Calculadora de cashback: tope mensual, cuota anual y comparación de dos tarjetas

PorOleh Soloninactualizado el 25 de septiembre de 2026

Resultado

10,00 € al mes y 120,00 € al año; 60,00 € netos tras la cuota: un 0,50 % efectivo sobre el gasto.

Devolución al mes

10,00 €

Devolución al año

120,00 €

Neto tras la cuota anual

60,00 €

Porcentaje efectivo sobre el gasto

0,50 %

Tope y punto de equilibrio

A partir de 500,00 € de gasto al mes, la tarjeta cubre su cuota anual.

Cálculo

Devolución al mes: 1000,00 € × 1,00 % = 10,00 € Al año: 10,00 € × 12 = 120,00 €; menos 60,00 € de cuota = 60,00 € Porcentaje efectivo: 60,00 € ÷ 12.000,00 € = 0,50 % Gasto de equilibrio: 60,00 € ÷ 12 ÷ 1,00 % = 500,00 € al mes

Cashback neto según el gasto mensual

 Gasto mensual  Devolución al año      Neto  % efectivo
      250,00 €            30,00 €  -30,00 €     -1,00 %
      500,00 €            60,00 €    0,00 €      0,00 %
>    1000,00 €           120,00 €   60,00 €      0,50 %
     2000,00 €           240,00 €  180,00 €      0,75 %
     3000,00 €           360,00 €  300,00 €      0,83 %

1,00 % de devolución, sin tope, 60,00 € de cuota anual.

El resultado es orientativo y no sustituye a una asesoría profesional.

Devolución al mes y al año tras aplicar el tope mensual y restar la cuota anual, porcentaje efectivo sobre el gasto, gasto a partir del cual la tarjeta cubre su cuota y comparación de dos tarjetas con el gasto en el que una empieza a superar a la otra.

Un 1 % de cashback sobre 1.000 € de gasto al mes supone 10 € al mes y 120 € al año. Si la tarjeta cobra 60 € de cuota anual, quedan 60 €, un 0,50 % del gasto anual. Con un 5 %, un tope de 20 € al mes y sin cuota, la devolución solo crece hasta 400 € de gasto mensual: no pasa de 240 € al año, lo que con 1.000 € de gasto al mes equivale a un 2,00 %.

La calculadora muestra la devolución al mes y al año tras aplicar el tope, el neto del año tras restar la cuota, el porcentaje efectivo sobre el gasto y el gasto mensual a partir del cual la tarjeta cubre su cuota. Al comparar dos tarjetas, indica con qué gasto dejan el mismo neto y cuál gana por debajo y por encima de esa cifra.

Cómo usar la calculadora

Elige si quieres calcular el cashback de una tarjeta o comparar dos.
Escribe el gasto mensual que, según las condiciones de la tarjeta, genera devolución.
Indica el porcentaje, el tope mensual y la cuota anual; para comparar, también los de la tarjeta B.
Consulta la devolución, el neto, el porcentaje efectivo y el cálculo, y mira en la tabla cómo cambia con otros importes de gasto.

Cómo se calcula el cashback

Devolución al mes = gasto mensual × porcentaje, con el tope como máximo. Neto al año = devolución al mes × 12 − cuota anual. Porcentaje efectivo = neto al año ÷ (gasto mensual × 12). Con 1.000 € de gasto al mes, un 1 % y 60 € de cuota: 10 € × 12 − 60 € = 60 €, y 60 € ÷ 12.000 € = 0,50 %.

El gasto mensual a partir del cual la tarjeta cubre su cuota es cuota anual ÷ 12 ÷ porcentaje: 60 € ÷ 12 ÷ 1 % = 500 €. Si la cuota dividida entre 12 supera el tope, no hay gasto que la cubra: con 20 € de tope y 600 € de cuota, la tarjeta devuelve como mucho 240 € al año y cobra 600 €.

El tope: un 5 % que, con 1.000 € al mes, se queda en un 2 %

Con tope, la devolución solo crece hasta un gasto igual a tope ÷ porcentaje: con 20 € y un 5 %, hasta 400 € al mes. A partir de ahí se queda en 20 € al mes y el porcentaje efectivo baja con cada euro que gastes de más.

5 % de devolución, tope de 20 € al mes, sin cuota anual.
Gasto mensual	Devolución al año	Porcentaje efectivo
250 €	150 €	5,00 %
400 €	240 €	5,00 %
500 €	240 €	4,00 %
1.000 €	240 €	2,00 %
2.000 €	240 €	1,00 %
3.000 €	240 €	0,67 %

La cuota anual: por debajo del equilibrio, la tarjeta cuesta dinero

Por debajo del gasto de equilibrio, la tarjeta cobra más de lo que devuelve y el porcentaje efectivo sale negativo. Con un 1 % y 60 € de cuota, el umbral está en 500 € de gasto al mes.

