Ein Autokredit ist ein Annuitätendarlehen mit kurzer Laufzeit: gleichbleibende Rate, in der zu Beginn mehr Zinsen und später mehr Tilgung steckt. Finanziert wird der Kaufpreis abzüglich Anzahlung und abzüglich einer eventuellen Inzahlungnahme.
Die Zahl, auf die es ankommt, ist nicht die Rate, sondern die Summe aller Zahlungen. Eine niedrige Rate bei langer Laufzeit kostet am Ende deutlich mehr — genau darauf beruht der Verkaufserfolg von Ballonfinanzierungen.
Die Ballonfinanzierung und ihre Falle
Bei der Ballonfinanzierung wird nur ein Teil des Fahrzeugs abbezahlt; der Rest steht am Ende als Schlussrate an. Die monatliche Belastung sinkt dadurch stark, die Zinsen laufen aber auf den nicht getilgten Teil weiter.
Am Ende stehen drei Möglichkeiten: die Schlussrate bezahlen, sie neu finanzieren oder das Auto zurückgeben. Der garantierte Rückkaufwert liegt oft unter dem Marktwert — und wenn nicht, hat die Kilometerbegrenzung ihren Preis.
Effektivzins und Widerrufsrecht
Vergleichbar sind zwei Angebote nur über den effektiven Jahreszins, der Bearbeitungsgebühren und die Zahlungsweise einschließt. Der Sollzins allein sagt zu wenig, weil er die Nebenkosten ausblendet.
Nach § 355 BGB besteht bei Verbraucherdarlehen ein vierzehntägiges Widerrufsrecht. Ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft, verlängert sich die Frist — bei Autokrediten war das jahrelang Gegenstand zahlreicher Verfahren.