¿Financiación en la tienda o préstamo? Calcula la TAE del pago a plazos

PorOleh Soloninactualizado el 25 de septiembre de 2026

Resultado

1320,00 € en lugar de 1200,00 €: 120,00 € de más y una TAE del 19,53 %. El préstamo sale 69,22 € más barato: 50,78 € de intereses frente a 120,00 € de más a plazos.

TAE del pago a plazos

19,53 %

Total a plazos: entrada, cuotas y comisión

1320,00 €

Lo que pagas de más frente al contado

120,00 €

Cuota de un préstamo por el mismo importe

104,23 €

Qué sale más barato

El préstamo sale 69,22 € más barato: 50,78 € de intereses frente a 120,00 € de más a plazos.

Coste del préstamo según su TAE

50,78 €

Cálculo

Financiado: 1200,00 € − 0,00 € = 1200,00 € Total a plazos: 0,00 € + 12 × 110,00 € + 0,00 € = 1320,00 € De más: 1320,00 € − 1200,00 € = 120,00 € (un 10,00 % del precio al contado) TAE: tipo mensual i con el que 12 cuotas de 110,00 €, descontadas, suman 1200,00 €; (1 + i)^12 − 1 = 19,53 % Préstamo: 1200,00 € a 12 meses con una TAE del 8,00 % → cuota 104,23 €, intereses 50,78 €

TAE con otros recargos y plazos

  Recargo  6 cuotas  12 cuotas  24 cuotas  36 cuotas
   5,00 %   18,32 %     9,49 %     4,83 %     3,24 %
> 10,00 %   39,18 %    19,53 %     9,73 %     6,48 %
  15,00 %   62,81 %    30,12 %    14,70 %     9,72 %
  20,00 %   89,51 %    41,30 %    19,75 %    12,96 %

TAE con cuotas mensuales iguales, sin entrada ni comisión.

El resultado es orientativo y no sustituye a una asesoría profesional.

TAE de una compra a plazos a partir del precio al contado, la entrada, el número de cuotas, la cuota y la comisión; lo que pagas de más frente al contado y la comparación con un préstamo al mismo plazo.

Si algo cuesta 1.200 € al contado y lo pagas en doce cuotas de 110 €, pagas 1.320 €, es decir, 120 € más, un 10 % del precio. La TAE de esa financiación es del 19,53 %, casi el doble del recargo, porque el importe entero solo se debe hasta la primera cuota. Un préstamo de 1.200 € a doce meses con una TAE del 8 % cuesta 50,78 € de intereses, 69,22 € menos.

A partir del precio al contado, la entrada, el número de cuotas, la cuota mensual y la comisión de apertura, la calculadora obtiene el total a plazos, lo que pagas de más y la TAE. Al lado calcula un préstamo por el mismo importe y al mismo plazo, y una tabla muestra la TAE que corresponde a cada recargo con distintos plazos.

Cómo usar la calculadora

Escribe el precio al contado, es decir, lo que pagarías abonándolo todo de una vez.
Indica la entrada, el número de cuotas, la cuota mensual y la comisión de apertura, si la hay.
Escribe la TAE del préstamo con el que quieres comparar.
Consulta la TAE, lo que pagas de más y la comparación, y revisa el cálculo.

Cómo se calcula la TAE de un pago a plazos

Se financia el precio al contado menos la entrada; una comisión al principio reduce el dinero que realmente recibes a crédito. Se busca el tipo mensual con el que las cuotas, descontadas, suman exactamente ese importe, y la TAE es (1 + tipo mensual)^12 − 1: es la ecuación del anexo I de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, a la que remite su artículo 32, con el año contado como doce meses normalizados.

Doce cuotas de 110 € por una compra de 1.200 € dan un tipo mensual de alrededor del 1,50 % y una TAE del 19,53 %. Doce cuotas de 100 € por la misma compra, sin comisión, dan una TAE del 0 %; con 50 € de comisión, por los 1.200 € que pagas en cuotas solo recibes 1.150 € a crédito y la TAE sube al 8,23 %.

Por qué un recargo del 10 % en doce cuotas es casi un 20 % de TAE

El importe entero solo se debe hasta la primera cuota; después la deuda baja con cada pago. De media, a lo largo del plazo se debe poco más de la mitad, pero el recargo se calcula sobre el precio completo. Por eso, con el mismo recargo, la TAE es más alta cuanto más corto es el plazo.

