Die Teilzahlungsfunktion einer Kreditkarte ist bequem und teuer. Bei 3 000 Euro Saldo, 17,9 Prozent effektivem Jahreszins und 100 Euro Rate dauert die Rückzahlung 41 Monate und kostet 1 007 Euro an Zinsen — ein Drittel der ursprünglichen Summe obendrauf.
Der Grund liegt in der Reihenfolge: Von jeder Rate gehen zuerst die Zinsen des Monats ab, erst der Rest tilgt. Im ersten Monat sind das bei diesem Beispiel 45 Euro Zinsen, sodass nur 55 Euro den Saldo senken.
Die Falle der prozentualen Mindestrate
Viele Karten verlangen als Mindestrate einen Prozentsatz des Saldos, oft zwei bis drei Prozent. Da der Saldo sinkt, sinkt auch die Rate — die Rückzahlung zieht sich dadurch über viele Jahre, obwohl formal jeden Monat pünktlich gezahlt wird.
Eine feste Rate wirkt umgekehrt: Sie tilgt mit jedem Monat mehr, weil der Zinsanteil schrumpft. Deshalb ist der wirksamste Schritt bei einer laufenden Teilzahlung, die Rate zu fixieren statt sie mitsinken zu lassen.
Warum eine höhere Rate überproportional hilft
Der Zinsanteil hängt am Saldo, die zusätzliche Rate geht dagegen vollständig in die Tilgung. Aus 100 werden 150 Euro — das ist die Hälfte mehr, verkürzt die Laufzeit aber von 41 auf 24 Monate und spart mehr als 400 Euro an Zinsen.
Noch günstiger ist meist eine Umschuldung: Ein Ratenkredit mit einstelligem Zinssatz kostet einen Bruchteil. Der Vergleich lohnt sich, sobald der Saldo vierstellig ist und nicht innerhalb weniger Monate verschwindet.