Kreditkarten-Tilgungsrechner

VonOleh Soloninaktualisiert 25. September 2026

Ergebnis

3.000,00 € bei 17,9 %: 40 Monate und 900,95 € Zinsen.

Laufzeit

40 Monate (3 Jahre 4 Monate)

Zinskosten insgesamt

900,95 €

Gezahlt insgesamt

3.900,95 €

Zinsanteil der ersten Rate

41,45 € von 100,00 € — Tilgung nur 58,55 €

Mit der Vergleichsrate

24 Monate statt 40, 535,70 € Zinsen statt 900,95 € — 365,25 € weniger

Rechenweg

Monatszins: (1 + 17,9 %)^(1/12) − 1 = 1,3817 % Laufzeit: −ln(1 − 0,013817 · 3.000,00 ÷ 100,00) ÷ ln(1,013817) = 39,01 → 40 Monate, die letzte Rate ist kleiner Zinsen im ersten Monat: 3.000,00 € · 1,3817 % = 41,45 € Zinsen insgesamt: 3.900,95 € gezahlt − 3.000,00 € Saldo = 900,95 €

Verlauf nach Jahren

Jahr      Gezahlt      Zinsen   Restschuld
1        1.200,00      441,48     2.241,48
2        1.200,00      305,70     1.347,18
3        1.200,00      145,62       292,80
4          300,95        8,15         0,00

Laufzeit und Zinsen bei anderen Raten

      Rate      Laufzeit       Zinsen
   60,00 €     86 Monate     2.132,93
   90,00 €     45 Monate     1.048,20
  100,00 €     40 Monate       900,95
  150,00 €     24 Monate       535,70
  210,00 €     17 Monate       364,96
  300,00 €     11 Monate       251,10

Das Ergebnis ist ein Richtwert und ersetzt keine Beratung.

Wie lange die Teilzahlung einer Kreditkarte läuft und was sie kostet — bei fester Rate oder Mindestrate, dazu die nötige Rate für eine Wunschlaufzeit.

Bei der Teilzahlung einer Kreditkarte fallen jeden Monat Zinsen auf den offenen Saldo an, und nur der Rest der Rate senkt die Schuld. Mit 3.000 € Saldo, 17,9 % effektivem Jahreszins und 100 € Rate dauert die Rückzahlung 40 Monate und kostet 900,95 € Zinsen.

Der Rechner zeigt Laufzeit und Zinsen für eine feste Rate und für eine Mindestrate in Prozent des Saldos, außerdem die Rate, mit der die Karte in einer gewünschten Zahl von Monaten abbezahlt ist — jeweils mit Rechenweg und Tabelle nach Jahren.

So benutzen Sie den Rechner

Offenen Saldo und effektiven Jahreszins aus der Kartenabrechnung eintragen.
Wählen, was berechnet werden soll: Laufzeit bei fester Rate, Laufzeit bei Mindestrate oder die Rate für eine Wunschlaufzeit.
Je nach Auswahl die Monatsrate, die Mindestrate in Prozent mit Mindestbetrag oder die gewünschte Zahl von Monaten angeben.
Laufzeit, Zinsen, Rechenweg und die Tabellen ablesen.

Monatszins aus dem effektiven Jahreszins

Wer Verbraucherdarlehen anbietet, muss die Gesamtkosten als effektiven Jahreszins angeben (§ 16 Abs. 1 PAngV). Dieser Rechner nimmt an, dass im effektiven Jahreszins keine weiteren Kosten stecken und monatlich gleichmäßig verzinst wird; dann ergibt sich der Monatszins über die zwölfte Wurzel: (1 + 17,9 %)^(1/12) − 1 = 1,3817 %. Geteilt durch zwölf ergäben sich 1,4917 %, und die Zinsen wären zu hoch angesetzt.

Im ersten Monat fallen damit auf 3.000 € Saldo 41,45 € Zinsen an. Von 100 € Rate senken nur 58,55 € die Schuld.

Wie die Rate die Laufzeit bestimmt

Die Zinsen richten sich nach dem Saldo, nicht nach der Rate: Jeder zusätzliche Euro Rate fließt vollständig in die Tilgung. Steigt die Rate von 100 € auf 150 €, sinkt die Laufzeit von 40 auf 24 Monate, und die Zinsen gehen von 900,95 € auf 535,70 € zurück.