1 % de devolución, sin tope, 60 € de cuota anual.
Gasto mensual	Neto al año	Porcentaje efectivo
250 €	−30 €	−1,00 %
400 €	−12 €	−0,25 %
500 €	0 €	0,00 %
1.000 €	60 €	0,50 %
2.000 €	180 €	0,75 %
3.000 €	300 €	0,83 %

Comparar dos tarjetas

Una tarjeta A con un 1 % sin cuota y una tarjeta B con un 2 % y 60 € de cuota devuelven lo mismo con 500 € de gasto al mes, 60 € al año cada una. Por debajo gana A; por encima, B.

Con tope puede haber dos umbrales. Una tarjeta B con un 5 %, 20 € de tope y 60 € de cuota solo supera a una A con un 1 % sin cuota entre 125 € y 1.500 € de gasto mensual: por debajo de 125 €, la cuota se come la ventaja, y por encima de 1.500 €, la devolución de A sigue creciendo mientras la de B se queda en el tope.

Lo que limita la Unión Europea en los pagos con tarjeta

En las operaciones con tarjeta de débito de particulares, la tasa de intercambio por operación no puede superar el 0,2 % del valor de la operación, y en las de tarjeta de crédito de particulares, el 0,3 % (artículos 3.1 y 4 del Reglamento (UE) 2015/751). A efectos de estos límites, cualquier retribución acordada, incluida la compensación neta, con un objeto o efecto equivalente al de la tasa de intercambio que el emisor reciba del régimen de tarjetas de pago, del adquirente o de otro intermediario se considera parte de esa tasa (artículo 5).

Estos límites no se aplican a las operaciones con tarjetas de empresa, a las retiradas de efectivo en cajeros o en ventanilla ni a las operaciones con tarjetas emitidas por regímenes de tarjetas de pago tripartitos (artículo 1.3).

Fuentes

Reglamento (UE) 2015/751 sobre las tasas de intercambio aplicadas a las operaciones de pago con tarjeta: artículos 1, 3, 4 y 5

Cifras vigentes en 2026. Los resultados son orientativos y no sustituyen a una asesoría laboral o fiscal.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cashback recibo con 1.000 € de gasto al mes y un 1 %?

10 € al mes y 120 € al año. Con 60 € de cuota anual, quedan 60 €, un 0,50 % de los 12.000 € de gasto al año.

¿Por qué el porcentaje efectivo es menor que el anunciado?

Porque el tope limita la devolución a partir de cierto gasto y la cuota anual se resta del total del año. Un 5 % con 20 € de tope, sin cuota y con 1.000 € de gasto al mes se queda en un 2,00 % efectivo.

¿A partir de qué gasto compensa una tarjeta con cuota?

A partir de cuota anual ÷ 12 ÷ porcentaje. Con 60 € de cuota y un 1 %, 500 € al mes; por debajo, el neto es negativo. Si hay tope, la fórmula vale mientras la cuota dividida entre 12 no supere el tope.

¿Por qué a veces no hay punto de equilibrio?

Porque la cuota dividida entre 12 supera el tope mensual, y ningún gasto llega a cubrirla. Con 20 € de tope y 600 € de cuota, la tarjeta devuelve como mucho 240 € al año.

¿Con qué gasto llego al tope?

Con tope ÷ porcentaje. Un tope de 20 € con un 5 % se alcanza con 400 € de gasto al mes; cada euro de más ya no devuelve nada.

¿Cómo paso un tope anual a mensual?

Si el gasto es regular, divídelo entre doce: 240 € al año son 20 € al mes. Si el gasto es irregular, un tope anual puede devolver más que el mismo importe repartido en doce topes mensuales.

¿Cuál de dos tarjetas devuelve más?

Depende del gasto. Un 1 % sin cuota y un 2 % con 60 € de cuota devuelven lo mismo con 500 € de gasto al mes; por debajo gana la del 1 % y por encima, la del 2 %.

¿Qué tasa de intercambio se permite en los pagos con tarjeta?

Como máximo un 0,2 % del valor de la operación con tarjetas de débito de particulares y un 0,3 % con tarjetas de crédito de particulares (artículos 3.1 y 4 del Reglamento (UE) 2015/751). Estos límites no se aplican a las tarjetas de empresa, a las retiradas de efectivo ni a las operaciones con tarjetas de regímenes tripartitos (artículo 1.3).

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