Ratenkauf oder Kredit: Effektivzins der Ratenzahlung berechnen

VonOleh Soloninaktualisiert 25. September 2026

Ergebnis

1.320,00 € statt 1.200,00 €: 120,00 € Mehrkosten, effektiver Jahreszins 19,53 %. Der Ratenkredit ist um 69,22 € günstiger: 50,78 € Zinsen statt 120,00 € Mehrkosten.

Effektiver Jahreszins der Ratenzahlung

19,53 %

Teilzahlungspreis: Anzahlung, Raten und Gebühr

1.320,00 €

Mehrkosten gegenüber dem Barzahlungspreis

120,00 €

Monatsrate eines Ratenkredits über denselben Betrag

104,23 €

Was unter dem Strich günstiger ist

Der Ratenkredit ist um 69,22 € günstiger: 50,78 € Zinsen statt 120,00 € Mehrkosten.

Kosten des Ratenkredits laut effektivem Jahreszins

50,78 €

Rechenweg

Finanziert: 1.200,00 € − 0,00 € = 1.200,00 € Teilzahlungspreis: 0,00 € + 12 × 110,00 € + 0,00 € = 1.320,00 € Mehrkosten: 1.320,00 € − 1.200,00 € = 120,00 € (10,00 % des Barzahlungspreises) Effektiver Jahreszins: Monatszins i, bei dem 12 Raten zu 110,00 € abgezinst 1.200,00 € ergeben; (1 + i)^12 − 1 = 19,53 % Ratenkredit: 1.200,00 € über 12 Monate bei 8,00 % effektiv → Rate 104,23 €, Zinsen 50,78 €

Effektiver Jahreszins bei anderem Aufschlag und anderer Laufzeit

 Aufschlag  6 Raten  12 Raten  24 Raten  36 Raten
    5,00 %  18,32 %    9,49 %    4,83 %    3,24 %
>  10,00 %  39,18 %   19,53 %    9,73 %    6,48 %
   15,00 %  62,81 %   30,12 %   14,70 %    9,72 %
   20,00 %  89,51 %   41,30 %   19,75 %   12,96 %

Effektiver Jahreszins bei gleichen Monatsraten ohne Anzahlung und Gebühr.

Das Ergebnis ist ein Richtwert und ersetzt keine Beratung.

Effektiver Jahreszins einer Ratenzahlung aus Barzahlungspreis, Anzahlung, Laufzeit, Monatsrate und Gebühr, dazu die Mehrkosten gegenüber der Barzahlung und der Vergleich mit einem Ratenkredit über dieselbe Laufzeit.

Kostet eine Ware bar 1.200 € und zahlen Sie stattdessen zwölf Raten zu 110 €, sind es 1.320 €: 120 € oder 10 % mehr. Der effektive Jahreszins dieser Ratenzahlung beträgt dennoch 19,53 %, weil Sie die volle Summe nur im ersten Monat schulden. Ein Ratenkredit über 1.200 € mit 8 % effektivem Jahreszins kostet auf zwölf Monate 50,78 € Zinsen, 69,22 € weniger.

Der Rechner ermittelt aus Barzahlungspreis, Anzahlung, Zahl der Raten, Monatsrate und einer einmaligen Gebühr den Teilzahlungspreis, die Mehrkosten und den effektiven Jahreszins. Er stellt einen Ratenkredit über denselben Betrag und dieselbe Laufzeit daneben und zeigt in einer Tabelle, welcher Effektivzins sich aus einem bestimmten Aufschlag bei verschiedenen Laufzeiten ergibt.

So benutzen Sie den Rechner

Tragen Sie den Barzahlungspreis ein, also den Preis bei Zahlung des vollen Betrags.
Geben Sie Anzahlung, Zahl der Monatsraten, Monatsrate und eine einmalige Gebühr an.
Tragen Sie den effektiven Jahreszins eines Ratenkredits ein, mit dem Sie vergleichen möchten.
Lesen Sie Effektivzins, Mehrkosten und den Vergleich ab und prüfen Sie den Rechenweg.

