Effektivzins berechnen

VonOleh Soloninaktualisiert 25. September 2026

Ergebnis

5 % Sollzins über 60 Monate mit Kosten: 5,99 % effektiver Jahreszins.

Effektiver Jahreszins

5,99 %

Monatsrate

188,71 €

Auszahlungsbetrag

9.800,00 €

Summe aller Zahlungen

11.322,60 €

Gesamtkosten (Zahlungen minus Auszahlung)

1.522,60 €

Rechenweg

Rate: 10.000,00 € × (5 % ÷ 12) ÷ (1 − (1 + 5 % ÷ 12)^−60) = 188,71 € Ausgezahlt: 10.000,00 € − 200,00 € Kosten = 9.800,00 € Gleichung: 9.800,00 € = Σ 188,71 € × (1 + X)^(−k/12), k = 1 … 60 Effektiver Jahreszins: X = 5,99 % Zahlungen: 60 × 188,71 € = 11.322,60 € Ohne sonstige Kosten: 5,12 %

Vergleich

Laufzeit           0 %       1 %       2 %       3 %
 12 Monate      5,12 %    7,10 %    9,15 %   11,27 %
 24 Monate      5,12 %    6,15 %    7,21 %    8,30 %
 36 Monate      5,12 %    5,82 %    6,54 %    7,28 %
 48 Monate      5,12 %    5,65 %    6,20 %    6,76 %
>60 Monate      5,12 %    5,55 %    5,99 %    6,44 %
 84 Monate      5,12 %    5,43 %    5,76 %    6,09 %
 120 Monate     5,12 %    5,35 %    5,58 %    5,82 %

Sollzins 5 %, einmalige Kosten in % des Kreditbetrags, vom Auszahlungsbetrag abgezogen, ohne laufende Kosten

Das Ergebnis ist ein Richtwert und ersetzt keine Beratung.

Effektiver Jahreszins eines Kredits aus Sollzins, Laufzeit und Kosten, aus der Monatsrate eines Ratenkaufs oder als Umrechnung vom Sollzins — mit Formel und Tabelle.

Der effektive Jahreszins drückt die Gesamtkosten eines Kredits, also die Zinsen und die einzubeziehenden sonstigen Kosten, als jährlichen Prozentsatz des Nettodarlehensbetrags aus. Ein Kredit über 10.000 € mit 5 % Sollzins und 60 Monaten Laufzeit, bei dem 2 % einmalige Kosten von der Auszahlung abgezogen werden, hat einen effektiven Jahreszins von 5,99 %; ohne diese Kosten wären es 5,12 %.

Der Rechner löst die Gleichung aus der Anlage zur Preisangabenverordnung, zeigt den Rechenweg und in einer Tabelle, wie Kosten und Laufzeit den Effektivzins verändern. Er ermittelt den Effektivzins auch aus einer Monatsrate, etwa beim Ratenkauf, und rechnet Sollzins und Effektivzins ineinander um.

So benutzen Sie den Rechner

Wählen Sie, ob Sie einen Kredit mit Sollzins und Kosten prüfen, den Effektivzins aus einer bekannten Rate ermitteln oder nur einen Zinssatz umrechnen möchten.
Tragen Sie Kreditbetrag, Sollzins und Laufzeit in Monaten ein; beim Ratenkauf den Kaufpreis als Kreditbetrag, die Monatsrate und die Zahl der Raten als Laufzeit.
Ergänzen Sie einmalige Kosten in Prozent oder Euro, wählen Sie, ob sie abgezogen oder mitfinanziert werden, und tragen Sie laufende Kosten pro Monat ein.
Lesen Sie Effektivzins, Rate und Gesamtkosten ab und prüfen Sie Rechenweg und Vergleichstabelle.

Sollzins und effektiver Jahreszins

Mit dem Sollzins werden die Zinsen auf die Restschuld berechnet. Der effektive Jahreszins nach § 16 PAngV gibt dagegen die Gesamtkosten des Kredits an, ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz des Nettodarlehensbetrags.

Ist der Sollzins höher als 0 % und werden die Zinsen monatlich verrechnet, liegt der Effektivzins auch ohne sonstige Kosten über dem Sollzins: Der effektive Jahreszins rechnet die unterjährige Verrechnung auf ein ganzes Jahr um. Aus 5 % Sollzins werden (1 + 5 % ÷ 12)¹² − 1 = 5,12 %.

