Festgeld-Rechner

VonOleh Soloninaktualisiert 25. September 2026

Ergebnis

20.000,00 € zu 3 % über 3 Jahre: 21.854,54 € nach Steuern.

Endbetrag nach Steuern

21.854,54 €

Zinsen vor Steuern

1.854,54 €

Steuern

0,00 €

Zinsen nach Steuern

1.854,54 €

Rendite nach Steuern pro Jahr

3,00 % effektiv pro Jahr nach Steuern, 3,00 % vor Steuern

Kaufkraft des Endbetrags in heutigen Euro

20.594,02 €

Rechenweg

Zinsen: 20.000,00 € × (1 + 3 %)^3 − 20.000,00 € = 1.854,54 € Steuersatz: 25 % + 5,5 % Solidaritätszuschlag darauf = 26,375 % Steuer: keine, die Zinsen jedes Jahres bleiben innerhalb des freien Sparer-Pauschbetrags von 1.000,00 € Endbetrag: 20.000,00 € + 1.854,54 € − 0,00 € = 21.854,54 € Kaufkraft: 21.854,54 € ÷ (1 + 2 %)^3 = 20.594,02 €

Verlauf nach Laufzeitjahren

Jahr  Monate       Zinsen     Steuer       Kapital
1         12       600,00       0,00     20.600,00
2         12       618,00       0,00     21.218,00
3         12       636,54       0,00     21.854,54

Zinszahlung im Vergleich

Zinszahlung                    Zinsen    Steuern     Endbetrag
>jährlich gutgeschrieben     1.854,54       0,00     21.854,54
 jährlich ausgezahlt         1.800,00       0,00     21.800,00
 am Ende der Laufzeit        1.854,54     225,38     21.629,16

Das Ergebnis ist ein Richtwert und ersetzt keine Beratung.

Zinsen und Endbetrag eines Festgelds nach Abgeltungsteuer und Kirchensteuer unter Berücksichtigung des Sparer-Pauschbetrags — mit Verlauf nach Jahren und Vergleich jährlicher und endfälliger Zinszahlung.

Der Festgeld-Rechner ermittelt Zinsen, Steuern und Endbetrag eines Festgelds. 20.000 € zu 3 % über 36 Monate ergeben bei jährlicher Gutschrift 1.854,54 € Zinsen; mit 1.000 € freiem Sparer-Pauschbetrag fällt keine Steuer an, und der Endbetrag beträgt 21.854,54 €.

Werden die Zinsen erst am Ende der Laufzeit gezahlt, fließt der gesamte Ertrag mit Zinseszins in einem Jahr zu: Dann fallen 225,38 € Steuern an, und es bleiben 21.629,16 €. Der Rechner zeigt den Verlauf nach Jahren, vergleicht die drei Arten der Zinszahlung und rechnet den Endbetrag in heutige Kaufkraft um.

So benutzen Sie den Rechner

Tragen Sie Anlagebetrag, Zinssatz und Laufzeit in Monaten ein.
Wählen Sie, ob die Zinsen jährlich gutgeschrieben, jährlich ausgezahlt oder am Ende gezahlt werden.
Geben Sie den noch freien Sparer-Pauschbetrag an und, falls Sie kirchensteuerpflichtig sind, den Kirchensteuersatz.
Lesen Sie Endbetrag, Steuern und Rendite nach Steuern ab und prüfen Sie Rechenweg, Verlauf nach Jahren und Vergleich.

So werden Festgeldzinsen berechnet

Werden die Zinsen jährlich gutgeschrieben und mitverzinst, gilt vor Steuern: Endbetrag = Anlage × (1 + Zinssatz)^Jahre, also 20.000 € × 1,03³ = 21.854,54 €. Werden sie jährlich auf ein anderes Konto ausgezahlt, wird immer nur die Anlage verzinst: 3 × 20.000 € × 3 % = 1.800 € Zinsen.

Endet die Laufzeit nicht nach vollen Jahren, verzinst der Rechner die restlichen Monate anteilig: 20.000 € zu 3 % über 18 Monate ergeben bei Gutschrift oder Zahlung am Ende 600 € im ersten Jahr und 20.600 € × 3 % × 6/12 = 309 € für die restlichen sechs Monate.

Steuern auf Festgeldzinsen

Zinsen sind Einkünfte aus Kapitalvermögen. Die Einkommensteuer darauf (Abgeltungsteuer) beträgt 25 % (§ 32d Abs. 1 EStG); hinzu kommen 5,5 % Solidaritätszuschlag auf diese Steuer (§ 4 SolZG), zusammen 26,375 %. Bei Kirchensteuerpflicht ermäßigt sich die Einkommensteuer um 25 % der Kirchensteuer; sie beträgt dann e ÷ (4 + k), wobei e die Kapitaleinkünfte nach Abzug des Sparer-Pauschbetrags bezeichnet und k den Kirchensteuersatz als Dezimalzahl (0,08 oder 0,09). Mit Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer ergeben sich bei 8 % Kirchensteuer 27,819 % und bei 9 % 27,995 %.

Von den Kapitalerträgen eines Jahres wird der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € abgezogen, bei zusammen veranlagten Ehegatten gemeinsam 2.000 € (§ 20 Abs. 9 EStG). Liegt der Bank ein Freistellungsauftrag vor, nimmt sie keinen Steuerabzug vor, soweit die Kapitalerträge den freigestellten Betrag, höchstens den Sparer-Pauschbetrag, nicht übersteigen (§ 44a Abs. 1 und 2 EStG). Auf Antrag werden die Kapitaleinkünfte stattdessen dem persönlichen Steuertarif unterworfen, wenn das zu einer niedrigeren Steuer führt (Günstigerprüfung, § 32d Abs. 6 EStG); der Rechner rechnet mit dem Abgeltungsteuersatz.

