489 Abs. 1 Nr. 1 BGB). Unabhängig davon kann er nach Ablauf von zehn Jahren nach dem vollständigen Empfang des Darlehens mit einer Frist von sechs Monaten kündigen (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). Diese Kündigungsrechte können vertraglich nicht ausgeschlossen oder erschwert werden (§ 489 Abs. 4 BGB).

Sollzins und effektiver Jahreszins

Weil die Zinsen monatlich berechnet werden, entspricht ein Sollzins von 3,6 % einem effektiven Jahreszins von (1 + 3,6 % ÷ 12)¹² − 1 = 3,66 %, solange keine weiteren Kosten anfallen. Kommen Kosten hinzu, die in den effektiven Jahreszins einzurechnen sind, liegt er höher; das zeigt der Effektivzins-Rechner.

Quellen

Stand der Werte: 2026. Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und ersetzen keine Steuerberatung.

Häufige Fragen

Wie berechne ich die Monatsrate aus dem Tilgungssatz?

Darlehensbetrag × (Sollzins + anfängliche Tilgung) ÷ 12. Für 300.000 €, 3,6 % und 2 % sind das 300.000 € × 5,6 % ÷ 12 = 1.400 €.

Wie hoch ist die Restschuld nach zehn Jahren?

Bei 300.000 €, 3,6 % Sollzins und 2 % anfänglicher Tilgung beträgt sie 227.907,12 €. Mit 3 % anfänglicher Tilgung sind es 191.860,74 €, mit 4 % 155.814,29 €.

Wie lange dauert die Tilgung bei 2 % anfänglicher Tilgung?

Bei 3,6 % Sollzins über die ganze Laufzeit 344 Monatsraten, also 28 Jahre und 8 Monate. Bei gleicher anfänglicher Tilgung verkürzt ein höherer Sollzins die Laufzeit: Die Rate ist höher, und der Tilgungsanteil wächst jeden Monat um die ersparten Zinsen, bei höherem Zins schneller. Ein niedrigerer Sollzins verlängert die Laufzeit.

Warum sinkt der Zinsanteil nur langsam?

Weil die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden und diese anfangs nur um den kleinen Tilgungsanteil sinkt. Im Beispiel entfallen von der ersten Rate 900 € auf Zinsen, gut 64 %, von der 121. Rate noch 683,72 €, knapp 49 %.

Was bringt eine jährliche Sondertilgung?

Im Beispiel verkürzen 5.000 € Sondertilgung am Ende jedes Jahres, auch nach der Zinsbindung, die Laufzeit von 344 auf 231 Raten und sparen 64.137,28 € Zinsen. Ob und in welcher Höhe Sondertilgungen erlaubt sind, regelt der Darlehensvertrag.

Was passiert am Ende der Zinsbindung?

Die Restschuld wird zurückgezahlt oder weiterfinanziert: mit einem neuen Sollzins bei der bisherigen Bank oder mit einem Darlehen einer anderen Bank. Ist kein neuer Sollzins vereinbart, kann der Darlehensnehmer mit einer Frist von einem Monat kündigen, frühestens zum Ende der Zinsbindung (§ 489 Abs. 1 Nr. 1 BGB).

Kann ich nach zehn Jahren kündigen, obwohl die Zinsbindung länger läuft?

Ja. Nach Ablauf von zehn Jahren nach dem vollständigen Empfang des Darlehens können Sie mit einer Frist von sechs Monaten kündigen; wurde später eine neue Vereinbarung über die Rückzahlungszeit oder den Sollzins getroffen, laufen die zehn Jahre ab dem Zeitpunkt dieser Vereinbarung (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).

Habe ich Anspruch auf einen Tilgungsplan der Bank?

Bei einem Verbraucherdarlehen ja: Ist ein Zeitpunkt für die Rückzahlung bestimmt, können Sie ihn jederzeit verlangen, solange der Vertrag besteht (§ 492 Abs. 3 Satz 2 BGB, Art. 247 § 14 EGBGB). Der Darlehensgeber muss ihn auf einem dauerhaften Datenträger zur Verfügung stellen.

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