TAE si el precio al contado más el recargo se paga en cuotas mensuales iguales, sin entrada ni comisión.
Recargo	6 cuotas	12 cuotas	24 cuotas	36 cuotas
5 %	18,32 %	9,49 %	4,83 %	3,24 %
10 %	39,18 %	19,53 %	9,73 %	6,48 %
15 %	62,81 %	30,12 %	14,70 %	9,72 %
20 %	89,51 %	41,30 %	19,75 %	12,96 %

Financiación o préstamo: la comparación

Un préstamo de 1.200 € a doce meses sin comisiones y con una TAE del 8 % tiene una cuota de 104,23 € y cuesta 50,78 € de intereses; si el préstamo real cobra comisiones, la TAE ya las incluye y la cuota exacta depende del TIN y de esas comisiones. La financiación con doce cuotas de 110 € cuesta 120 € de más. Sale más barato lo que te hace pagar menos por encima del precio al contado: si lo que pagas de más a plazos es inferior a los intereses del préstamo, sale más barata la financiación; si es superior, el préstamo.

Qué dice la Ley de contratos de crédito al consumo

La Ley 16/2011 no se aplica a los créditos concedidos libres de intereses y sin ningún otro tipo de gastos, ni a los que deben reembolsarse en un plazo máximo de tres meses con unos gastos mínimos, que no pueden superar en conjunto, sin impuestos, el 1 % del importe total del crédito; tampoco a los créditos de importe total inferior a 200 € (artículo 3, letras c y f).

En los contratos de crédito vinculados, en los que el crédito sirve exclusivamente para financiar la compra de bienes o servicios específicos y ambos contratos forman una unidad comercial (artículo 29.1), se presume, salvo pacto en contrario, que el prestamista y el vendedor han pactado una retribución por la que este paga a aquel una cantidad por la celebración del contrato de préstamo, y en ese caso el crédito no se considera gratuito (artículo 3, letra f).

Fuentes

Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo: artículos 3, 29 y 32 y anexo I

Cifras vigentes en 2026. Los resultados son orientativos y no sustituyen a una asesoría laboral o fiscal.

Preguntas frecuentes

¿Qué TAE tienen doce cuotas de 110 € por una compra de 1.200 €?

Un 19,53 %. Pagas 120 € más que al contado, un 10 % del precio, pero el importe entero solo se debe hasta la primera cuota.

¿Una financiación al 0 % es realmente sin intereses?

En cifras, sí, si la entrada, las cuotas y las comisiones no suman más que el precio al contado. Doce cuotas de 100 € por una compra de 1.200 € dan un 0 %; con 50 € de comisión, un 8,23 % de TAE.

¿Qué diferencia hay entre el precio al contado y el total a plazos?

El precio al contado es lo que pagas abonándolo todo de una vez. El total a plazos de la calculadora suma la entrada, todas las cuotas y la comisión; la diferencia es lo que pagas de más por financiar.

¿Cuándo sale más barato un préstamo?

Cuando sus intereses son inferiores a lo que pagas de más a plazos. Para 1.200 € a doce meses, un préstamo con una TAE del 8 % cuesta 50,78 €, y la financiación con cuotas de 110 €, 120 €.

¿La entrada cuenta como coste?

No. La entrada es una parte del precio que pagas al principio: reduce el importe financiado y está incluida en el total a plazos, pero no encarece la compra.

¿Se aplica la Ley de contratos de crédito al consumo a una financiación sin intereses?

La Ley 16/2011 excluye los créditos concedidos libres de intereses y sin ningún otro tipo de gastos (artículo 3.f). Pero en un crédito vinculado a la compra (artículo 29), se presume, salvo pacto en contrario, que el vendedor paga al prestamista una cantidad por la celebración del contrato, y en ese caso el crédito no se considera gratuito.

¿Por qué la TAE de mi contrato puede ser distinta?

La calculadora supone cuotas iguales cada mes, la primera un mes después de la compra, y una comisión pagada al principio. Si el contrato tiene otras fechas de pago, una cuota distinta u otros gastos, la TAE cambia.

¿Cómo influye el plazo?

Con el mismo recargo, cuanto más largo es el plazo, más baja es la TAE: un recargo del 10 % da un 39,18 % en 6 cuotas, un 19,53 % en 12, un 9,73 % en 24 y un 6,48 % en 36.

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