Jährliche Zinszahlung oder Zahlung am Ende

Einnahmen sind in dem Kalenderjahr bezogen, in dem sie zugeflossen sind (§ 11 Abs. 1 EStG). Bei jährlicher Zinszahlung lässt sich der Sparer-Pauschbetrag in jedem Jahr nutzen; bei Zahlung am Ende nur einmal für den ganzen Ertrag. Der Rechner setzt vereinfachend jedes Laufzeitjahr einem Kalenderjahr gleich. Vergleich für 50.000 € zu 3 % über 36 Monate mit 1.000 € Sparer-Pauschbetrag, ohne Kirchensteuer:

Bei jährlicher Auszahlung besteht der Endbetrag aus der Anlage und den ausgezahlten Zinsen nach Steuern. Bei Zahlung am Ende rechnet der Rechner mit Zinseszins.
Zinszahlung	Zinsen	Steuern	Endbetrag nach Steuern
jährlich gutgeschrieben	4.624,04 €	428,34 €	54.195,70 €
jährlich ausgezahlt	4.500,00 €	395,63 €	54.104,38 €
am Ende der Laufzeit	4.636,35 €	959,09 €	53.677,26 €

Was nach der Inflation bleibt

Die Kaufkraft des Endbetrags beträgt Endbetrag ÷ (1 + Inflationsrate)^Jahre. 21.854,54 € nach drei Jahren entsprechen bei 2 % Inflation 21.854,54 € ÷ 1,02³ = 20.594,02 € in heutigen Euro. Von 1.854,54 € Zinsen bleibt damit ein Kaufkraftgewinn von 594,02 €.

Einlagensicherung

Der gesetzliche Entschädigungsanspruch ist auf 100.000 € begrenzt (§ 8 Abs. 1 EinSiG). Bis zu 500.000 € sind es in bestimmten Fällen und nur für begrenzte Zeit nach der Gutschrift, etwa bei Beträgen aus Immobilientransaktionen im Zusammenhang mit privat genutzten Wohnimmobilien (§ 8 Abs. 2 EinSiG). Wie viel gesichert ist, wenn Sie Guthaben auf mehrere Banken verteilen, berechnet der Einlagensicherungsrechner.

Quellen

Stand der Werte: 2026. Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und ersetzen keine Steuerberatung.

Häufige Fragen

Wie berechne ich Festgeldzinsen?

Bei jährlicher Gutschrift: Anlage × (1 + Zinssatz)^Jahre − Anlage. 20.000 € zu 3 % über drei Jahre ergeben vor Steuern 1.854,54 € Zinsen, bei jährlicher Auszahlung 1.800 €.

Muss ich Festgeldzinsen versteuern?

Ja, soweit die Kapitalerträge eines Jahres den Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € übersteigen (2.000 € bei zusammen veranlagten Ehegatten). Auf den übersteigenden Betrag fallen 25 % Abgeltungsteuer und 5,5 % Solidaritätszuschlag darauf an, zusammen 26,375 %, bei Kirchensteuerpflicht zusätzlich Kirchensteuer.

Wie hoch ist die Steuer mit Kirchensteuer?

Die Einkommensteuer beträgt e ÷ (4 + k): e sind die Kapitaleinkünfte nach Abzug des Sparer-Pauschbetrags, k ist der Kirchensteuersatz als Dezimalzahl, also 0,08 oder 0,09 (§ 32d Abs. 1 EStG). Mit Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer sind das 27,819 % bei 8 % Kirchensteuer und 27,995 % bei 9 %.

Was bewirkt ein Freistellungsauftrag?

Die Bank nimmt keinen Steuerabzug vor, soweit die Kapitalerträge den freigestellten Betrag, höchstens den Sparer-Pauschbetrag, nicht übersteigen (§ 44a EStG). Ohne Freistellungsauftrag behält die Bank Kapitalertragsteuer ein; einen nicht ausgeschöpften Sparer-Pauschbetrag können Sie mit der Einkommensteuererklärung geltend machen (§ 32d Abs. 4 EStG).

Jährliche Zinszahlung oder am Ende – was bringt mehr?

Das hängt von Betrag, Zinssatz, Laufzeit und freiem Sparer-Pauschbetrag ab. Beispiel mit 1.000 € Sparer-Pauschbetrag, 20.000 € zu 3 % über drei Jahre: jährlich gutgeschrieben 21.854,54 € ohne Steuer, am Ende gezahlt 21.629,16 €, weil 225,38 € Steuer anfallen.

Wie sicher ist Festgeld?

Der gesetzliche Entschädigungsanspruch aus der Einlagensicherung ist auf 100.000 € begrenzt, in bestimmten Fällen vorübergehend auf bis zu 500.000 € (§ 8 EinSiG).

Was bleibt nach Inflation übrig?

Teilen Sie den Endbetrag durch (1 + Inflation)^Jahre. 21.854,54 € nach drei Jahren entsprechen bei 2 % Inflation einer heutigen Kaufkraft von 20.594,02 €.

Wie wirkt sich eine Laufzeit von 18 Monaten aus?

Der Rechner verzinst das erste Jahr voll und die restlichen sechs Monate anteilig. 20.000 € zu 3 % ergeben bei Gutschrift oder Zahlung am Ende 600 € plus 309 €, zusammen 909 €, bei jährlicher Auszahlung 900 €.

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