So wird der Effektivzins einer Ratenzahlung berechnet

Finanziert wird der Barzahlungspreis abzüglich der Anzahlung; eine Gebühr zu Beginn verringert den Betrag, der Ihnen tatsächlich zur Verfügung steht. Gesucht ist der Monatszins, bei dem die abgezinsten Raten genau diesen Betrag ergeben. Aus dem Monatszins i wird der effektive Jahreszins (1 + i)^12 − 1, mit dem Standardmonat als Zwölftel des Jahres wie in der Anlage zu § 16 der Preisangabenverordnung.

Zwölf Raten zu 110 € für 1.200 € ergeben einen Monatszins von rund 1,50 % und einen effektiven Jahreszins von 19,53 %. Zwölf Raten zu 100 € sind ohne Gebühr zinsfrei; kommen 50 € Gebühr hinzu, stehen den Raten von 1.200 € nur 1.150 € gegenüber, und der effektive Jahreszins beträgt 8,23 %.

Warum 10 % Aufschlag bei zwölf Raten fast 20 % Zins sind

Die volle Summe schulden Sie nur bis zur ersten Rate, danach sinkt die Restschuld mit jeder Zahlung. Über die Laufzeit gemittelt ist also nur gut die Hälfte des Betrags ausgeliehen, der Aufschlag wird aber auf den ganzen Preis gerechnet. Bei kürzerer Laufzeit verteilt sich derselbe Aufschlag zudem auf weniger Monate; deshalb ist der Effektivzins bei gleichem Aufschlag umso höher, je kürzer die Laufzeit ist.

Effektiver Jahreszins, wenn der Barzahlungspreis plus Aufschlag in gleichen Monatsraten gezahlt wird, ohne Anzahlung und Gebühr.
Aufschlag	6 Raten	12 Raten	24 Raten	36 Raten
5 %	18,32 %	9,49 %	4,83 %	3,24 %
10 %	39,18 %	19,53 %	9,73 %	6,48 %
15 %	62,81 %	30,12 %	14,70 %	9,72 %
20 %	89,51 %	41,30 %	19,75 %	12,96 %

Ratenkauf und Ratenkredit vergleichen

Ein Ratenkredit über denselben Betrag und dieselbe Laufzeit ohne Gebühren hat bei 8 % effektivem Jahreszins für 1.200 € auf zwölf Monate eine Rate von 104,23 € und kostet 50,78 € Zinsen; enthält der Effektivzins eines echten Angebots Gebühren, hängt die genaue Rate von Sollzins und Gebühren ab. Der Ratenkauf mit zwölf Raten zu 110 € verursacht 120 € Mehrkosten. Der Rechner stellt beide Beträge gegenüber: Liegen die Mehrkosten des Ratenkaufs unter den Zinsen des Kredits, ist der Ratenkauf günstiger, andernfalls der Kredit.

Was das BGB für Teilzahlungsgeschäfte vorschreibt

Gewährt ein Unternehmer einem Verbraucher einen entgeltlichen Zahlungsaufschub oder eine sonstige entgeltliche Finanzierungshilfe, sind die dort genannten Vorschriften für Allgemein-Verbraucherdarlehensverträge entsprechend anzuwenden (§ 506 Abs. 1 BGB); für Teilzahlungsgeschäfte kommen die Besonderheiten der §§ 507 und 508 BGB hinzu (§ 506 Abs. 3). Nicht anzuwenden sind diese Vorschriften unter anderem auf Verträge mit einem Nettodarlehensbetrag unter 200 € und auf Verträge, die binnen drei Monaten zurückzuzahlen sind und nur geringe Kosten vorsehen (§ 506 Abs. 4 mit § 491 Abs. 2 Satz 2 Nr. 1 und 3 BGB); fehlt nach der Vertragsart ein Nettodarlehensbetrag, tritt an seine Stelle der Barzahlungspreis.