Die Formel für den Effektivzins

Die Anlage zu § 16 PAngV setzt die Summe der Gegenwartswerte der Auszahlungen gleich der Summe der Gegenwartswerte aller Rückzahlungen. Bei einer einzigen Auszahlung zu Beginn lautet die Gleichung: Auszahlung = Σ Dₗ · (1 + X)^(−sₗ). Dabei ist X der effektive Jahreszins, Dₗ eine Zahlung für Tilgung, Zinsen oder Kosten und sₗ ihr zeitlicher Abstand zur Auszahlung in Jahren oder Jahresbruchteilen. Der Rechner legt, wie es die Anlage zulässt, Standardmonate zugrunde: Ein Monat ist ein Zwölftel eines Jahres.

Die Gleichung lässt sich im Allgemeinen nicht geschlossen nach X auflösen; der Rechner nähert X schrittweise durch Intervallhalbierung an. Bei gleichen Monatsraten gilt X = (1 + i)¹² − 1, wobei i der Monatszins ist, bei dem der Gegenwartswert der Raten der Auszahlung entspricht. Das Ergebnis wird nach der Anlage auf zwei Nachkommastellen gerundet.

Beispiel: 10.000 € mit 2 % einmaligen Kosten

Rate: 10.000 € × (5 % ÷ 12) ÷ (1 − (1 + 5 % ÷ 12)^−60) = 188,71 €. Ausgezahlt werden 10.000 € − 200 € = 9.800 €, zurückgezahlt 60 × 188,71 € = 11.322,60 €. Die Gesamtkosten betragen 1.522,60 €.

Gesucht ist X in 9.800 € = Σ 188,71 € × (1 + X)^(−k/12) für k = 1 bis 60. Die Gleichung ist für X = 5,99 % (gerundet) erfüllt. Werden die 200 € mitfinanziert, steigt die Rate auf 192,49 €, ausgezahlt werden 10.000 €, und der Effektivzins beträgt 5,98 %.

Wie einmalige Kosten und Laufzeit zusammenwirken

Einmalige Kosten werden im Effektivzins auf die Laufzeit verteilt: Je kürzer die Laufzeit, desto stärker erhöhen sie ihn. Die Tabelle gilt für 5 % Sollzins und einmalige Kosten von 1 bis 3 % des Kreditbetrags, die vom Auszahlungsbetrag abgezogen werden:

Laufzeit	ohne Kosten	1 %	2 %	3 %
12 Monate	5,12 %	7,10 %	9,15 %	11,27 %
24 Monate	5,12 %	6,15 %	7,21 %	8,30 %
36 Monate	5,12 %	5,82 %	6,54 %	7,28 %
60 Monate	5,12 %	5,55 %	5,99 %	6,44 %
84 Monate	5,12 %	5,43 %	5,76 %	6,09 %
120 Monate	5,12 %	5,35 %	5,58 %	5,82 %

Welche Kosten in den Effektivzins gehören

Nach § 16 Abs. 3 PAngV zählen zu den Gesamtkosten die Zinsen und alle sonstigen Kosten, die der Verbraucher im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag zahlen muss und die dem Darlehensgeber bekannt sind, darunter Vermittlungskosten, Kosten für die Eröffnung und Führung eines Kontos, wenn dieses Voraussetzung für den Kredit ist, und Kosten einer erforderlichen Immobilienbewertung.

Nicht einzubeziehen sind nach Abs. 4 unter anderem Kosten, die der Verbraucher bei Nichterfüllung seiner Pflichten aus dem Vertrag trägt, Kosten für Versicherungen und Zusatzleistungen, die keine Voraussetzung für den Kredit sind, Gebühren für die Eintragung der Eigentumsübertragung ins Grundbuch und Notarkosten. Ohne einmalige Kosten, aber mit laufenden Kosten von 2 € im Monat steigt der Effektivzins des Beispielkredits von 5,12 % auf 5,57 %.

Ratenkauf und 0-%-Finanzierung prüfen

Gewährt ein Unternehmer einem Verbraucher einen entgeltlichen Zahlungsaufschub oder eine sonstige entgeltliche Finanzierungshilfe, gelten die §§ 16 und 17 PAngV und damit die Regeln zum effektiven Jahreszins entsprechend (§ 19 PAngV). Aus Kaufpreis, Rate und Zahl der Raten ermittelt der Rechner den Effektivzins selbst: 1.000 € in 12 Raten zu 87 € ergeben 8,33 %; 1.200 € in 24 Raten zu 50 € ergeben 0,00 %. Der Rechner nimmt an, dass die erste Rate einen Monat nach dem Kauf fällig ist; ist sie sofort fällig, liegt der Effektivzins höher.

