Der Notgroschen ist das Geld, das einfach daliegt, bis der Kühlschrank den Geist aufgibt, die Nebenkostenabrechnung eine dreistellige Nachzahlung verlangt oder die Werkstatt den Zahnriemen wechselt. Dieser Rechner beantwortet dazu nur die Zahlenfragen: Wie hoch ist die Zielsumme, wie weit sind Sie davon entfernt, wie viele Monate deckt das Ersparte heute schon ab, und wie lange dauert es bei Ihrer Sparrate, bis die Lücke geschlossen ist.
Gerechnet wird aus vier Angaben: Ausgaben im Monat, gewünschte Zahl der Monate, bereits vorhandene Rücklage und der Betrag, den Sie monatlich zurücklegen. Zinsen kommen bewusst nicht vor. Der Rechner fragt nicht, wo das Geld liegt, und über die wenigen Monate, um die es hier geht, verschiebt eine Verzinsung den Termin ohnehin kaum — deshalb steht in der Dauer bis zum Ziel allein das, was Sie selbst einzahlen.
Von den Ausgaben rechnen, nicht vom Einkommen
Die häufigste Fehlrechnung beim Notgroschen ist der Blick auf das Gehalt. Wer 3.000 Euro netto verdient und 2.000 Euro im Monat ausgibt, braucht für drei Monate 6.000 Euro und nicht 9.000. Überbrücken muss die Rücklage die Zeit, in der weniger oder gar nichts hereinkommt, und was in dieser Zeit hinausgeht, sind die Ausgaben. Die 1.000 Euro Differenz sind das, was Sie sparen konnten; sie noch einmal als Bedarf mitzuzählen, macht das Ziel um die Hälfte größer, als es sein müsste.
Für das Feld „Ausgaben pro Monat“ zählt, was tatsächlich abfließt: Miete oder Kreditrate, Strom, Versicherungen, Lebensmittel, Fahrtkosten, Telefon, Kita. Jahresbeiträge wie die Kfz-Versicherung durch zwölf teilen und dazurechnen. Was im Notfall wegfiele — Urlaub, Restaurant, das dritte Abo — kann außen vor bleiben; dann rechnen Sie mit einem Notbudget statt mit dem Alltagsbudget, und die Zielsumme fällt entsprechend kleiner aus. Wichtig ist allein, dass Sie sich für eine der beiden Lesarten entscheiden und nicht auf halbem Weg wechseln.
Drei Monate, sechs Monate — woran sich die Zahl bemisst
Drei Monatsausgaben sind der verbreitete Ausgangspunkt für Angestellte in einem ungekündigten, halbwegs sicheren Arbeitsverhältnis: Kurzarbeitergeld oder Arbeitslosengeld fangen einen Teil des Einkommens auf, die Rücklage muss die Differenz und die üblichen Reparaturen tragen. Sechs Monate und mehr sind die Größenordnung für Selbstständige, deren Aufträge in Wellen hereinkommen, und für Familien, die von einem Einkommen leben: Dort trifft ein Ausfall das gesamte Haushaltsbudget auf einen Schlag.
Weitere Gründe, die Zahl der Monate höher anzusetzen: ein Auto, auf das der Arbeitsweg angewiesen ist, Wohneigentum mit anstehender Instandhaltung, Haustiere, ein befristeter Vertrag oder eine Branche mit langer Suchdauer. Nach unten spricht wenig, höchstens ein sehr kurzer Weg zurück in Arbeit. Der Rechner gibt dazu keine Empfehlung ab; er rechnet mit der Zahl, die Sie eintragen. Wie viel private Haushalte in Deutschland im Monat überhaupt ausgeben, veröffentlicht das Statistische Bundesamt — ein besserer Prüfstein für die eigene Zahl als das Bauchgefühl.
Was die Ergebnisse sagen — und wann kein Termin herauskommt
Fünf Zeilen kommen heraus. Die Zielsumme ist Ausgaben mal Monate. Die Lücke ist der Rest bis dorthin und wird nie negativ: Wer mehr zurückgelegt hat als nötig, sieht eine Null und kein Minus. Die gedeckten Monate teilen das Vorhandene durch die Monatsausgaben und sagen, wie lange das Ersparte heute schon trägt — bei 2.500 Euro Rücklage und 2.000 Euro Ausgaben sind das 1,25 Monate. Der Stand sagt schlicht, ob das Ziel erreicht ist oder noch nicht.
Die Dauer bis zum Ziel ist die Lücke geteilt durch die Sparrate: 3.500 Euro bei 300 Euro im Monat ergeben knapp zwölf Monate. Ist noch eine Lücke offen und steht in der Sparrate eine Null, nennt der Rechner keinen Termin, sondern lässt ihn unbestimmt — ohne Zufluss wird eine Lücke nun einmal nie kleiner, und eine erfundene Jahreszahl wäre schlechter als eine ehrliche Leerstelle. Ist die Zielsumme dagegen schon erreicht, steht dort null, denn es bleibt nichts mehr zu sparen. Zinsen verkürzen die Frist in keinem der Fälle: Gerechnet wird allein mit dem, was Sie selbst einzahlen.