Ein Teilzahlungsgeschäft ist nichtig, wenn die Schriftform nicht eingehalten ist oder im Vertrag eine der in Art. 247 §§ 6, 12 und 13 EGBGB vorgeschriebenen Angaben fehlt; es wird dennoch gültig, wenn dem Verbraucher die Sache übergeben oder die Leistung erbracht wird. Fehlt die Angabe des Gesamtbetrags oder des effektiven Jahreszinses, ist der Barzahlungspreis höchstens mit dem gesetzlichen Zinssatz zu verzinsen; ist kein Barzahlungspreis genannt, gilt im Zweifel der Marktpreis. Ist der effektive Jahreszins zu niedrig angegeben, vermindert sich der Gesamtbetrag um den Prozentsatz, um den der effektive Jahreszins zu niedrig angegeben ist (§ 507 Abs. 2 BGB). Liefert der Unternehmer nur gegen Teilzahlungen, müssen Barzahlungspreis und effektiver Jahreszins nicht angegeben werden (§ 507 Abs. 3 BGB).

Quellen

Stand der Werte: 2026. Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und ersetzen keine Steuerberatung.

Häufige Fragen

Wie hoch ist der Effektivzins bei 12 Raten zu 110 € für 1.200 €?

19,53 %. Die Mehrkosten betragen 120 € oder 10 % des Barzahlungspreises, aber die volle Summe ist nur im ersten Monat ausgeliehen.

Ist eine Null-Prozent-Finanzierung wirklich zinsfrei?

Rechnerisch ja, wenn die Summe aus Anzahlung, Raten und Gebühren nicht über dem Barzahlungspreis liegt. Zwölf Raten zu 100 € für 1.200 € sind 0 %; mit 50 € Gebühr sind es 8,23 %.

Was ist der Unterschied zwischen Barzahlungspreis und Teilzahlungspreis?

Der Barzahlungspreis ist der Preis bei sofortiger Zahlung. Der Teilzahlungspreis im Rechner ist die Summe aus Anzahlung, allen Raten und der Gebühr; die Differenz sind die Mehrkosten der Ratenzahlung.

Wann ist ein Ratenkredit günstiger?

Wenn seine Zinsen unter den Mehrkosten des Ratenkaufs liegen. Bei 1.200 € auf zwölf Monate kostet ein Kredit mit 8 % effektivem Jahreszins 50,78 €, die Ratenzahlung mit 110 € Rate 120 €.

Zählt die Anzahlung zu den Kosten?

Nein. Die Anzahlung ist ein sofort bezahlter Teil des Preises; sie verringert den finanzierten Betrag und ist im Teilzahlungspreis enthalten, verursacht aber keine Mehrkosten.

Welche Angaben müssen im Ratenkaufvertrag stehen?

Die in Art. 247 §§ 6, 12 und 13 EGBGB vorgeschriebenen, bei Finanzierungshilfen unter anderem der Gegenstand und der Barzahlungspreis (Art. 247 § 12 EGBGB); liefert der Unternehmer nur gegen Teilzahlungen, müssen Barzahlungspreis und effektiver Jahreszins nicht angegeben werden (§ 507 Abs. 3 BGB). Fehlt eine vorgeschriebene Angabe oder ist die Schriftform nicht eingehalten, ist das Teilzahlungsgeschäft nichtig, wird aber gültig, wenn die Sache übergeben oder die Leistung erbracht wird; fehlen Gesamtbetrag oder effektiver Jahreszins, ist der Barzahlungspreis höchstens mit dem gesetzlichen Zinssatz zu verzinsen (§ 507 Abs. 2 BGB).

Warum kann mein Vertrag einen anderen Effektivzins nennen?

Der Rechner unterstellt gleich hohe Raten im Monatsabstand und eine Gebühr zu Beginn. Weicht der Vertrag davon ab, etwa mit einer abweichenden ersten Rate, anderen Zahlungsterminen oder weiteren Kosten, ergibt sich ein anderer Wert.

Wie wirkt sich eine längere Laufzeit aus?

Bei gleichem Aufschlag sinkt der Effektivzins mit der Laufzeit: 10 % Aufschlag sind auf 6 Raten 39,18 %, auf 12 Raten 19,53 %, auf 24 Raten 9,73 % und auf 36 Raten 6,48 %.

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