Bearbeitungsentgelte: was der Bundesgerichtshof entschieden hat

Der BGH hat am 13. Mai 2014 entschieden, dass vorformulierte Bestimmungen über ein Bearbeitungsentgelt in Darlehensverträgen zwischen Kreditinstituten und Verbrauchern unwirksam sind (XI ZR 405/12 und XI ZR 170/13). Am 4. Juli 2017 entschied er ebenso für vorformulierte Bestimmungen über ein laufzeitunabhängiges Bearbeitungsentgelt in Darlehensverträgen zwischen Kreditinstituten und Unternehmern (XI ZR 562/15 und XI ZR 233/16).

Quellen

Stand der Werte: 2026. Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und ersetzen keine Steuerberatung.

Häufige Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?

Mit dem Sollzins werden die Zinsen berechnet. Der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich die einzubeziehenden sonstigen Kosten und die unterjährige Zinsverrechnung. Deshalb eignet er sich besser als der Sollzins, um Kreditangebote zu vergleichen.

Wie berechnet man den Effektivzins?

Gesucht ist der Jahreszins X, bei dem die Auszahlung der Summe aller Rückzahlungen entspricht, wenn jede Zahlung mit dem Faktor (1 + X)^(−t) abgezinst wird; t ist ihr Abstand zur Auszahlung in Jahren. Für 10.000 € zu 5 % Sollzins über 60 Monate mit 200 € Kosten, die von der Auszahlung abgezogen werden, ergibt das 5,99 %.

Warum ist der Effektivzins auch ohne Gebühren höher als der Sollzins?

Weil die Zinsen monatlich verrechnet werden. Aus 5 % Sollzins werden bei monatlicher Verrechnung (1 + 0,05 ÷ 12)¹² − 1 = 5,12 % effektiv; bei jährlicher Verrechnung bleiben es 5,00 %.

Wie rechne ich den Effektivzins in den Sollzins um?

Bei monatlicher Verrechnung gilt: Sollzins = ((1 + Effektivzins)^(1/12) − 1) × 12. 5 % effektiv entsprechen 4,89 % Sollzins. Sonstige Kosten sind dabei nicht berücksichtigt.

Welche Kosten sind im effektiven Jahreszins enthalten?

Zinsen und alle sonstigen Kosten, die der Verbraucher im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag zahlen muss und die dem Darlehensgeber bekannt sind, etwa Vermittlungskosten. Kosten für Versicherungen, die keine Voraussetzung für den Kredit sind, und Notarkosten gehören nicht dazu (§ 16 Abs. 3 und 4 PAngV).

Sind Bearbeitungsgebühren bei Krediten zulässig?

Vorformulierte Bestimmungen über ein Bearbeitungsentgelt in Darlehensverträgen zwischen Kreditinstituten und Verbrauchern sind nach den Urteilen des BGH vom 13. Mai 2014 unwirksam. Für vorformulierte laufzeitunabhängige Bearbeitungsentgelte in Darlehensverträgen mit Unternehmern entschied der BGH am 4. Juli 2017 ebenso.

Wie finde ich den Effektivzins eines Ratenkaufs heraus?

Wählen Sie „Effektivzins aus Betrag, Rate und Laufzeit“ und tragen Sie den Kaufpreis als Kreditbetrag, die Monatsrate und die Zahl der Raten als Laufzeit in Monaten ein. 1.000 € in 12 Raten zu 87 € entsprechen 8,33 % effektiv.

Macht es einen Unterschied, ob Gebühren mitfinanziert werden?

Im Beispiel nur wenig: Werden 200 € von der Auszahlung abgezogen, beträgt der Effektivzins 5,99 %. Werden sie mitfinanziert, steigt die Rate auf 192,49 € und der Effektivzins liegt bei 5,98 %; die Gesamtkosten steigen dabei von 1.522,60 € auf 1.549,40 €.

Berücksichtigt der Effektivzins Sondertilgungen?

Nein. Nach § 16 Abs. 2 PAngV wird angenommen, dass der Vertrag für die vereinbarte Laufzeit gilt und beide Seiten ihre Pflichten zu den vereinbarten Bedingungen und Terminen erfüllen.

Nützliche Links

Geld anlegen Alle Rechner

Effektivzins berechnen

Ergebnis

Passt dazu

Kreditrechner

Ratenkauf oder Kredit: Effektivzins der Ratenzahlung berechnen

Umschuldungs-Rechner

Tilgungsplan-Rechner: Zins, Tilgung und Restschuld

Kreditkarten-Tilgungsrechner

Entnahmerechner: Wie lange reicht das Vermögen?

Nützliche Links