3.000 € Saldo, 17,9 % effektiver Jahreszins; die letzte Rate ist jeweils kleiner. Mit diesem Rechner berechnet.
Monatsrate	Laufzeit	Zinsen	Gezahlt insgesamt
75 €	59 Monate	1.396,99 €	4.396,99 €
100 €	40 Monate	900,95 €	3.900,95 €
150 €	24 Monate	535,70 €	3.535,70 €
200 €	17 Monate	385,11 €	3.385,11 €
300 €	11 Monate	251,10 €	3.251,10 €

Mindestrate in Prozent des Saldos

Ist die Rate als Prozentsatz des Saldos mit einem Mindestbetrag vereinbart, sinkt sie mit der Schuld. Bei 3 % und mindestens 25 € beginnt sie bei 90 €; die Rückzahlung dauert 124 Monate und kostet 2.141,01 € Zinsen. Bleibt die Rate dagegen fest bei 90 €, sind es 45 Monate und 1.048,20 € Zinsen.

Bei 2 % und mindestens 20 € beginnt die Rate bei 60 €, und die Rückzahlung zieht sich über 263 Monate mit 5.180,10 € Zinsen — mehr als der ursprüngliche Saldo.

In wie vielen Monaten schuldenfrei?

Die Rate für eine feste Zahl von Monaten ergibt sich aus der Annuitätenformel: Rate = S · r ÷ (1 − (1 + r)^−n), mit Saldo S, Monatszins r und n Monaten. Für 3.000 € bei 17,9 % sind es in 24 Monaten 147,72 € Rate und 545,34 € Zinsen, in 12 Monaten 273,02 € und 276,20 €.

Teilzahlung oder Ratenkredit

Zum Vergleich ein Ratenkredit über dieselben 3.000 € mit 6,9 % effektivem Jahreszins und 36 Monaten Laufzeit: 92,21 € Rate und 319,49 € Zinsen. Die Teilzahlung mit 17,9 % kostet über 36 Monate 827,97 € Zinsen bei 106,33 € Rate. Welche Zinssätze tatsächlich angeboten werden, hängt von Anbieter und Bonität ab.

Quellen

Stand der Werte: 2026. Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und ersetzen keine Steuerberatung.

Häufige Fragen

Wie berechnet man die Zinsen einer Kreditkarten-Teilzahlung?

Monatszins = (1 + effektiver Jahreszins)^(1/12) − 1; Zinsen des Monats = Saldo × Monatszins. Bei 17,9 % sind das 1,3817 % im Monat, auf 3.000 € also 41,45 €.

Wie lange dauert es, 3.000 € Kreditkartenschulden abzubezahlen?

Bei 17,9 % effektivem Jahreszins mit 100 € im Monat 40 Monate, mit 150 € 24 Monate und mit 300 € 11 Monate. Die Zinsen betragen entsprechend 900,95 €, 535,70 € bzw. 251,10 €.

Warum dauert die Rückzahlung mit einer Mindestrate so lange?

Weil die Rate mit dem Saldo sinkt und sich die Tilgung verlangsamt. Bei 3 % des Saldos, mindestens 25 €, sind 3.000 € erst nach 124 Monaten getilgt; eine feste Rate in Höhe der ersten Mindestrate von 90 € schafft das in 45 Monaten.

Welche Rate brauche ich, um in zwei Jahren schuldenfrei zu sein?

Bei 3.000 € Saldo und 17,9 % effektivem Jahreszins 147,72 € im Monat. Die Zinsen betragen dann insgesamt 545,34 €.

Was passiert, wenn die Rate die Zinsen nicht deckt?

Dann wächst der Saldo, statt zu sinken. Bei 3.000 € und 17,9 % muss die Rate mehr als die 41,45 € Zinsen des ersten Monats betragen; liegt sie nicht darüber, weist der Rechner darauf hin.

Ich kenne nur den Sollzins. Was trage ich ein?

Werden die Zinsen monatlich berechnet, ergibt sich der effektive Jahreszins als (1 + Sollzins ÷ 12)¹² − 1. Maßgeblich sind die Angaben in Ihrem Kartenvertrag.

Gibt es einen zinsfreien Zeitraum?

Ob und wie lange Umsätze zinsfrei bleiben, regelt der Kartenvertrag. Der Rechner verzinst den gesamten Saldo ab dem ersten Monat.

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